儿童教育金，要不要买？ / 开普饭

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买瞎了产品

之前说过，很多人给自己的孩子选保险选错了类型，教育金就是其中的一种。教育金、养老金，以及各种年金，本质都是“理财”，不是“保险”

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IRR（内部收益率）

既然是理财，就应该用理财工具来测试。所有的妖魔鬼怪，各路年金分红，各种养老金，教育金，生存金……只要涉及到多少年之后保险公司返你多少钱的产品，统统用IRR这个照妖镜来照一照，立马现原形。

那么IRR（内部收益率）是个什么玩意呢？

举例说明

假设你1年存银行12万，年底银行是需要给你付利息

存法A：1个月存1万，存12个月，全年共存12万

存法B：1月份存11万，中间没有存，等12月份存1万，全年共存12万

存法C：1月份存1万，中间没有存，等12月份存12万，全年共存12万

请问

1- 上面的ABC三种存法，所获得的利息一样吗？

2- 如果不一样，这三种存法的收益分别是多少？

这里面用到的计算公式就是：IRR

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如何计算IRR

案例假设：

被保人：2岁男孩，购买某款教育金，10年缴费，每年保费1万元。不含万能账户，20岁上大学时可以一次性领取。

这份教育金的内部收益率是1.91%，连银行3%的存款都没跑赢。如果你想测试一下你的保单，可以点击原文下载模板，直接将数值输入进去即可。

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有万能账户会怎样？

有万能账户，你也许会更悲催。首先进入万能账户的钱，并不是你所缴纳的保费，其次有些保险产品万能账户是有管理费、手续费的。

保险销售告诉你的4.5%，甚至是5.5%的万能账户收益是没错的。但他没告诉你的是，你交的钱并没有直接进入万能账户，而是分批次进去的。

说人话：就是你一年交给了保险公司1万元，你的收益率不是按照1万*4.5%计算，而是按照进入万能账户的那个金额*4.5%。至于说这个金额是多少，不同公司不同产品不一样。

举例：

你缴纳1万元保费，如果首年进入万能账户是1000元，那你万能账户的收益是1000*4.5%=45元。

酸爽不酸爽！

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更简单的方法

上面的计算公式还是太复杂了，那给个更简单的办法：打开百度搜索【IRR计算器】，把你每年要交的钱都输入进入，然后计算你什么时候能领取多少钱，就算出来了。

ps：即便是相同的产品，不同年龄投保，IRR算出来都会不一样的

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总结

如果你手里的那份保单，IRR测出来低于2.5%，就说明你买的这份教育金，连银行3%的存款都没跑过。听到这个消息，你不要太意外，更不要太悲伤。

因为

大部分教育金/养老金/年金

都跑不赢3%

本文结束

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儿童教育金，要不要买？