悄悄进行的存款降息，对你有啥深远影响？

◎本文作者 | T博士

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大家好，我是T博士。
上一周，发生了两件大事情，和咱们息息相关。
12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有银行发布公告称，自2021年1月1日起，目前采用提前支取靠档计息的产品，计息规则将调整为提前支取按活期存款挂牌利率计息。
12月18日，蚂蚁集团下架了互联网存款产品。接着，腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、携程金融、天星金融等十几家互联网金融平台纷纷跟进，未来更多的平台会下架互联网存款产品。
这意味着，国家在降低存款利息了。
从2019年开始，经济增长放缓，全球降息潮，今年疫情，更是让很多国家经济停摆，能降息的国家进一步降息。
中国从去年9月开始，几次降息都是“单边降息”——只降贷款率，不降存款利率。现在，国家在开始实质上降低存款利率了。
直接的影响是？
先说靠档计息。假如我两年前在某银行买了20万元的大额存单，期限是3年，年利率是4.2%。存满2年后，需要提前支取。以前的话，银行一般会“靠档计息”，按照2年期大额存单来支付利息。假设2年期的年利率为2.8%，那么我获得的利息是：
20万元×2.8%×2=1.12万元
如果取消了“靠档计息”的政策，我提前一年支取，只能按照活期存款利率来计息（假设是0.35%），利息只有：
20万元×0.35%×2=1400元
收益一下子少了近一万。
互联网存款产品均为定期，以3年、5年期为主。收益高的时候，1年期利率有为2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%。这些产品是吸储能力有限的中小型银行，依托平台，借助于高息吸储。现在，被监管叫停了。
我们知道，我国这20年来利率的总趋势是下降的。
中国以后的实际利率也会进一步下降，这几乎成为大家的共识了。降息的大趋势，对于国人来说，直接的影响是无风险的投资理财收益下降。
这两三年——
银行理财的收益从5%出头，到4%出头，到不足4%，还开始打破刚性兑付，不再保本保息。
余额宝等各类货币基金，收益从7%跌落到2%
现在大额存单，取消靠档计息；互联网存款，叫停。
你发现了吗，我们能无风险存钱的地方越来越少、收益越来越低。这样的时代巨变，会影响绝大部分人，哪些人影响最大呢？
首先是老人。最近，我小姨找我咨询。她和姨丈都退休了，支持儿子首付买了房，现在孙子也有了，老两口觉得可以安详晚年了，愁的是养老本儿放哪里——以前投了些P2P，所幸跑得早，没损失；银行理财到期了，现在的收益不高（持续走低），存款的话，利息实在低；基金、股票，又怕风险，即便投，也只能投小部分。
人人都会变老，小姨面临的问题，也会是现在和未来的老人（就是现在的我们啊）面临的问题。无风险固定收益的下降，是把老人抛下车。因为，老人大部分是靠固定收益生活的。及早“上车”，锁定终身复利。
其次是稳健风格的理财人士，有工薪之家，也有城市小中产。工薪之家因为资金有限、能承受的风险有限、投资渠道有限，所以，存款类产品是工薪人士理财的首选，现在这个渠道基本没有了。
城市小中产的话，投资会分散一些，房产、股市、基金、大额存单、互联网储蓄。现在，取消互联网储蓄和靠档计息后，保守投资的部分少了，如果资金全部放入房产、股市、基金，要么灵活性差，要么风险和波动大。
建议大家多关注一下储蓄类保险。
应对养老的话，可以在年轻的时候投保年金险。累计200万左右的保费（可以分期交），可以让三四十岁的人，在60岁以后每年领取约20万，领取终身（保证领取20年）。
领到80岁，累计领取了约400万；
领到95岁，累计领取了700万，活多久领多久。
了解产品可以扫描二维码：
稳健风格的理财，对于中长期的投资，可以选择定期的年金和增额寿险。
例如，给孩子上大学的钱，可以选择恒安标准人寿的恒盈年年，给大家看看效果，负数是每年保费，正数是每年领取的钱：
我们来算个账，你大概能看出来恒盈年年的好。
我如果选择大额存单，利息4.8%：
第一年存10万，15年后到期，利息是10万*4.8%*15=72000
第二年存10万，14年后到期，利息是10万*4.8%*14=67200
第二年存10万，13年后到期，利息是10万*4.8%*13=62400
连本带息：
30万+72000+67200+62400=50.16万
我如果是把这30万投入保单，15年到期，累计领取50.3万。
问题是，现在即便大额存单利息有4.8%，5年也就到期了。5年后，存款利息会再降。恒盈年年可以持续15年。
如果希望长期持有，可以选择增额终身寿险。以某款增额寿险为例：
增额寿险的现金价值，是随时可以提取或部分提取的钱。
在存款渠道日渐稀少的背景下，储蓄类保单逐渐受到大家青睐了。
即便对于想进入股市和基金的朋友来说，这类固定收益的产品，可以作为投资理财配置中平衡风险的一部分。

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