月底一批优质储蓄险又双叒停售了，怎样入手？
◎本文作者 | 乔木
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3月底又有一批收益较好的储蓄险要停售了，涉及到的有不带分红的年金险、增额终身寿险，其中部分产品还可以附加万能账户，进行二次增值。
这类储蓄产品都是保本、可以刚性兑付，不存在损失本金或者受未来投资市场行情影响；
能利用保险强制储蓄的功能，确保这笔钱不会被我们“随便买买买”挥霍掉，在特定时期提供一笔稳定的资金，用于补充养老金、孩子上学的费用.......
稀缺的养老年金中韩悦未来
之前有位深圳的网友“晒”自己的养老金，他退休前工资约为9300，但领到的国家养老金只有3400元；
按照国际设立的标准，为保证退休后的基本生活水平，建议最低的养老金替代率要达到55%的，也就是5100元，这位朋友退休后生活水平会明显不如工作阶段。
如果他希望晚年的生活质量和工作阶段差不多，就需要从其他途径准备至少6000元的个人养老金补充。
那么他可以选择入手悦未来年金险，在30岁时，每年交65000元，交10年，60岁起每月就能领取6000元商业养老金；
这笔养老金是和他的生命绑定的，只要他生存着就能一直领取，真正做到活多久领多久，最长可领到100岁。
当他年满70岁，已经领取了近79.2w保险金；80岁时领取了151.1w；90岁时领取了223.1w；而最开始投入的本金只需要65w。
最重要的是，悦未来即使领取年金以后，也是一直存在现金价值的。
和其他开始领取或领取满20年以后现金价值为0的产品相比，悦未来有更自由的选择空间.
比如75岁时（图中为第16年），一共领取了115w养老金的情况下；遇到突发情况，除了保单贷款外，也可以选择退保拿回现金价值114w。
另外还能附加一份保底3%的金聚来万能账户，目前结算利率能达5.5%，相当于为我们保留了一份终身稳定收益的投资渠道；
如果是有准备或正在参考补充商业养老金的朋友，悦未来这款产品值得考虑，是目前市面上较稀有的4.025%预定利率的年金险；而且越早投保，不仅节省保费开支还能拿到更高收益；
同样在65岁开始领取养老金，31岁时支出的总保费要多4w，32岁投保要多支付8w；
其次，从14世纪初到今天，全球的真实利率保持了近700年的下降趋势，
图片来源：哈佛大学历史学研究员Paul Schmelzing的文章
而利率下降造成的直接影响是无风险的投资理财收益下降：像香港长期储蓄险的保障收益率偏低；只有1%~2%；隔壁台湾的利率普遍在2.5%;日本更低只有1%。
银保监会之所以不放开预定利率，是因为预定利率过高，对于保险公司而言要承担更大的赔付成本和投资风险。
大陆现在终身预定利率4.025%的产品很难再过审批，未来储蓄险的预定利率肯定会下降；
预定利率越低，同样的投入下，我们实际拿回来的钱是更少的，如2%的预定利率每年少拿10w元、1.5%的时候直接少了12w........
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灵活性和资产私密性更高的增额终身寿险
也有朋友来问，有没有那种可以拥有和年金险差不多的收益还能保障终身，但是在领取上更加灵活。
对于这类需求的朋友，建议参考爱心人寿的守护神增额终身寿险，它保额会每年按照3.6%复利递增。
实际收益属第一梯队能接近3.5%，返本时间最快在缴完保费的后一年；自带减保功能,我们可以自由决定什么时候拿这笔钱、拿多少、什么时候停止不领取等，灵活性非常高。
接着上面的例子，同样10年交65w保费，60岁开始每月领取6000元，守护神的现金价值不输悦未来。
在第14-38保单年度里，也就是在44-68岁这段期间，守护神的现金价值都是高于悦未来的；
而且资产传承还更具有隐私性，指定身故受益人的情况下，赔付的身故保险金就只专属于受益人的私有财产，不会归属到夫妻共有或个人遗产的范围；
最近这段时间，公务员朋友正在做资产申报，如果买了守护神，这笔增额终身寿险是不需要进行申报的。
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整体来说，守护神毕较适合对资金使用有更加灵活需求的朋友。
如果手头比较宽裕，建议守护神和悦未来组合投保更佳，当前期悦未来还不能减保或领取年金险时，像孩子上大学、换工作中断收入等，我们可以随时从守护神里拿一笔钱来应急；
等到后面悦未来开始领取年金，守护神里的钱又可以留着继续增值，百年归老还能给孩子留一笔遗产。
不过不论是悦未来还是守护神，都是和我们生命绑定的一笔收入，意味着持有时间越长收益更高，最快也要缴费结束后一年才能回本，建议大家用短期三五年内不会急用的钱来投保更合适。
收益高且短期投资的年年喜
以上三款产品都是终身保障类型的，持有时间越长，收益越高。如果有朋友对短期高收益、快速返本型储蓄险有需求，可参考光大永明的年年喜（又名钻多多）。
它提供15和20年两个保障时间段，65周岁及以下的人群都可以买，第5年就开始返年金，往后每年递增10%的基本保险金额，满期返还总保费的105%。
举个例子，30岁男性年交20w，分3年买入年年喜，第12个保单年度（42岁）时可以回本，到50岁共计拿回107.8w。
同时也可以附加一份保底3%的万能账户（保终身），目前结算利率较高能达到5.3%，从去年的数据来看，最低也保持4.9%的收益。
适合做中短期投资，而且当年年喜的总保费累计≥30w，就可以加入光大安心养老计划，享受旅居养老服务；
基本上是市面上门槛最低的养老计划，关注这方面需求的朋友，这一点也值得留意。
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