美团偷偷扣款,千万用户中招加入“互助”,原来还有这些套路……

◎本文作者 | 陆拾肆

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用美团被银行莫名扣费?

Hi,我是T博士教你买保险公众号(ID:DrTbaoxian)的主笔陆拾肆。

小时候我们有一个共同的梦想:

我国14人人口,每人捐给我一毛钱,我就成了亿万富翁~

如今梦想照进现实,坐拥数亿用户的美团率先实现了我的梦想。

7月中旬以来,不断有网友反映,收到银行推送的提醒,莫名奇妙被美团扣了款:

有人觉得为了一分钱生气没有必要:

但是一分钱也是钱,无关金额大小,如果有未经用户同意的扣款需要特别警惕。

事发蹊跷,有认真的朋友和美团客服求助后获知:

这是您主动授权参加美团互助后,为成员分摊的医疗费用。

看到如此回复,很多网友满头问号:

我什么时候主动授权了?美团互助又是啥?

主动加入美团互助却不知情?

我汇集起网友的信息,逐渐把事情真相拼凑起来。

有些网友是点美团外卖的时候加入美团互助的,有些是参加美团单车时加入的,还有团购优惠券时加入的……

网友与客服的沟通

那为什么还会有用户加入美团互助300多天都毫不知情,为什么用的都是“偷偷扣款”这种字眼,美团被冤枉了吗?

原来,美团在隐秘的角落放上一些很小的勾选选项,通过红包优惠等互联网运营套路,引导客户“主动授权”加入美团互助。

而客户往往并不知道美团互助是怎么一回事。

什么是美团互助?

美团互助于2019年6月28日上线,是网络互助的一种。

加入成为会员后,如果不幸罹患约定的疾病等情况可以获得相应的互助金额,费用由会员共同分摊。

至于美团互助的具体规则,我通过搜索引擎没查询到。

看到美团互助贴吧吧主,6月29日在网友帖子“无意中发现自己加入了美团互助”中的评论:

“一年改了三四次条款,而且从来不做公示”。

为了确认最新的领取规则,一直用“饿了么”点外卖的我只好下载了美团app,并详细阅读了互助条款。

达到约定条件的话(注意既往症是不赔的):

美团互助30天-39岁的会员可以获得15万元的互助金。

缺点就是年纪大的,40岁以上到59岁之间的会员只有5万元互助金额度,60岁以上就没有资格了。

但是重大疾病发病率正是在50岁之后开始攀升的。

网络互助本身是个好东西,虽然不属于“保险”,也可以帮助很多预算有限、条件不足但是有保障需求的人。

蚂蚁集团研究院在今年5月7日发布的全国首份《网络互助行业白皮书》显示:

“80%参与者年收入低于10万元,68%的受访者还没有商业保险,77%的参与者认为网络互助给自己带来了“保障与安全感的提升”。”

在现代科技帮助下,互助分摊这种古老的风险保障形式再次闪耀普惠的意义和价值。

但是,像美团这样利用新技术神不知鬼不觉“诱使”用户加入,就不太妥当了。

美团互助的退出流程像玩密室逃脱?

如此糟糕的用户体验,网友们纷纷要退出美团互助,这时发现退出按钮如此隐蔽,需要:

先后打开美团——钱包——美团互助——大病互助计划旁边的箭头——向下滑到底部找到并点击“退出且退款”。

整个退出操作流程下来堪比一场密室逃脱。

美团显然也意识到舆论在发酵,对网友提出的产品体验问题进行升级。

还顺便踩了一脚网络互助的其他友商:

从关键词“美团互助”的百度搜素指数(互联网用户对键词搜索关注程度及持续变化情况)也可以看出:

从7月16日17日开始美团app偷偷扣款的消息逐渐发酵,并有扩大影响的趋势,但是在20日左右关注度忽然降低到低谷。

背后很可能是美团的主动干预。

看看大V们的站台,陆拾肆不禁感慨有钱真好,资本就是力量。

整体来看,互助捐赠是好事,但是美团作为平台方请注重维护用户合法权益,不能仗着体量大就欺负人。

打磨好产品,做好用户体验才是真本事。

网络互助会取代保险吗?

除了美团互助之外,还有支付宝上的相互宝、京东的京东互保、滴滴的点滴相互……

各大互联网巨头都瞄准了网络互助,搞得如火如荼,

那么网络互助会取代保险吗?我加入了网络互助可以不买保险了吗?

答案是绝对否定的。

第一,网络互助不是保险,不纳入保险监管体系,不受银保监会监管,不受保险法保护。

网络互助平台方有单方面撂摊子停止运营互助的权力,又不用承担刚性兑付的义务。

比如美团互助条款中有强调“本计划不是保险,我们不承诺分摊会员能够获得确定的风险保障,同时也不承担给付义务”。

比如相互宝也有提到,我有权终止计划,你可以提出意见,但是听不听,随我。

而保险,有保险保障基金、再保险机制、偿付能力的监管等十大兜底机制,保障投保人的利益。

第二,网络互助平台方可以自己调整平台运营的规则,比如美团互助贴吧吧主吐槽的“一年改了三四次条款,而且从来不做公示”。

而保险合同则是一份契约,即使产品停售了,保险公司也必须按照合同的白纸黑字来执行,不能更改。

第三,从运行机制上,网络互助平台不可持续,容易解散倒闭。

网络互助不像健康保险有比较严格的健康告知这种投保门槛,互助的加入门槛低,很容易形成逆选择。

什么样的逆选择?身体不太健康有着较高理赔风险的人群低成本加入网络互助,健康的人群要为他们买单。

高风险人群获得赔偿金后,分摊费用上涨,健康人群不愿意买单而离开的话,剩下的健康人群需要分摊的费用会更高……

恶性循环长此以往,可能会面临倒闭的一天。

比如同心互助、八方互助、未来互助、蝌蚪互助、比肩互助……都已经告别我们而去。

第四,最需要的年龄保障却最不足

比如相互宝,40岁以下人群保额最高只有30万,40岁以上只有10万,这对大部分人来说是远远不够的。

因为重病带来的风险不止是医疗开支,还有收入损失。

一个人得了重病以后,可能好几个月或者好几年没法工作,即使工作的话还会像之前那么996吗?对工作环境、饮食条件都会有要求。

而这些都会带来收入损失,平时的房贷、日常开支怎么办?

医疗开支我们可以有医保补偿,医保外的费用包括护理、营养、进口药物、交通费、住宿费等,至少30万。

所以合理的重大疾病保额覆盖应该是30万+3倍或5倍年收入。

第五,关于理赔流程。

今年4月份我们写了一篇关于相互宝的申请救助金案例,A申请救助金花了差不多4个月。

而在这之中A到底需要哪些资料,相互宝工作人员并非一次就讲清楚,而是等A提交一份资料以后,让其再补充其他资料,陆陆续续很多次,浪费了人人家大量的时间。

而保险公司是怎么要求的呢?《保险法》第22条明确规定,所有保险公司对于理赔申请人证明和资料不完整的,都要一次性通知完,否则就是违法。

另外,我们递交理赔资料后,《保险法》同样规定保险公司三十天内必须出理赔结果,六十天内必须先行给付赔款理赔清楚。

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T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。


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