招商信诺珍爱一生：喜欢“钱”的人很少关心“病”
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：招商信诺珍爱一生重疾险B款。这款产品的责任是比较奇葩的，主险重疾责任到100岁，轻症/中症/身故责任则到80岁。
主险：招商信诺珍爱一生重大疾病保险
附加险：珍爱一生养老年金险（保至80岁）
身故：有身故责任
重疾：65种，赔付1次
特定癌症：3种，额外赔50%，赔1次
中症：15种，分2组，赔付2次，赔付50%
轻症：20种，分5组，赔付5次，赔付10%
缴费期：10/20年
保障期间：至100岁
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重疾责任
点评：重疾数量65种，赔付1次，统一规定的25种重疾都有，剩下的为保险公司自行规定。
数量不算多，不过也够用了。从条款内容看，除了个别条款存在3岁的年龄限制外，其他和大多数重疾险条款差不多，没有太坑的地方。
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特定癌症保险金
点评：罹患癌症且为约定的脑恶性肿瘤、白血病或骨恶性肿瘤，除赔付基本保额外，还将额外赔付50%，也就是赔付150%。
对于这种有“限制条件”的“额外给付”，保参谋历来都将其归为“免费赠送”。如果你真的担心癌症保额不够，你就踏踏实实的去追加“重疾险”或者“防癌险”的保额，而不是在这个地方“纠结”。
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特定疾病（轻症）
点评：这里的特定疾病，就是通常意义说的“轻症”。
上面条款说人话就是
1-轻症责任到80岁
2-轻症赔付10%
3-轻症最高20万/每次
4-轻症分5组，赔5次
当看到轻症赔付10%的时候，这款产品就可以直接扔掉了。估计精算师也知道，如果直接告诉投保人这款产品轻症只赔付10%，想必会被用户口水淹死的。所以，就把“轻症”换个马甲吧，叫“特定疾病”。
下面看看这款产品的轻症病种吧
点评：不仅赔付比例低，而且高发病种缺失，这款产品的精算师，确定不是保险公司派来收“智商税”的吗？
1-缺失：轻微脑中风条款
2-缺失：不典型性心肌梗塞
3-原位癌条款涉嫌拆病种
4-高发的心脑血管疾病直接堆在一组
Ps：就这种轻症责任，且不说赔付5次，就算赔付50次，也一样不能阻止这款产品变成一款“垃圾产品”。
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原位癌
下面是这款产品轻症部分的【原位癌】定义
下面是其他产品的极早期的恶性肿瘤条款
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点评：很显然这款产品的【原位癌】责任，相比常见的【极早期恶性肿瘤或恶性病变】，是少了很多责任的。
对于这款产品的精算师，保参谋个人内心是十分鄙视的。用你的“专业知识”来欺负用户，就真的能显摆出你的“精明”吗？你的聪明智慧，就不能用在正经地方吗？
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中症责任
点评：这款产品还有个叫做【特定早期疾病】的责任。说实话见到这个【责任】的时候，保参谋还是一脸懵逼的。
这是什么责任呢？后来看到病种内容时，才发现这不就是其他产品的【中症】责任吗？
上面的条款说人话
1-中症责任到80岁
2-病种共计15种，分2组，赔付2次
3-中症赔付50%的保额
Ps：纵观这15种病种，高发病种一个也没有！
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身故责任
点评：这款产品身故的保险金设定如下：
80岁前身故，赔付已交保费作为身故保险金
80岁后身故，那就只能领取养老年金的份了
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谁会买这款产品？
这款产品在把握用户需求方面，还是十分到位的。
80岁之前有病保病
80岁之后有钱养老
可深究就会发现，这款产品80岁之前的疾病责任，不论是轻症还是中症，都是十分糟糕的设计。
这款产品与其他重疾险的对比图就不放了，因为对于这种“责任残缺”的产品，将其与其他重疾险做对比，都有点侮辱其他重疾险“智商”的味道了。
那么，这款产品最能吸引的是哪部分人呢？
两个字：财迷！
只有满眼盯着80岁后养老金的人，才会对前面的“疾病”责任缺失熟视无睹！
话说
你是买疾病险
还是买养老金呢？
亦或者
二者你都想要？
只是面对你的“贪心不足”
精算师会用他的方式满足你
本文结束
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