买保险，第二重要的是什么？
T博士团队 | 无羽
买保险，最重要的是什么？
越早越好。
因为人的年纪越大，就越容易得病，一得病，就很可能买不到保险。比如甲状腺结节4级，重疾险直接拒保。
第二重要的是什么？
买足保额。保额就是保险公司赔的钱。
保险，说白了就是保钱，补偿因疾病或意外导致的财务损失。
保额买低了，保障就不够，买高了，保费也高，如果保费占收入的比重很大，就会加重经济负担，影响生活质量，那么到底怎么买，才能买到合适的保额？
下面我将分别从重疾险、寿险、医疗险和意外险，这4个常见的险种，和大家简单说说保额应该怎么买。
重疾险
何为重疾？病情严重、花费巨大、治疗时间久的疾病，比如癌症、脑中风后遗症。
罹患了重疾，就意味着当事人可能在3-5年内无法工作，失去了收入来源，对家庭来说，无疑是一场灾难。
重疾险的赔偿，就可以用来支付因重疾导致的支出，以及补偿无法工作导致的收入损失。
那么重疾保额怎么买？
小孩子的重疾保额，至少买50万元，100万也不为过。
为啥呢？以白血病为例。
白血病，孩子最容易得的重疾，不做骨髓移植，治疗费用30~40万元，做骨髓移植，100万打底。
此外，孩子生病，父母双方有一方必须辞职陪同。
有个客户，孩子就得了大病，但为了给孩子治病，她的丈夫只好辞职陪同，她自己也非常想过去照顾孩子，但家里已有一人辞职，她必须工作，挣钱给孩子养病。
因此给孩子的重疾保额，重疾导致的支出，加上陪同人员的收入损失，至少50万元。
成年人的重疾险保额怎么买？
30万元+3~5年的年收入。
保额中的30万元，除了用于医保外的重疾治疗外，还有异地交通费、康复疗养等，而3~5年的年收入，则是对因无法工作导致的收入损失的补偿。
举个例子，假如老王的年收入是20万，那么他的重疾保额就可以买到：30+20x3=90（万元）。
不过重疾险的价格相比其他保险，确实不便宜，但哪怕您的预算有限，也不要降低保额，您可以缩短保障期，把保终身换成保到70岁。
寿险
寿险，身故即赔的保险，经济支柱才需配置，老人和小孩无需考虑。
小孩不赚钱，没有经济责任，老人也不用负责别人的生活费，而且一般情况下，老人也没什么负债。
那么成年人的寿险保额应该怎么买？
非常简单，只要考虑4个方面的支出即可。
1）负债。包括房贷、车贷等债务。
2）把小孩供到大学毕业所需的抚养费以及教育费。
3）老人的赡养费。
4）家庭未来10年的基本开销。
以上4个方面计算出来的保额，再和您的爱人，按照各自的财务收入比例对分即可。
比如您测算的保额是300万元，您的年收入和您爱人的比例分别是6：4，那么您的寿险保额就是180万元，您的爱人则是120万元。
医疗险和意外险
医疗险和意外险的保额比较简单，我就一起说了。
现在普遍的住院医疗险，保额都有百万以上，足够覆盖基本的医疗费用，至于意外险的保额，则建议和寿险齐平。
为啥不建议意外险保额买很低呢，因为高度残疾带来的经济损失不容小觑。
不仅会导致当事人收入断流，而且还要面对康复费用、护理费用等源源不断的支出，保额买太低，就无力对冲高残带来的风险。
保费
保额的高低，也会决定保费的多少，如果保费买太高，就会降低生活质量，因此大家买保险，要注意合理控制保费的支出。
很多保险从业人员在给客户保费支出建议时，会用标准普尔家庭资产象限图。
标准普尔认为一个家庭要保持资产稳健，应该有4个账户，其中用于保命的钱，也就是意外、医疗、重疾和身故保障的保费支出，占年结余的20%，年结余就是指年收入除去开支剩余的钱。
也就是说如果一个家庭的年结余有20万元，其中用于买保险的预算就是4万元。
此外还有“双十原则”，30岁左右，身体健康的人，把基础保障的保费控制在年收入的10%以内，可以做到保额充足。
30岁以上，或者身体健康异常的（会影响投保），保费可以突破10%。
然后再在这个预算下，按照家庭经济责任的轻重，灵活配置保险。
比如先把经济支柱的保险配置了，有剩余的钱，再考虑小孩老人。
寿险的测算太高了，导致保费支出也很高，那保额就先只考虑房贷等负债，比如房贷还剩300万要还，夫妻俩的寿险保额就按300万来分配。
不想减少保额，那就把保额进行合理拆分，用两个寿险搭配，一个保障期选到房贷还完时，另一个则保到60岁，或者20年。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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