拉斯维加斯枪击案，美国寿险赔付吗？
在我们正沉浸在举国同庆的节日气氛之中时，美国拉斯维加斯却笼罩在阴影之中。美国当地时间2017年10月1日晚10点20份左右，拉斯维加斯曼德勒海湾赌场附近举行的一场乡村音乐节发生了一起枪击案。截至发文时，已造成59人死亡，527人受伤，堪称美国史上伤亡最惨重的枪击案。
这起枪击案发生时，赌城拉斯维加斯曼德勒海湾赌场附近正在举行一场乡村音乐节，因此人流非常密集。
而枪手所处位置为旁边酒店32层房间的阳台中，距离音乐节广场的民众直线距离仅为200米。抢手居高临下，视线极为良好，与民众之间没有任何遮拦。即使广场民众立即趴下，仍然不会减少遭受枪击的面积和可能性。
枪击刚发生时，民众误以为是音乐节为了活跃气氛而点燃的鞭炮，错过了最初散开寻找遮蔽物的机会。而枪手使用的是自动武器扫射，前后共进行了3次射击，每次持续时间超过了5分钟，枪声密集，杀伤力强。因此导致了这次严重的伤亡事故。
事后，极端组织“伊斯兰国”，也就是我们经常听到的IS组织，宣称对此次枪击事件负责。但距美国FBI调查声称，该名枪手为内华达州当地居民，名叫史蒂芬·帕多克，现年64岁，有犯罪前科，但与恐怖组织没有联系。
有关罪犯的身份是否属于IS组织，现在还没有明确定论，需要美国警方进一步调查。但不管最烦是否属于IS组织成员，但这次事件的性质定义为“恐怖袭击”无疑。
美国的寿险覆盖率是非常高的，可以想象所有在这起事件中的受害者，应该都是有至少一份寿险保单的。但是这起群死群伤事件，赔付金额肯定是惊人的，美国保险公司会进行赔付吗？
在美国的寿险保单中，一般会包含以下几种除外责任：
suicide exclusion provision（自杀除外责任条款）：通常被保人在保单签发两年内自杀，保险公司不赔付。
war exclusion clause（战争除外责任条款）：被保人如果因为战争、暴乱等原因导致死亡，保险公司不赔付。
hazardous activities provision（危险活动除外责任条款）：被保人如果因为登山、跳伞、潜水等危险运动导致死亡，保险公司不赔付。
aviation exclusion provision（航空除外责任条款）：部分寿险保单会含有该条款，多数是适用于军用、实验用飞机或者私人飞机，极少数会包含所有航空活动相关的死亡。
在国际保险通用行业规则里，恐怖袭击由于风险不可估测，缺乏精算基础，保险赔偿也难以量化和定价。而且恐怖袭击集中性理赔风险过大，保险公司往往难以承担。一般恐怖袭击都是排除在保障责任之外的。
但在美国，商业保险公司既没有单独收取保费，也没有在保障责任中特别提到恐怖袭击，直到“911”的发生！
911事件可谓是改变了美国乃至世界保险业的发展。在此之前，美国最惨重的巨灾损失还是1992年的“安德鲁”飓风，导致一批保险公司破产。而911事件造成的损失是“安德鲁”飓风的两倍。
911之后，美国政府通过了一项“恐怖主义风险保险法案（Terrorism Risk Insurance Act）”，要求保险里面要包含恐怖分子造成损失的保障。
最常见的是在保单上“恐怖分子”一栏显示金额，并表示这部分的保费。如果投保人不需要的话，要签字声明放弃。
而这部分的赔偿，根据法案规定，是有政府和保险公司共同承担的。在保单“Terrorism Risk”部分会注明哪些情况会获得理赔，以及政府会承担多少赔偿责任。
2015年1月7日，美国众议院投票以416票赞成对5票反对，同意将这项法案延续到2020年。
因此在这次枪击事件中，拥有寿险保单的受害者家属是能够获得赔偿的！
我国是没有单独的法案针对恐怖袭击的。但其实我们并非像想象中那么安全。
根据2016年《全球恐怖主义指数排名》报告中，在所有162个研究的国家中，我国的恐怖主义指数排名竟然在23位，要高于排在第36位的美国。因此，我们的风险其实并不低。
而在我国，保险合同里是否将恐怖袭击放在责任免除里，也没有一个统一的规定，通常来说有以下几个特点：
纯寿险保单，通常会明确将恐怖袭击列入免责条款中；
含身故责任的重疾险保单，通常没有在免责条款中明确写出恐怖袭击除外；
意外险保单，通常会将恐怖袭击列入免责条款中。
所以，我国的寿险和意外险保险，通常的做法是将恐怖袭击责任除外的。而含身故责任的重疾险保单，通常未在责任免除里特别强调，能产生一定关联的就是战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱，但类似枪击案这种性质的事件，其实并不能归类在这一类。
根据我国《保险法》，面对“可赔可不赔的”情况，法院需要作出有利于投保人的判决，也就是倾向于进行赔付。
随着我国保险业近年来的高速发展，在责任免除上其实也发生了很大的进步。有几款寿险产品已经开始极简化责任免除条款，恐怖袭击也在保障范围之内了，比如下面这款定期寿险：