保险领域中的谷歌，还能否成为一个颠覆者
保观 | 聚焦保险创新
近日，据天眼查信息的显示，特斯拉保险经纪有限公司注册成立，作为以科技为最大特点的车企切入保险领域的动态在业内也引起了足够的轰动，而特斯拉进军保险也并不是没有他的道理，毕竟与传统的保险机构相比，特斯拉更加了解汽车的相关风险，在更加追求个性化的时代可以为车主提供更适合的产品与服务，而在去年，特斯拉就在美国加州正式推出了相关的保险业务。
除了特斯拉，还有很多科技与互联网巨头表现出了对保险行业浓厚的兴趣，谷歌就是其中之一。一直以来，谷歌都紧紧的和颠覆者一词一同出现在新闻版面上，而随着这些新闻被报道出来，人们对于谷歌的印象也逐渐的不再局限于Chrome浏览器这一个标签上，医疗健康、旅游、航海等等，技术和数据的强大基底上，谷歌也一直在试着探索更多的业务，涉及更多的领域，而早在很久以前，谷歌就开始了对保险行业的探索。
图片来源于网络
保险初尝试
2015年，谷歌在美国推出Google Compare汽车保险业务，该平台作为一个保险价格比较工具，允许用户查询21家不同的汽车保险公司的价格，还能够获取到全面的对比，以便车主选择到最适合自己的保险产品，其合作对象包括Dairyland、MetLife和Mercury insurance，而早在三年前，该项业务就已经在英国上线，用户在使用时只需输入个人和汽车的相关信息，就能够得到谷歌分析的相关保险产品的价格，这一举动也被外界看作是谷歌在保险行业中的第一次尝试。
即使是第一次尝试，也获得了保险行业内足够多的关注。2016年咨询服务公司Capgemini发布公告，超过40%的保险公司将谷歌视为潜在的竞争对手，谷歌的品牌以及对于用户数据的掌握和分析能力使它超越了亚马逊与沃尔玛，让传统的保险公司感受到了最大的威胁。Accenture负责保险业实践管理咨询的董事总经理迈克尔·莱曼(Michael Lyman)表示：“保险行业的竞争可能会迅速加剧，因为消费者不仅可以从银行等传统竞争对手那里购买保险，还可以从互联网巨头那里购买。”
然而这一初次尝试并没有获得想象中的成功。虽然当时谷歌在26个州获得了销售保险的许可，也尝试着在Google Compare上销售汽车保险，但却以失败告终。据《华尔街日报》报道，除了销售汽车保险需要各州批准这一困难之外，谷歌未能说服一些大型保险公司和贷款机构参与比较，导致选择有限，用户转向别处寻找答案。2016年，谷歌选择关闭Google Compare，这一消息在谷歌致其金融产品合作伙伴的确认信中得到了证实，Google Compare于2016年3月23日正式停止了运营，信中也提到：“谷歌的比较服务本身并没有带来我们所希望的成功。”此外信中并没有给出其退出在线比较的确切原因。
这一次的失败在很多人看来是谷歌不了解保险业务的表现，也有一些线上保险购物的专家认为谷歌可能是意识到它可以通过AdWords的点击付费业务赚到比它在网上销售保险和其他金融产品更多的钱。在谷歌的合作伙伴Compare.com首席执行官安德鲁·罗斯(Andrew Rose)看来，Google Compare主要鼓励在线汽车保险报价，并希望用户能够从其运营商伙伴那里购买。
不可否认，相关的保险业务能否实现盈利肯定是谷歌继续推进该项业务的关键因素，而Google Compare对于谷歌来说是其擅长的互联网领域与保险领域的一个交叉点，对于保险行业来说，以人为本的理念是要远远高于让Google Compare发挥更多的互联网基因，实现更多的盈利层面的，在重要性占比方面，谷歌可能还没有想的太清楚，但谷歌仍在保险行业内进行着多种的尝试。
投资与合作撑起半边天
除了自己下场开展相关的保险业务，谷歌在对于不同类型的保险公司投资上面也毫不吝啬，CB Insights对谷歌业务的分析显示，谷歌在2015年已经签署了至少6项单独的保险技术合作和投资协议，迈入2016年，虽然Google Compare是谷歌一次失败的尝试，但是在投资方面谷歌仍未放弃，这其中就包括被称为“2020年度最佳IPO”、最近风头正火的Lemonade，谷歌创投（Google Ventures）参与了其达到3400万美元的B轮融资。
2015年9月，谷歌旗下的投资基金Google Capital向总部位于纽约的医疗保险公司Oscar health投资了3250万美元，此次的投资也使得Oscar health的估值来到了17.5亿美元；2015年10月，谷歌领投了企业医疗保健平台Collective Health的C轮融资，金额达到了8100万美元；此外在合作方面，谷歌子公司Nest与美国家庭保险公司和利宝互助保险集团（Liberty Mutual）合作，降低了Nest烟雾报警器的成本，从而达到了降低房屋保险价格的目的。
