【凹凸评测】昆仑健康|健康保普惠多倍版：性价比更高了，不足有7个
昆仑健康
公司简介
经营情况
“产品责任
旧定义时代的健康保多倍版（网红名是守卫者3号），凭借其高性价比不分组多次赔付重疾险的定位，可谓是抢足眼光。在新定义时代，健康保多倍版再次归来，变成健康保普惠多倍版，全称是健康保普惠多倍版重大疾病保险。新的守卫者3号是否依然是是不分组多次赔付重疾险的性价比课代表吗？
健康保普惠多倍版属于多次赔付重疾险，基础保障是重症不分组2次赔付，首次赔付100%基本保额，第二次赔付120%基本保额。另外前15年首次重疾会额外赔付50%，相当于1.5倍保额赔付。中症2次赔付，每次赔付60%基本保额；轻症3次赔付，每次30%基本保额。
可选责任有：恶性肿瘤-重度医疗津贴、身故或全残保险金。保障期限可以选择保终身或保至70岁，不过选择保至70岁，必须绑定身故或全残责任。
“产品优势
优势1.不分组2次赔付，且并发症也能赔
目前重疾险的产品结构大致分为4类，分别是单次赔付、分组多次赔付、分组多次赔付（恶性肿瘤单独分一组）、不分组多次赔付，其中不分组多次赔付是最优的产品结构，而健康保普惠多倍版是属于不分组多次赔付的结构。
但是不分组多次赔付重疾险在条款的细节上，一般也会分为真不分组与伪不分组，而真伪之间的差异在于是否有三同条款，三同条款是指“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致两种或两种以上的重疾，仅按一种重疾给付重疾保险金”。
简单理解就是假如有这个条款，就算是不分组多次赔付，间隔期满足后，出现并发症，保险公司是可以保留不赔的权利的，假如没有三同条款，只要间隔期满足，并发症也是可以获得第二次重疾的赔付的，比如严重慢性肾衰竭（尿毒症）需要换肾。
旧定义的健康保多倍版虽然是不分组2次赔付，但是有三同条款，所在重疾多次理赔上会存在一点遗憾。新改版的健康保普惠多倍版虽然有类似三同条款的描述，但细节上会有差异。普惠多倍版多了一个“同时”的描述，简单理解只要不是同时出险，就算并发症也是可以获得二次赔付的。所以健康保普惠多倍版在三同条款上的设置，进步还是非常大的，虽然没有直接删减“三同条款”来得直接，但是足以让健康保普惠版进入真不分组重疾险的行列。
以上说了那么多，也许消费者会疑惑，重疾多次赔付有必要吗？患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？比如，恶性肿瘤痊愈后，还会患其他重疾吗？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况，比如：肝癌，1年后进行肝移植；较重急性心肌梗死，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；严重慢性肾衰竭（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。这也是没有“三同条款”限制的不分组多次赔付重疾险的优势。
再者就是意外导致的重疾，意外是无法预知，对比单次赔付重疾险，赔付过一次后，合同终止，想再买重疾险，可以说难！难！难！但是多次赔付可以作为在人生长期旅途中的备胎。比如患了肝癌后，过了若干年后因为意外车祸导致双目失明，这样多次赔付的优势就凸显出来了。
分组与不分组有啥不同？分组多次赔付，通常会把同类重疾放在一组，使得关联重疾获得二次赔付的概率降低。比如较重急性心肌梗死与冠状动脉搭桥术在一组、严重慢性肾衰竭与器官移植在一组，这就是不分组比分组好的理由所在。
优势2.少儿特定疾病额外赔付延长至30岁
健康保普惠多倍版对于少儿特定疾病额外赔付责任延长至30岁，这是比较大的进步的，以前只保障至18岁是个比较大的遗憾，毕竟部分特定疾病超过18岁依然是高发的疾病，比如白血病。
另外普惠多倍版的特定疾病数量增加至25种了，并且从下图可以看到，针对少儿高发的疾病可以直接双倍赔付的病种还是挺多的，包含白血病。所以对于未成年人的保障，在加上前15年的额外赔付50%，少儿特定疾病的最高保障是2.5倍保额，这是挺高的杠杆保障。
当然也有一个小遗憾，就是缺失了次高发少儿疾病：严重癫痫与溶血性尿毒综合症。
优势3.其他优势
前15年额外赔付50%：普惠多倍版延续了多倍版的额外赔付，同样是前15年首次患重疾额外赔付50%，对目前额外赔付的发展程度，前15年的时间跨度就显得稍短，以及额外赔付比例不算特别高，但也是一个小小的福利。
身故责任为可选责任：普惠多倍版同样是可选责任，消费者可以根据自己的需求选择是否附加。当然假如保障期是选择保至70岁，就必须绑定身故责任。
“产品不足
不足1.等待期要求严格
等待期过长，目前常规的等待期是90天，健康保普惠多倍版是180天，虽然180天在很多人看来不以为然，但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了，比如如实告知且成功投保后，在第120天确诊了白血病，显然等待期是180天不能赔，并且合同会终止，而等待期是90天的就可以顺利理赔下来，所以等待期越短对消费者来说是越有利的。
另外健康保普惠多倍版在等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。
举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的较轻急性心肌梗死，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为较轻急性心肌梗死的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。
不足2.恶性肿瘤-重度医疗险津贴性价比一般
健康保普惠多倍版在理赔条件上没有变化，但在赔付比例上提升了，由原来的30%变成现在的40%，同样是最高可以赔付3次。医疗津贴在赔付的间隔期上要比恶性肿瘤-重度二次赔付要短，只需要1年，所以理论上医疗津贴获得赔付的概率会更高。不过赔付比例会低一些，只有40%。
当然这两种保障各有优势，恶性肿瘤-重度医疗津贴的优势在于间隔期短，但是赔付比例低一些；而恶性肿瘤-重度二次赔付比例更高，再次确诊就能赔付，但是间隔期需要3年。
在附加费率上，50万保额，20年交，带身故的情况下，男性的附加保费是2590元，女性的附加保费是3165，这个附加费率要比恶性肿瘤-重度二次赔付的附加费率高出不少，当然这个要看消费者如何取舍，毕竟医疗津贴获得赔付的概率会更高一些。
另外还有一点值得注意的是医疗津贴的理赔条件必须是目前仍处在治疗状态，换句话说就是申请理赔的时候需要提供相关资料的病历进行理赔。
不足3.隐性分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。健康保普惠多倍版的轻症病种有75种，保障的病种还是比较全面的，其中涉及到隐性分组的病种有18种，分组达到7组，这个隐性分组稍多了一些。
不足4.其他不足
（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：慢性肝功能衰竭、轻度原发性肺动脉高压
（2）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能障碍、严重的Ⅰ型糖尿病、原位癌（赔付条件是确诊即赔，不需要经过手术治疗，但是有除外的情况）
（3）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。
（4）、投保职业的限制，福特加仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的，所以在了解这款产品之前要先了解自己的职业是否在1-4类的范围，否则正准备投保的时候，发现不能买就白忙活了。
“凹凸说