数字人民币如何改变我们的生活

从人民消费的角度来看，数字人民币可能将在支付，和未来可能在投资两方面发挥重要作用。尽管最近几年由于手机端移动支付快速发展，大多数国内消费者已经习惯了无现金交易，但是目前移动支付仍然是基于银行账户的现金，而数字人民币的出现将提供更多选择。

从官方透露的信息来看，数字人民币最大程度上保留了现有的支付清算体系，即微信和支付宝在数字人民币正式运营后依旧会存在，出现数字货币、电子货币并存，数字人民币钱包、微信钱包、支付宝钱包等同步使用的现象。

数字人民币是什么

数字人民币，可以理解为电子版人民币，在支付的过程中，消费的是数字化的人民币，其本质是消费现金。数字人民币不同于虚拟货币，它有国家信用背书，最大的特点是有法偿性，和纸质人民币本质不存在任何差异，数字人民币拥有自己的专属电子钱包，在手机下载APP,只需简单“碰一碰”，便可实现支付功能。

数字人民币的支付方式

线下付款码支付

线上扫码支付

线上第三方应用内嵌支付

数字人民币比现有的“支付人民币”都有哪些优点？

“数字人民币”卡片上有NPC芯片以及二维码，用时只需轻轻一碰一碰即可完成支付。相比支付宝和微信扫码和输入密码更方便。当然，数字人民币也可以使用支付宝和微信等软件支付 “扫一扫”功能。并且相对来说，数字货币其实就是普通的货币，只是将钱从实体的钱包里，放入了手机的钱包里，使用上也就相当于在用货币，而非像是微信和支付宝这样的第三方软件。

１.数字人民不能大幅降低发行、兑换等成本

根据CEIC截至2021年3月的最新数据，人民币M0(简单理解为纸币、硬币等。)在中国近五年持续上涨，目前已超过8.65万亿，每年都要支付高昂的现金发行成本(印刷、发行、押运、流通、毁损、销毁等)和每年兑换过程中的摩擦成本。

而数字人民币系一次性搭建成型后，可以大大降低目前现金发行和兑换过程中的高昂成本。理论上，未来只有数字人民币系统对应的运营维护成本，逐年小幅递减直至趋近于零。

同时，与现金相比，数字人民币还可以提高流通过程中的透明度和流通效率，从而有效提高支付结算效率和央行对资金流的监控。

而现有的微信支付、支付宝支付等第三方支付依赖于传统银行账户，无法满足公众对于匿名兑换、线下兑换的两个关键需求，从而不可能完成取代现钞的历史使命。

举例：

譬如飞行模式、偏远山区、境外兑换等无网无支付系统的支付困境及因地震导致的金融基础设施瘫痪等极端情况，百元大钞也明显优于第三方支付。

２.数字人民币可实现匿名、离线兑换

尽管移动支付已经十分便利，但你可能也碰到过这样的场景，因为没有网络无法完成支付，使用现金则不会有这样的问题，而 DC/EP 作为一种数字货币，却同样可以无需网络就完成支付。

据央行介绍， DC/EP 可以实现「双离线支付」，即便付款方和收款方双方都处于离线状态，一样能完成交易。

综合目前的信息来看，DC/EP 在使用体验上和现在的支付宝、微信支付或许不会有太大差别。

但这种「数字人民币」集合了现金和移动支付的优点，既保证移动支付的便捷性，也保留了现金的无限法偿性、匿名性和双离线支付。

３. 数字人民币有助于央行应对类似比特币、Libra等稳定币的挑战

中国的移动支付普及程度已经是世界领先，为什么央行还要推出这样的数字货币？央行货币研究所所长穆长春在去年一次演讲中指出，这是为了保护我国的货币主权和法币地位。

比特币、Libra 等数字货币的出现，可能对国家金融体系形成冲击。除了中国，瑞典、法国和韩国等国家也已经开始布局自己的数字货币。

而央行发布的数字化形态的法定货币，它在第三方支付完成市场教育的基础上，通过法定货币的数字化进一步提高了支付系统效率，不仅能够满足人们对支付安全、效率、隐私以及便捷的需求，提升人民币支付的便利化水平。

更关键的是还能减少人们对支付宝、微信等第三方平台移动支付的依赖，并可有效应对Libra等全球稳定币的技术革新冲击，增强我国现有支付体系的鲁棒性，保护人民币的货币主权和法币地位。