经历了去年年底到今年上半年的新产品轰炸，很难有什么产品能让我眼前一亮了。事实上，长生福和芯爱之后，就没有什么「真正特别的」产品出现了。一直到上周，拿到了泰安心的产品形态，我终于久违的激动了一下。如果患的是原位癌，赔付30%的保额，同时豁免之后的保费。概念和多次赔付的重疾险类似，从第一次确诊恶性肿瘤开始算，如果满了3年之后，恶性肿瘤还在持续，或者复发／转移，或者又新发了其他恶性肿瘤，那么还可以再赔付第2次，额度和第一次相同。（我先生问，如果得了癌症，不治疗，熬过六年还活着，是不是等于可以拿3倍赔付？我说，理解的没错，但是请你不要作死。）
如果距离第一次确诊，满1年，但是没到3年，就出现了复发／转移，或者新发这几种情况（注意！不包括持续）， 你有两个选择：
要么等到满3年，再拿100%的赔付；
要么直接申请提前领取这一次的赔付，可以拿40%的保额。
说实话，这条挺人性化的。
数据来源：2017年全国肿瘤登记中心收集汇总的全国31省、市自治区肿瘤登记处2014年的恶性肿瘤登记资料，国家癌症中心发布
因为身边亲属和同事有不少患癌症的案例，所以想单独在恶性肿瘤方面再加多一些保障。假设老王选取了泰安心责任中所有保障，保至70岁，20年交费，保额30万，每年的保费是3726元。合同期满前他患病情况如下，一起瞅瞅他可以获得多少赔付：对看公众号的各位来说，看产品，看的是产品好不好？性价比高不高？适不适合我？但对于写公众号的我来说，看产品的时候，除了以上的部分，我还会关心：各个产品之间有没有足够的差异化，来满足不同的需求？各家公司扎堆出产品，如果保障责任和核保条件非常类似，真的意义不大。————这种产品竞争模式，除了让想买的人无比纠结又迟迟不敢下手以外，不见得多有效。这个时候，如果有哪家保险公司愿意另辟蹊径，找到市场相对空白的点，出点不那么主流，但是精准迎合一部分人群需求的产品。去年3月份，我第一次整理50岁以上人群的投保方案，就已经发现，线上防癌险的选择远远不够，线下也不是很多，所以和产品方提了很多次要求，出点单独防癌险，特别是多次赔付的防癌险。
- 恶性肿瘤本身就是很高发的重大疾病，占到整个保险行业重疾赔付的70%左右。
- 很多人真的买不到重疾险，高血压糖尿病等健康问题是一方面，还有很多50岁以上人群，重疾险可选范围太小了。
- 虽然有很多重疾险也带癌症二次赔付，但是要通过重疾险的核保标准，你让非标体怎么办？
真的不容易啊，比其他险种难要多了。到今年2月份才要出来一个康爱保，还是单次防癌险；现在11月份了，才有了多次赔付的泰安心。恶性肿瘤的持续、复发、转移、新发，从概率上来说，真的不低。我并没有找到具体的数据，但是可以说两个理由。我身边的亲属和朋友，得癌症的，两只手数不过来。得病最久的，已经超过十年。但是这里面，最终去世的，只有两位高龄老人，得的分别是前列腺癌和直肠癌，和两位中年人，都是肺癌。其他人，甭管生存质量如何，都活着，并且带癌超过五年的不在少数。同时，我也请教过肿瘤专家，专家说数据不好统计，但是，即便是相对较低的乳腺癌，手术后，也有大概20%的人在两年内会复发。如果是卵巢癌，这个比例会达到60%。泰安心的两次赔付，需要间隔3年，这个时间基本是目前癌症多次赔付的主流，没什么可说的。但如果只满1年就出现除了「持续」以外的情况，可以直接申请提前领取这次赔付的40%，这条规定，可圈可点。在患者获得赔偿和保险公司赔付风险之间，摸索到了一个平衡点。虽然目前产品还没上线，也没法看到具体的核保标准，但是能智能核保，就已经是巨大的进步，说明保险公司愿意在这个产品上花成本。你们知道每次我遇到「高血压／糖尿病+甲状腺结节」这种组合时，有多郁闷么？保不上重疾险医疗险就算了，保不上甲状腺癌也没关系，反正这个癌症不贵。但是我想要其他的恶性肿瘤保障呀！如果有了足够的核保条件，就有大把人可以通过除责／加费的方式，获得防癌险的保障。甲状腺癌不保可以，白血病、肺癌、肝癌这些花费巨大的癌症，保一保也好的呀！巧妇难为无米之炊，有了泰安心，吃不吃得饱不说，我起码有米下锅对不对？从出生30天到75周岁，都可以投保；不限职业；而且保障期间有n种选择，最多可以保到100岁，约等于终身。2、年龄较大，买不到重疾险，或者重疾险保费太高的；如果觉得比较适合，刚好这个产品是双十一的活动的产品之一，建议大家先预约起来，等上线之后，算算费率再看。我也会再单独看一下核保的情况，给大家分析一下，你们再决定。
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