大家好，我是凹凸君。
健康宏星是中宏人寿推出的成人版重疾险，全称是中宏健康宏星重大疾病保险。
健康宏星属于线下的产品，自带身故责任，产品结构是重疾分组多次赔付，赔付比例每次递增，三次赔付比例分别是100%、130%、150%。因为重症多次赔付都没有三同条款的限制，所以触发二次赔付的条件相对比较宽松。健康宏星的重疾部分，是分5组3次赔付，但是没有三同条款的限制，使得组别间触发二次赔付的条件更加宽松。下表是健康宏星的重疾分组情况，重度恶性肿瘤可认定为单独分一组，其他5大高发重疾分布均匀且合理。假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术不在同一个组别，但是因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，所以没有三同条款也是其比较大的优势。但是分组多次赔付本身就有限制多次赔付的条件，因为仅限不同组别间可以获得第二、第三次赔付，这点比不分组多次赔付的保障要弱。健康宏星的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的。简单理解就是前一天买下的健康宏星，第二天不管是意外身故还是疾病导致身故，都是可以申请赔付身故保险金的。当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。28种统一定义高发重疾对应的轻症：慢性肾功能障碍、慢性肝功能衰竭、早期肝硬化、心脏瓣膜介入手术、中度阿尔兹海默症、可逆性再生障碍性贫血、中度慢性呼吸功能衰竭。都是比较高发的轻症疾病，特别是慢性肾功能障碍、慢性肝功能衰竭、心脏瓣膜介入手术。隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。健康宏星保障的轻症病种有45种，涉及到隐性分组的病种有15种，分组达到5组。健康宏星的重疾结构是分5组3次赔付，保额逐次递增，没有三同条款的限制；而A重疾同样是分组多次赔付，重疾分6组6次赔付，保额也是逐次递增，没有三同条款限制。但是A重疾还有60岁前首次重疾额外赔付60%，举例：50万保额，50岁患首次重疾肝癌，健康宏星可以赔50万，A重疾可以赔80万。轻中症保障上，健康宏星只有轻症保障，而A重疾额外涵盖了中症责任，赔付比例高达75%。健康宏星除了轻症、重疾、身故责任、疾病终末期，没有其他责任，而A重疾还额外涵盖了高发重疾多次赔付，人工肺关爱金，保障更加全面。在费率上，健康宏星虽然只需要28年缴，但是保费依然比A重疾高出不少。（2）、缺失中症保障，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%保额，有的甚至高达90%保额，这对于消费者是个利好的责任。中宏人寿保险是国内首家中外合资人寿保险公司，成立1996年11月。由加拿大宏利旗下的宏利人寿保险（国际）有限公司和中国中化集团公司核心成员——中化集团财务有限责任公司合资组建。目前，中宏保险在上海、北京、广东、浙江、江苏、 四川、山东、福建、重庆、辽宁、天津、湖北、河北和湖南等地的50多个城市稳步发展，不断迈向全国。宏利金融集团：是国际领先的金融服务集团，全球总部位于加拿大多伦多。在加拿大、亚洲和欧洲，集团称为“宏利” ；在美国，集团的经营名称则为“恒康”。宏利已为亚洲、加拿大和美国这三个主要业务区的客户服务超过155年。中国中化控股：是由中国中化集团有限公司与中国化工集团有限公司联合重组而成，为国务院国资委监管的国有重要骨干企业，重组完成后，中国中化业务范围覆盖生命科学、材料科学、基础化工、环境科学、橡胶轮胎、机械装备、城市运营、产业金融等八大领域，是全球规模最大的综合性化工企业，并在生命科学业务中的农化、动物营养和材料科学业务中的氟硅材料、工程塑料、橡胶助剂等细分领域具有领先优势健康宏星的亮点在于分组多次赔付没有三同条款的限制，降低了触发二次赔付条件的门槛，同时重疾保额递增也是个小亮点。虽然没有三同条款的限制，但是分组赔付本身就会比不分组赔付的产品，获得二次赔付的概率要低。健康宏星的致命不足在于轻症保障低，与价格过高上，比同类产品不仅保障更低，且还要更贵，凹凸君实在找不出足以支持高费率的亮点。
