房太子:买房前一定要养流水,不然不仅买不了房,还把定金亏进去!

我月供只需1万,月收入3万,竟然贷不下款,这是什么情况?

这是最近一位粉丝对我吐槽的一句话。

其实,看到他这句话我大概就知道是什么情况了。

我们都知道买房,除了搞定首付款外,还得跟银行打交道,拿下贷款。

其中,流水是申请房贷必不可少的一步。

这位粉丝在办理贷款时,虽然收入超过月供的两倍。但是银行以流水不符合拒绝为其贷款。

他这种情况很常见,大多数朋友很少会有提前做流水这个意识,基本都是在即将贷款时才意思到。

今天就和大家来聊一聊为何要养好“银行流水”,以及如何养好“银行流水。”

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什么是银行流水?

我相信很多朋友都是听过,但是并没有真正的了解过。

其实很好理解,银行流水就是银行活期账户的存取款交易记录。

而它的作用便是,申请房贷时,银行通过它判断借款人的还款能力,从而决定放不放贷。

一般来说,借款人的每月收入要达到月供的2倍以上。

图来源于网络

举个例子

在当前房价下,一套一线城市的刚需房价格在400万左右。

按照30%的首付,基准利率上浮10%,贷款30年的标准,每个月的月供大概是2万块钱。

想批下这套房子的贷款,借款人月收入至少要4万,而且要从银行流水上体现出来。

从流水上体现出来,这个是重点!

这也是上文,为何那位粉丝无法贷款的原因。

他平均月收入是3万左右,但工资收入只有1.5万,剩余部分主要是来自其他渠道;

加上资金分布在不同投资渠道里,银行卡里的结余处于很低的状态。

也就是说,他实际上虽然有还款能力,但银行流水显示出的却不是这么一回事。被银行拒贷也是必然的。

换句简单的话来说就是:你有能力付月供,但是你要提交证明让银行知道。

还有一点我们需要注意,这也是大部分去贷款的朋友容易忽略的。

月供,是全部负债的月供,不是单笔月供。

图来源于网络

再举个例子。

假如你的房贷月供是8000元,但是你名下还有一笔月供2000元的车贷。

那么银行就会要求你的月收入要达到20000元,而不是16000元。

这也是为什么许多朋友在申请房贷时,银行会要求先把名下其他贷款结清的原因。

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一份好的流水,不仅决定着你是否可以通过银行的审批,还有利于拿下低利息的贷款,和拿到较高的贷款额度。

所以,大伙如果接下来想要贷款买房,一定要提前评估好个人资质,尤其是要提前准备好合理的首付来源和流水记录,否则房贷下不来,房子买不了,定金可能就得亏掉。

而要“养”好流水,首先要知道被银行认可的流水是什么样子的。

首先在时间上。

银行一般认定流水的时间为6个月,其中近6个月的流水是最常采纳的。如果你打算有购房的打算,一定要提前半年把自己的流水养好。

再者是在质量上。

你要知道,常见的银行流水有三种:

1、工资流水:指标明有“工资”或“代发工资”字样的转账记录。它代表了购房者的收入情况,能体现购房者收入的稳定性和偿还能力。同时,也是银行最认可的流水。

图来源于网络

2、自存流水:指由本人现金存进自己银行账户的记录;或是本人其他银行账户转入该银行账户的记录。

3、转账流水:即转账交易记录。如果有在每月的固定时间转入的固定金额,也属于银行的认可部分。

而要做到养好流水,最主要是做好三点。

一、 收入稳定。

即每个月都会有一笔时间和金额稳定的到账,如果来源显示“工资”则更优。它代表着你“稳定、多金的收入,和你随时还债的能力”

如果没有工资收入或者金额不够,则可以提前半年,每个月固定时间向卡里转账一笔固定金额,做成“类工资”性质的收入。(转账时备注:工资收入或代发工资)

但是转入流水不能出现父母、子女、配偶这类直系亲属相互转账的情况,并且也尽量避免近亲诸如兄弟姐妹之间的情况出现。

尤其要注意:

每月都要有足够的流水,如果其中有1、2个月没有流水,其它月份流水再高也会被拒贷。

图来源于网络

二、 多存少取

存取的动作需要做到:收入先存入银行,再在使用的时候逐日取出;24小时内不能存入取出的部分,也就是不能当天存入当天取出等。

有很多人就属于这种情况,工资一到账,立马转到某宝或某信进行定期理财。

对于要买房的朋友,这种做法是非常不建议的。因为这种操作会让银行认为你每月还有其它固定的大额支出,从而怀疑你的还款能力,影响最终放贷的结果。

三、 没有污点

最后一点就很好理解了。

一般是指有很多贷款机构的转账或者还款划账。比如最近盛行的各种消费贷,如果贷款记录太多,可能会被银行认为负债率过高,从而影响房贷的申请。

房贷和车贷除外。

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写在最后。

养流水是一件必须亲力亲为,慢工出细活的事。

大家千万不要自作聪明,意图花钱伪造假流水蒙混过关。且不说银行审查极其严格,通常情况下很难以假乱真;

而且即便你运气好前期审核通过了,在后期的贷后管理中如果被发现,轻则被收回贷款、缴纳违约金,被银行拉入黑名单,导致终身拒贷。重则还会被银行起诉。

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