我打算给宝宝这样买保险 / 开普饭

各位伙伴好！

国庆8天长假结束了，公众号也该正常更新了。

国庆前有跟大家分享说我当爸爸了，不少伙伴对我会如何给宝宝买保险感兴趣。

由于宝宝还没满月，还买不了保险，但我国庆期间还是很认真的考虑了这个问题，今天来跟大家分享。

最核心的思想还是我一直跟大家分享的：医疗险+重疾险+意外险。

我觉得给宝宝买保险，医疗险是重中之重，对一个家庭来说，小孩的最主要风险就是生病，生大病。

医疗险又可以分三大类：

基本医保；
百万医疗险；
小额医疗险；

我一直的观点，小额医疗险这类产品可买可不买，加之目前没有特别好的产品，所以我是暂不打算给小孩买小额医疗险。

剩下的就是配置医保+百万医疗险。

1）医保

关于基本医保，这里想跟大家再特别强调一下：

不论是小孩还是大人，在考虑商业保险前，都建议先把最基本的国家医保给买上，不论是职工医保、城镇居民医保，还是新农合，都可以，至少得参保一种。

基本医保相比较于商业医疗险的优势有这几点：

人人可参保，无健康要求；
年年交费就能持续享受保障，无停售保障中断风险；
理赔后也不影响续保；
有国家补贴；

我查了一下，武汉2021年度城乡居民医保的个人交费标准已经出来了，是280元/人，很便宜，没道理省这点钱。

2）百万医疗险

百万医疗险已经说过很多次了，在健康及年龄符合要求的前提下，建议给家庭成员每人都买一份。

我打算给宝宝配置两份百万医疗险，双保险。

第一份考虑平安e生保险长期医疗险，20年保证续保那款，详细介绍在这里：《再突破！又一款长期医疗险上线，20年保证续保！》。

目前的百万医疗险，最大问题就在于续保，平安e生保长期医疗险做到了20年保证续保，算是很大的突破。

特别是对于宝宝来说，20年保证续保期结束就已经20岁了，能从出生保障至成年，我认为还是很有吸引力，最主要是让人有安全感。

但也如我在测评文章中分析的，在保障细节上平安e生保险长期医疗险并不是很好，比如没有质子重离子保障，没有垫付医疗费用服务，也没有肿瘤特效药服务等。

所以，我对平安e生保险长期医疗险的定位就是打底保障，看中的就是它20年保证续保，至于保障细节上的缺陷，用另外一款百万医疗险来补充。

这份百万医疗险的保费支出是540元（0岁宝宝）。

第二份百万医疗险我打算在好医保长期医疗险与众安尊享e生2020这两款中选。

说实话，对具体选哪款，我也有些纠结。

我个人更倾向考虑众安尊享e生2020一些，因为已经有了平安e生保险长期医疗险做打底保障，第二款更想关注保障细节一些，众安尊享e生系列百万医疗险在保障细节上一直做的不错，比如垫付医疗费用、肿瘤特效药服务这些它都有。

另外，通过我这几年跟保险公司的多次沟通来看，众安的电话客服给我的印象总体不错，每次沟通都比较顺畅，我感觉众安更有互联网公司气质一些，客户体验也做的更好一些。

但是，就目前来说，众安尊享e生系列百万医疗险其实是处在一个比较尴尬的境地，因为目前的百万医疗险有一个很明显的趋势，是在往长期百万医疗险发展，像平安e生保险长期医疗险这样的，但众安是财产险公司，这限制了它不能开发销售长期百万医疗险。

那这里就会有一个担忧，如果过两年长期百万医疗险成为主流，这是否会严重削弱众安尊享e生系列百万医疗险的竞争力？

但反过来说，即使买好医保长期医疗险，将来也不一定会允许我们升级到更长保证续保的产品上，至少之前买了平安e生保的客户并不能免健康告知、免审核续保升级到平安e生保长期医疗险。

