大家好，我是凹凸君。
康佑倍护是英大人寿推出的新定义重疾险，全称是英大人寿康佑倍护终身重大疾病保险。
康佑倍护属于线下的重疾险，绑定身故责任，产品结构属于重疾分组多次赔付，产品结构比较简单，没有其他可以附加的责任。康佑倍护的重疾责任是把100种重疾分5组，5次赔付，分组多次赔付的重疾，分组是否合理比较关键，而判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度，越分散越好。很遗憾，康佑倍护没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组，另外与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达26种。根据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年后患了严重慢性肾衰竭，虽然都符合重大疾病定义，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。康佑倍护的轻中症多次赔付责任存在间隔期90天。现在绝大部分重疾险的轻症、中症多次赔付，都已经没有间隔期。比如先发生了轻症的较轻急性心肌梗死，赔了一次轻症，隔了10天，不幸发生意外导致一肢缺失，可以再次赔付一次轻症。但是康佑倍护存在90天间隔期就有一定的限制了，同样的案例，隔了10天不幸发生意外导致一肢缺失，是不能再次赔付轻症，必须要90天以上。当同时确诊两种或以上重疾，仅赔付其中一种，之后已经确诊的重疾就会被免责，这个可以理解，这是重疾险常规的赔付方式。但是康佑倍护会同时免责已经确诊重疾所属的组别，比如同时确诊了恶性肿瘤-重度与较重急性心肌梗死，可以赔付一次重疾，赔付过后，这两种重疾所属的组别所有重疾责任就会终止，之后再患严重慢性肾衰竭、或者冠状动脉搭桥术，就不会再赔。这个限制还是挺大的，其他分组多次赔付的重疾险很少有这样的限制，这样的设计会大大提高获得二次赔付的门槛。（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：冠状动脉介入手术、慢性肾功能障碍、一肢缺失、慢性肝功能衰竭、早期肝硬化、昏迷48小时、听力严重受损、人工耳蜗植入、视力严重受损、角膜移植、中度瘫痪。缺失情况非常严重，基本是非常高发的轻症，实在是不应该。（2）、部分疾病赔付条件严格：原位癌、全身中度面积Ⅲ度烧伤。（5）、等待期内因非意外导致患轻症，中症也同样会合同终止，退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。英大人寿，由国家电网有限公司及其所属公司发起，于2007年在北京注册成立，注册资本金40亿元。2009年6月，英大人寿引进境外战略投资者美国万通人寿保险公司，目前，国家电网有限公司（简称国家电网公司）所属 26 家公司共同持有英大人寿股份80.1%，万通人寿持有公司股份19.9%。截至2020年12月底，英大人寿总资产511亿元，在全国19个省市设立分公司，共开业运营84个中心支公司，314个支公司（营销服务部）国家电网公司：注册资本金 8295 亿元，以投资建设运营电网为核心业务，是关系国家能源安全和国民经济命脉的特大型国有重点骨干企业。经营区域覆盖我国 26 个省，供电范围占国土面积的 88%，供电人口超过11 亿。2020 年，国家电网公司在《财富》世界 500 强中排名第 3 位。美国万通人寿：创建于 1851 年，总部设在美国麻萨诸塞州春田市。万通人寿连续多年入选《财富》杂志“全球最受欣羡公司”名单，被誉为人寿、健康险行业顶尖相互制公司，连续七年被美国权威机构评为“最具商业道德企业”。截至 2019 年底，万通人寿管理资产约5670亿美元，实现营业收入达326亿美元，利润约22亿美元。康佑倍护是一款比较简单的分组多次赔付重疾险，但是却存在不少问题，高发轻症缺失严重与重疾分组不合理，是其比较致命的问题，其次是同时确诊2种或以上重疾的限制。康佑倍护的价格不算太高，在线下的重疾险当中，算是比较便宜的，但是康佑倍护的不足实在让凹凸君没有入手的勇气。
