购买力向下不兼容，大额保单配置正当时 | 兴罗棋布
品味这件事，向下不兼容。
——前百度副总梁冬
什么叫品味不能向下兼容呢？
我们先来举个例子，比如说为什么夫妻双方装修的时候容易离婚，其实那就是因为一方审美超过另一方，而审美无法向下兼容，矛盾就无法调和，就会导致两个人不能在一起。
再比如，不知道大家有没有吃卤煮的习惯，你吃过北京最好的卤煮以后，你吃普通卤煮你就会很难受，就觉得这是一个很垃圾的食品。
最经典的例子就是你老喝普通的茶，你喝一个好茶，你会觉得这个茶还可以，挺好喝。但是如果你经常喝很好的茶，你就很难喝比较一般的茶。
其实，几乎在所有领域里面都有类似的情况。
只有体会过好的东西，才能明白之前不好的品味。这就像人生一样，大部分人都没有体会过巅峰时刻，一旦你体会了巅峰时刻，你就不会再想将就。
这个道理放在审美问题上正确，放在购买力的问题上，也一样精辟。
就譬如一个人买手机，对容量的需求一定是越来越大的，配置也会越来越高，即使是出于预算原因，不得已往回买，也一定会用的很不顺手，只要将来资金充裕了，便会立刻更换。
这便是那个道理，一旦买过顶配的，就不会再愿意回到曾经一般的。
由此可见，购买力也是向下不兼容的。
购买力向下不兼容这点，很值得我们财务工作者的注意。为什么这么说呢，因为在保单配置方上，绕不开这个道理。
比如说当一个人意识到自己的保单需要大额配置的时候，如果说我们财务管理工作者给的方案是很小的，那这个时候，他就不可能通过这个人来成交，这就叫保单的额度向下不兼容，客户希望的是买大保单解决大问题，此种情况下，他根本就不可能向下兼容小保单。
这就讲到我们今天的主题了——购买力向下不兼容，大额保单配置正当时！
一、什么是大额保单
首先我们来解释一下，什么是大额保单。
大额保单是指投保的保险金额较大的人身保险，一般要求保额为1000万元以上才算大额保单。
在很多地区是透过大额万能寿险去运作，该保单的投资性强于保障性，同时具备节税，隔离债务，传承作用
二、大额保单适用人群
购买大额保单的主要有四类人群：
1、私有企业主
2、企业高管
3、高级白领
4、高收入者
总结来说就是大额保单的适用人群是高净值客户。
三、大额保单的作用
目前在境外很多高净值客户更喜欢采用人寿保险加信托的组合方式进行财富传承，因为保单可以提供高杠杆和现金流，信托能够提供长期稳定的保护资产的法律架构。
有些地区没有资本增值税和遗产税，且保险产品的隐私度和保密度角高，购买的人寿产品分红产品所得的赔偿额或收益是不用被征收遗产税或个人所得税的。
从2018年9月起即使一些中国人拿到了外国国籍，仍然有可能被认定为中国税务居民而被全球征税。如果国内客户购买国外分红储蓄险，原则上保单取款部分是要交税的，如果客户将保险和信托相结合，可以达到一定程度的避债作用。
最后要说，风险无处不在，特别是资产丰厚，赚钱能力超强的富裕人士。如业主群体，他们往往是一个家庭的最重要的经济支柱。
一旦发生人生意外，对于富人来说，失去的不只是生命本身，更会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的基础。
中国购买高保额的保障性保险相当于锁定了大量资金，可以保障在丧失挣钱能力或发生意外身故时为自己及亲人挽回损失，保全资产，最大程度上保证生活质量。
四、高净值人群为什么青睐大额保单
风险无处不在，特别是资产丰厚，赚钱能力超强的富裕人士。如果把大部分钱用于流动性较差的投资上，如股票、企业债券等，一旦风险来临，手头很难筹到钱。为了在发生意外时有充足的保障，很多人都会配置保险。
对于金融产品，不同的产品也许种类一样，但功能却不一样。所以不是说配置了“保险”就足够了，而是要看目前所配置的产品是否能够覆盖自己的需求。
那么，为什么高净值人群都喜欢选择大额保单？大额保单的哪些功能覆盖了他们的精准需求？
随着财富家庭数量的增长，高净值人群的财富需求也在提高，从以前的“个别产品需求”正在逐渐转变为“财富管理一篮子计划”。
而大额保单是一篮子计划里的关键选项，已经成为富裕人群进行财富传承和资产配置的重要工具。
所以面对这些高净值客户，我们财务管理工作者给的方案必须是很大的，因为购买力是不会向下兼容的。
高净值客户希望的是买大保单解决大问题，他是不可能接受小的方案小的保单的，客户的需求只会越来越大，这就再次点题——购买力向下不兼容，大额保单配置正当时！
五、大额保单的十大功能
那为什么大额保单会成为高净值人群资产规划的重要承载体？