事实上持续的投资与合作也将让谷歌对于保险行业更加的了解，CoverHound的首席执行官兼总裁基思·摩尔(Keith Moore)曾说，与CoverHound的短暂合作让这家科技巨头能够收集到保险客户的需求信息，而这些需求是现有的保险公司无法满足的。
另一方面，这些投资行为无疑也彰显出了谷歌迫切的心情，而在2015年涉足即失败的车险领域，谷歌也没有放弃探索。2016年12月，Waymo由Alphabet中拆分出来，主要项目是自动驾驶汽车，而在当时，自动驾驶汽车同样引起了保险行业的关注，大家关注的焦点大多聚焦在谁以及如何为自动驾驶汽车提供保险上。在这之后的一段时间，Waymo也一直致力于提升自己的软硬件能力，以期能够制造出代表最高自动化水平的车辆，2017年12月，Waymo与保险公司Trov达成合作，将为乘客提供相关保险服务。
优势尽显的医疗健康领域
在医疗健康领域谷歌也在一直保持着活跃，多年来谷歌一直关注着Oscar health的成长，并保持了对其的投资。
谷歌在医疗领域内的频繁活动也体现在了其相关专利的申请上，安永的一份报告称，2013年至2017年，Alphabet申请了186项与医疗保健领域相关的专利，该类活动也主要集中在Alphabet旗下的人工智能实验室DeepMind和Verily Life Sciences上。
事实上，谷歌在该领域也有着得天独厚的优势，据谷歌的报告数据显示，其每日搜索中约有7%与健康相关，每天会收到约10亿个健康问题，或者说每分钟会有7万个与健康相关的搜索，大量的搜索也使得谷歌拥有了足够充分的数据。今年2月，谷歌与其姐妹公司Verily合作，开展了一个针对糖尿病性视网膜病变和糖尿病性黄斑水肿的医学图像筛查项目，该项技术随后在印度一家医院投入了使用，此外在新冠疫情的影响下，Verily设立了一个帮助潜在的患者预约检测的网站，该网站上线后预约额也在短时间内达到了最大值。
图片来源于网络
此外谷歌将以大约21亿美元的价格收购“纽交所可穿戴设备第一股”Fitbit的交易近期也受到了许多人的关注，去年11月Alphabet宣布将收购Fitbit，该项交易活动同样引起了监管部门的重视，据外媒报道，近期欧盟反垄断监管机构正式决定对这笔交易展开深度调查，争议的焦点主要是谷歌是否会利用Fitbit中的用户数据来优化其在个性化广告推送方面的能力，尽管谷歌表示不会在广告中使用Fitbit的健康数据，但还是遭到了医疗保健商、可穿戴设备竞争对手的批评。
而事实上谷歌在医疗健康领域面对的不止是这一件难事，2019年11月，有报道称，谷歌在与阿森松集团(Ascension)合作的“夜莺计划”中，在用户不知情的情况下大量收集详细的涉及个人健康的数据，尽管谷歌与阿森松集团都快速的针对此事进行了回应，但还是招致了许多人对于该计划的疑问与不信任。
传统保险公司面临的冲击
如今的保险行业不仅面临着来自初创保险科技公司的冲击，也面临着很多来自其他行业巨头的冲击，在这种冲击之下，传统保险机构也开始谋求在科技上的更多可能。
这类的冲击次数也变得越来越频繁，亚马逊、沃尔玛、谷歌等纷纷布局与保险相关的业务，各行各业的入局在一方面来说其实是好事，保险行业也需要更多的新鲜力量与理念，科技赋能保险业务的可能有成千上万种，竞争也将给保险行业带来更多的创新。
图片来源于网络
而与其他保险机构相比，谷歌类巨头的优势很显然是在数据方面，对于大量数据的掌握以及分析能力无疑能够帮助其提供更好的用户体验，正如XL innovation的负责人克里斯·唐纳(Chris Downer)说：“到目前为止，大多数非保险公司的竞争对手都把重点放在了个人业务上，因为这些科技巨头的优势在于他们了解自己服务的客户。”
专注于个人业务对于谷歌来说，也可以为其现存用户增加更多的价值筹码，另外对于未来的保险行业来说，对于数据的使用和更好的用户体验将变得更加的重要，而这方面正好是谷歌这类科技公司所擅长的，因此传统保险机构若是想要在科技新时代下争得先机，科技与数字化转型就成为了绕不开的一道坎，在这种认知下，大型保险机构开始建立自己的技术体系以期与业务融合，中小型的保险机构则更加偏向于借助第三方科技公司的力量完成数字化转型，保险业务+科技也一直在迸发出不同的火花，全面与完善成为了终极追求，客户的体验与需求也将成为唯一的试金石。
End