房太子：买房前一定要养流水，不然不仅买不了房，还把定金亏进去！
我月供只需1万，月收入3万，竟然贷不下款，这是什么情况？
这是最近一位粉丝对我吐槽的一句话。
其实，看到他这句话我大概就知道是什么情况了。
我们都知道买房，除了搞定首付款外，还得跟银行打交道，拿下贷款。
其中，流水是申请房贷必不可少的一步。
这位粉丝在办理贷款时，虽然收入超过月供的两倍。但是银行以流水不符合拒绝为其贷款。
他这种情况很常见，大多数朋友很少会有提前做流水这个意识，基本都是在即将贷款时才意思到。
今天就和大家来聊一聊为何要养好“银行流水”，以及如何养好“银行流水。”
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什么是银行流水？
我相信很多朋友都是听过，但是并没有真正的了解过。
其实很好理解，银行流水就是银行活期账户的存取款交易记录。
而它的作用便是，申请房贷时，银行通过它判断借款人的还款能力，从而决定放不放贷。
一般来说，借款人的每月收入要达到月供的2倍以上。
图来源于网络
举个例子
在当前房价下，一套一线城市的刚需房价格在400万左右。
按照30%的首付，基准利率上浮10%，贷款30年的标准，每个月的月供大概是2万块钱。
想批下这套房子的贷款，借款人月收入至少要4万，而且要从银行流水上体现出来。
从流水上体现出来，这个是重点！
这也是上文，为何那位粉丝无法贷款的原因。
他平均月收入是3万左右，但工资收入只有1.5万，剩余部分主要是来自其他渠道；
加上资金分布在不同投资渠道里，银行卡里的结余处于很低的状态。
也就是说，他实际上虽然有还款能力，但银行流水显示出的却不是这么一回事。被银行拒贷也是必然的。
换句简单的话来说就是：你有能力付月供，但是你要提交证明让银行知道。
还有一点我们需要注意，这也是大部分去贷款的朋友容易忽略的。
月供，是全部负债的月供，不是单笔月供。
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再举个例子。
假如你的房贷月供是8000元，但是你名下还有一笔月供2000元的车贷。
那么银行就会要求你的月收入要达到20000元，而不是16000元。
这也是为什么许多朋友在申请房贷时，银行会要求先把名下其他贷款结清的原因。
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一份好的流水，不仅决定着你是否可以通过银行的审批，还有利于拿下低利息的贷款，和拿到较高的贷款额度。
所以，大伙如果接下来想要贷款买房，一定要提前评估好个人资质，尤其是要提前准备好合理的首付来源和流水记录，否则房贷下不来，房子买不了，定金可能就得亏掉。
而要“养”好流水，首先要知道被银行认可的流水是什么样子的。
首先在时间上。
银行一般认定流水的时间为6个月，其中近6个月的流水是最常采纳的。如果你打算有购房的打算，一定要提前半年把自己的流水养好。
再者是在质量上。
你要知道，常见的银行流水有三种：
1、工资流水：指标明有“工资”或“代发工资”字样的转账记录。它代表了购房者的收入情况，能体现购房者收入的稳定性和偿还能力。同时，也是银行最认可的流水。
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2、自存流水：指由本人现金存进自己银行账户的记录；或是本人其他银行账户转入该银行账户的记录。
3、转账流水：即转账交易记录。如果有在每月的固定时间转入的固定金额，也属于银行的认可部分。
而要做到养好流水，最主要是做好三点。
一、 收入稳定。
即每个月都会有一笔时间和金额稳定的到账，如果来源显示“工资”则更优。它代表着你“稳定、多金的收入，和你随时还债的能力”
如果没有工资收入或者金额不够，则可以提前半年，每个月固定时间向卡里转账一笔固定金额，做成“类工资”性质的收入。（转账时备注：工资收入或代发工资）
但是转入流水不能出现父母、子女、配偶这类直系亲属相互转账的情况，并且也尽量避免近亲诸如兄弟姐妹之间的情况出现。
尤其要注意：
每月都要有足够的流水，如果其中有1、2个月没有流水，其它月份流水再高也会被拒贷。
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二、 多存少取
存取的动作需要做到：收入先存入银行，再在使用的时候逐日取出；24小时内不能存入取出的部分，也就是不能当天存入当天取出等。
有很多人就属于这种情况，工资一到账，立马转到某宝或某信进行定期理财。
对于要买房的朋友，这种做法是非常不建议的。因为这种操作会让银行认为你每月还有其它固定的大额支出，从而怀疑你的还款能力，影响最终放贷的结果。
三、 没有污点
最后一点就很好理解了。
一般是指有很多贷款机构的转账或者还款划账。比如最近盛行的各种消费贷，如果贷款记录太多，可能会被银行认为负债率过高，从而影响房贷的申请。
房贷和车贷除外。
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写在最后。
养流水是一件必须亲力亲为，慢工出细活的事。
大家千万不要自作聪明，意图花钱伪造假流水蒙混过关。且不说银行审查极其严格，通常情况下很难以假乱真；
而且即便你运气好前期审核通过了，在后期的贷后管理中如果被发现，轻则被收回贷款、缴纳违约金，被银行拉入黑名单，导致终身拒贷。重则还会被银行起诉。