我们总结了以下十大原因。
1、投资功能
相比股票等投资方式，保险投资非常稳定，比较适合进行长期的投资规划，为资产管理提供更多的主动权。
除了具有稳定的投资功能，保险中还有一个叫投资连结保险的特殊险种，该保险不仅有投资这个主要功能，而且兼具保险的特点，也就是具有保障和投资的双重功能。
2、杠杆功能
杠杆功能是人寿保险的核心功能，同时也是人寿保险特有的功能，其他任何金融工具几乎都无法取代。
风险的发生会给财富带来不确定性，有的损失让人难以承受。可以通过支付少量保费作为代价，把这些损失转嫁给保险公司。
不仅如此，人寿保险的杠杆功能还可以变成财富的“放大器”，尤其是在境外，其财务放大功能被广泛地应用。
3、收益锁定功能
保险合同具有合同属性和长期性，一旦签订，保单中的预定利率是不能变的，如此一来，人寿保险就拥有了收益锁定功能。
这个能够伴随一生的收益锁定功能，也是几乎没有任何一种金融产品具备的。
对高净值人群而言，资产的安全可能比资产的增值更加重要，收益锁定功能就显得尤为可贵。
在进行财富规划时，建立一个安全并且能够长期持续稳定的现金流，是必不可少的内容。
4、婚姻财富规划功能
婚后以父母为投保人、以子女为被保险人的保单，在保单赔付之前，都属于投保人的财产，因而不会成为子女的婚姻共同财产。
这就是因保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产的隔离功能。
大额保单具有防止财产混同、实现婚姻财产安全的功能，是婚前财产的“现金保鲜库”。
5、家庭财富传承功能
大额保单可以实现财富的传承，甚至代际的精准传承。
一方面，在法律规定的范围内，大额保单的投保人可以灵活指定受益人以及受益比例。另一方面，在大额保单赔付之前，投保人拥有更改大额保单的受益人以及受益比例的权利。
6、债务相对隔离功能
信托的财产保全功能，是以信托财产的独立性为基础，而保险不同，保险是一份特殊的合同。以被保险人的身体作为保险标的，投保人把保险金交给保险公司，成立保险合同。
保险公司依据合同约定，在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人，从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。
7、隐私保护功能
人寿保单的隐私保护功能，主要体现在财富的传承过程中。
如果通过继承进行财富的传承，一般必须经过继承权公证，而且遗嘱必须得到所有继承人的认可。
这一系列的过程是很难做到信息的相对保密的。
但大额保单不一样。通过指定受益人的方式，可以经由保险赔偿金把财富直接传承给受益人，无须经过其他任何人的认可或同意。
因而大额保单具有相对的保护隐私的功能。
8、资金融通功能
一般情况下，保单都具备现金价值，这是属于投保人有效控制的实际财产，投保人可以通过对保单的任意解除权随时实现保单的现金价值。
在大陆以外，都可以通过保单抵押或质押进行贷款，这给投保人提供了非常好的资金融通功能。
9、移民规划功能
在移民规划中，大额保单具有非常重要的作用，尤其是对于那些税制复杂、税率高、征税能力强且惩罚力度大的国家。
保险理赔金具有免税待遇，这一规则已经被国际社会广泛地接触。在移民之前，利用大额保单进行财务规划，对未来具有非常重要的意义。
10、税务规划功能
作为社会的稳定器，无论是国外还是国内，人寿保险在税务上都是被“特殊照顾”的。
人寿保险的税务功能主要体现在：
（1）、在全世界各个国家，人寿保险理赔金基本都是免税的；
（2）、在大部分国家和地区，保单可以规避遗产税；
（3）、在许多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的；
（4）、大额保单在遗产税筹划上，可以通过杠杆准备应税现金，这也是其独特的优势功能。
六、总结
审美不能向下兼容，购买力更不能，客户的需求上去了就不会下来！
所以财务工作者给出去的方案不应该一开始就给很小，针对高净值客户，一开始就应该配备符合客户需求或者超出客户需求的更好的方案。
如果在一开始就尽力给与客户终极体验，有了这种终极的巅峰体验之后，客户才会更清楚的知道自己要做出什么样的人生选择。
那之后的选择就会变得不再是一个努力的结果，而是一个自然的结果，一个自然的不想将就的结果。
所以记住我们今天的主题——购买力向下不兼容，大额保单配置正当时！
策划：罗兴律师
编辑：刘欢