疫情叠加降息，美债逼近负利率，没有提前锁定利率的人，每天都在扔钱
T博士团队 | Phoebe
这几天全球市场频频释放信号，普通人不得不重视：
3月9日，黑色星期一正式上演，国际原油大跌，纽约、伦敦原油市场跌到崩盘！
原油一跌导致全球的资金抛售大宗商品和股票，大家纷纷到债市避险，抢国债，这一下把美国十年期国债收益率买到跌破0.5%，直抵0.48%。
美联储预测，未来美债极有可能出现负值……
黑天鹅来临，大家一股脑扔股票、买债券，可以看出在收益、流动和安全三者中，收益与流动总是最先被抛弃的。你看看，没有提前做好财富规划，收益一降，每一天都在扔钱。
美债收益率下跌，给我们敲响了警钟：利率是所有资产的锚，利率下行，意味着确定性无风险的收益也会跟着下降。
近几年来收益率下降，除了黑天鹅事件外，更多受降息影响，而降息直接影响我们的未来收益。
就在上礼拜，2020年新一轮降息大竞赛开赛了。
3月3日，澳洲和马来西亚央行降息25个基点；
3月4日，美联储紧急降息50个基点，阿联酋央行、香港和澳门金管局紧跟其后。
过去一年，美国一共降息三次，首次降息在7月份，如今开年便刺激宽松，疫情叠加降息成为当下对财富的两大冲击。
此次美联储降幅高达平时两倍。这种非常规的刺激手段，在过去二十多年中只出现过三次，分别是亚洲金融风暴、美国互联网泡沫破碎和世界金融危机。
受降息影响，上周美债收益率跌至150年来历史新低，跌破1%。要知道，这是拉动全球GDP增长的超级大国国债收益率啊。
回顾2019年，降息潮早就开始了：
过去一年，超过50个国家加入降息队伍中，希望以此刺激经济，让企业敢于贷款，扩大生产。
很可惜，降息效果不大，甚至连微弱的通胀都没有明显迹象。（国内二师兄价格飙涨属于结构性通胀，受其他因素影响，这一情况除外）
频繁降息，通胀起不来，利率又实打实下降，很多原本购买时收益率能达到10%的理财产品，现在收益率降到7%、6%，甚至更低。
利率下行，直接影响我们的未来收益，糟糕的是，把时间拉长到一百多年，你会发现利率下行是主趋势。
图源：《利率史》
这是美国1980年代以来，10年期国债和优质公司债券的收益率曲线，能看出收益率大趋势是下降的。
结合国内情况来看，从80年代到现在，银行基准利率也是浮动下降的。
若是环顾当下的世界，我们会发现日本、欧美都是低利率/负利率地区。
发展中国家的利率比较高，委内瑞拉2017年的利率是13.07%，2018年是20.84%，到了2019年，经济就崩盘了。
一年期存款中，全球主要经济体利率高的可达13.5%，它是尼日利亚，而最低的是瑞士-0.75%，一个全球人民最为富裕的国家。
大家觉得中国将来是一步步向欧美靠齐，还是向亚非拉迈步？
世上的财富是增量的，但除了如股神巴菲特这个的人，多数人一辈子获取的财富是一个固定值，并不能呈指数型增长。
一方面，利率下行提前透支我们未来的财富，我们急需找工具对冲；
另一方面人生会遇到无数个这样的时刻：一笔确定的钱在确定的时间必须给到确定的人。
比如，孩子步入适学年龄，教育金会随着孩子的成长产生；
比如，孩子到了适婚年龄，儿女的婚嫁金、聘礼也是一笔不小的费用；
比如，我们老了之后关系生活质量的养老金会在退休后成为生活另一大主题。
提前准备并安置这笔钱，可以抵御未来这些确定性时刻来临时，孩子、父母还有自己的生活不会因我们收入变化或者投资失误而大打折扣。
年金险正好可以满足以上两大条件。
年金险相当于一份人寿保单，以被保险人的生存为给付条件。被保险人活一天，就能拿一天钱。
其次，终身型的年金险，可以锁定一辈子利率，每年领多少、领到老是写在合同中的，这是资管新规下，屈指可数的刚兑产品。
一位朋友曾在投保5*10万的年金时遭到先生反对。原因是她的先生算了一笔账，10年内，这笔钱存入银行理财产品中，利率比年金险高。
一年过后，重新做家庭财务复盘时她说，原本计划每年投一笔钱到银行理财产品中，没想到第一年把钱取出来后就没有持续投资了。加上利率下行，一年前的银行理财产品收益率又跌了。因此今年一开年她说服了丈夫。
理财要趁早。
复利是时间带来的奇迹，越早买，复利越能滚，机会越容易把握，如今这一类能锁定终身收益率的产品变化迅速，并且正火速离我们而去：
90年代那会儿，我小姨在亲戚的推荐下买了一份储蓄险，复利8.8%。在银行工作的大姨后来知道了这件事，很生气，因为当时银行一年期存款达10.8%，单从买一年的产品来看，银行存款完胜啊，这件事气得大姨直骂小姨傻。
可是没过几年，1998年，银行一年期存款跌至4.77%，而小姨手上的保单依旧按照8.8%的复利滚存。
到了现在，银行一年期存款就剩1.5%，小姨手上的保单依旧是8.8%复利（换算成单利35.9%）。
每次过节大姨和小姨聚会聊起这件事，大姨直感叹，当初没跟着“傻”一回，不然她也是能比别人平白无故多出好多个点收益率的人了。
如今，年金险收益率虽不能达到90年代的收益率那么高，但在利率下行的当下，它可以通过合同的形式，确保生命存续期间，收益率是确定不变的，不管是未来60年、70年还是80年，即使你是“祸害”千年在。
目前利率下行大背景下，银保监为了防范兑付风险，终身年金险这种产品极可能会被叫停。所以你会发现，现在很多公司的年金险产品只能让你存个5年、10年，用处不大。
年前预定利率为4.025%的年金险产品被叫停已为我们敲响警钟，目前市面上除一两款预定利率还在4.025%的年金险外，其余的预定利率都只有3.5%了。
这几个月，聪明钱抢着最后时机瓜分年金险蛋糕，昨天看到一张图片：
上海有人一次性购买了502万年金险，可见聪明钱都在求安稳，都在着急啊。
当然，根据家庭标准普尔象限图，40%是保本升值的钱，30%是生钱的钱，20%是保命的钱，10%是要花的钱。
40%保本升值的钱关乎亲人幸福，我们输不起，可以利用年金去守护，30%衍生财富的钱可以面对高风险，我们可以用股票、基金去追求高收益。
不同象限里的钱如同冰箱和洗衣机，功能不同，都是我们需要的，相互并不矛盾，让40%的钱躺着生息，让30%的钱为我们冲锋陷阵，这才是最省心的理财方法啊。
全球经济增速一降再降，利率持续下行，中国也摆脱不了低利率时代的到来，我们该如何锁定收益、换取一个有保障的未来呢？
3月12日（周四）晚20点，T博士教你用年金险，挖一口属于自己的井，即使以后在危机四伏之时，也有源源不断的水喝。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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