最终选哪一款，大家就根据个人偏好吧，我也不给明确建议了。

众安尊享e生2020对0岁宝宝的保费是796元。

3）地方专属医疗险

另外，我还打算给宝宝买一份地方专属医疗险，这类产品我在《地方专属医疗险是否值得买？》中刚跟大家做过介绍。

地方专属医疗险在保障上是比不过百万医疗险的。

但它也有自己的优势，可以作为百万医疗险的另一种备份。

最关键的是它便宜，属于买了不吃亏、买了不上当系列，但真当哪天用上了，就能起大作用。

目前很多地区都还没有地方专属医疗险，不过前段时间上市了一款360城惠保，保障类似地方专属医疗险，全国可投保，后面会跟大家详细介绍一下。

360城惠保0-17岁的保费是19元/年。

医疗险买这么多，我想是足够了，它们的累计保费是：

280+540+796+19=1635元/年。

这个保费会随年龄变化，但变化不大，大约是先减少后增长这个趋势。

最后提醒一点：

我买这么多百万医疗险是有些浪费的，百万医疗险不能重复报销，如果你预算有限，可以考虑只买一份百万医疗险，也就是医保+一份百万医疗险组合就基本够了。

重疾险。

首先一个问题：

给小孩买了那么多医疗险后，为什么还要买重疾险？

从医疗费用保障的角度来说，的确是不太必要给小孩买重疾险了，毕竟已经有了20年保证续保的百万医疗险。

但从另一个角度来说，买适当重疾险仍然有必要。

最简单的，小孩真的患大病了，大人的工作肯定受影响，比如四处求医，比如辞职照顾小孩等，此时的家庭收入从何而来？

重疾险赔偿的保险金就可以补偿家庭收入损失。

另外，不论百万医疗险保障如何全面，还是有一些费用是无法保障的，比如康复训练费用等，这也是重疾险能发挥作用的地方。

小孩的重疾险目前有两大类选择：

一类是买保障20/30年的重疾险，另一类是买保障70岁/80岁/终身的重疾险。

它们的最大不同就是保障期限，以及因此导致的保费差别。

保20/30年的重疾险很便宜，保终身的重疾险相对较贵。

我们该选择哪一种呢？

我目前考虑的是先给宝宝买保30年的少儿重疾险，终身型的重疾险暂时不太想考虑。

具体产品上，考虑以下三款：

这三款都是很经典、很优秀的少儿重疾险，之前也跟大家推荐过多次。

晴天保保超越版是我最主要考虑的少儿重疾险，它的特色是保额能增长，重疾保额每两年增加20%，最多增长100%，详细介绍参考《更好的少儿重疾险来了！—晴天保保超越版》。

妈咪保贝经过调整后，目前0-3岁最高只能买30万保额，已经不太适合作为主要产品考虑，但是作为补充保障也还是不错的，详细介绍参考《妈咪宝贝，少儿重疾险的新选择》。

健康福重疾险（保20/30年）是一款保障很简单的产品，没有中症、没有少儿特疾保障，但它的保费也特别的便宜，详细介绍在这里《这两款重疾险，是否能打动你？》

注意，我这里推荐的是健康福重疾险（保20/30年），而不是健康福少儿重疾险。

这三款少儿重疾险我打算这样买：

晴天保保超越版60万保额，保障30年，20年交费，保费762元/年；
妈咪保贝30万保额，保障30年，20年交费，附少儿特疾及第二次重疾，保费417元/年；
健康福重疾险（保20/30年）50万保额，保障30年，30年交费，选身故返保费满期无返还，保费200元/年；

三款产品的累计基本保额是140万，考虑到晴天保保的保额增长，重疾基本保额最多可达200万，而累计保费只要1379元/年。

也就是说，每年只花不到1400元的保费，买到了140万-200万的重疾保额，另外还有少儿特疾额外赔付，重疾二次赔付，以及轻症/中症保障。

提醒：

买保障30年少儿重疾险的最大问题是，30年保障到期后如果被保人健康状况发生变化，可能不能再买到长期重疾险。

不过，晴天保保超越版、妈咪保贝少儿重疾险有忠诚客户权益，承诺保单到期后，在没有发生理赔的情况下，可以免健康告知、免等待期购买公司指定终身重疾险产品，这算是在一定程度上解决了上述问题。

意外险。

买意外险就比较简单了。

由于监管对未成年人的累计身故保额有限制，10岁以下儿童的累计身故保额不能超过20万。

所以，常规来说，宝宝的意外险就只能买20万。

但是另一个角度来说，监管只限制未成年人的身故保额，并没有限制未成年人残疾保额，而意外险并不仅仅保障身故，还保障意外残疾。

如果你觉得20万的残疾保额比较低，那可以多买几份少儿意外险，来针对性的加强残疾保障。

比如说买不同少儿意外险3份共60万保额，虽然身故最多只赔20万，但意外残疾仍然可以最多赔60万。

只是这样买也有一点点浪费，到底买多少，看个人。

在具体产品选择上，也还是我之前推荐的那三款：

平安小顽童；
大保镖少儿版；
萌宝保安心款；

大约60-100元就可以买到20万保额的少儿意外险，并且意外医疗还能保障社保外费用。

特别说明一点，萌宝保安心款的保费经常调整，我刚刚去投保页面看了一下，它0-2岁的保费是99元，3-6岁是89元，7-17岁是79元，而续保费率又根据是否有理赔而又有所不同。

我打算第一年就买20万保额，因为宝宝都还不会走，意外风险低，后面会捣蛋了，再买多点保额。

具体产品打算选平安小顽童，60元解决问题。

教育金。

最后想跟大家来聊聊教育金。

首先明确，我目前并不打算买教育金，并且在可预见的将来，我也不打算买。

对于教育金、养老金，我的理解就是理财存钱。

只要你能把钱存下来并且保持合理的收益，存在哪里都行，比如说基金、股票、债券等等，并不定非要是教育金、年金险这类理财保险产品。

当然，如果你想买，教育金保险也是可以考虑的。

我只有一条建议：

理财保险的优先级一定是排在保障类保险之后的，只有在为全家人都配置好重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险这些保障类产品后，才建议考虑买教育金、年金险等理财保险。

千万千万不要把保费预算的大头都花在了教育金、年金上，而最终导致没有足够的钱买风险保障类保险。

具体产品选择上，我之前也有跟大家推荐过，渤海人寿大富翁教育金可以考虑，详细介绍参考《想买教育金？就考虑这款吧》。

另外，我觉得买有保底收益的万能账户来准备教育金也挺不错，兼具收益与流动性，金多多万能账户保底收益3%，目前结算利率5%，比较不错，详细介绍《推荐一个很不错的万能账户》。

大致就这些吧。

简单总结一下，我初步打算给小孩买这些保险：

每年大约3000元的保费支出，换来的是几百万的医疗保障，并且多重备份，30岁前140万-200万的重疾保障，还有20万的小额意外保障。

这个计划的优势是保费便宜，30岁前的保障充足；劣势是30岁后缺少重疾保障。

如果你想要优化，那主要就是针对性的加强30岁后的重疾保障，可以考虑替换购买一份终身重疾险。

另外，这份保障计划我着重考虑的是医疗保障，秉持“宁滥毋缺”的准则，配置了多份医疗险，保障上有重复，实用的角度来说有些浪费，是否参照我的计划购买还得结合个人情况。

我打算给宝宝这样买保险

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