商业长期照护保险：一个人人都需要的保险！

也许真的是很难想象，人到老年到底需要什么才能让自己过得不至于那么悲惨？首先我们问几个问题，有关数据告诉我们大概每100栋房子100年内发生火灾的可能性只有3起，而每100辆车每年发生各种大中小型事故加起来可能也就只有18起，那么有多少房屋在国内有火灾保险呢？国内没有相关统计数据，但是每年的保费大致也就在140元人民币，可能买的真不少吧。但是马路上跑的每一辆车都是有保险的，不可能出来裸奔！最后一个问题，有多少人为了自己将来入住护理院的费用买了保险呢？根据美国的相关数字每100个人中就有72个人在65岁之后需要全面护理服务，时长最少18个月！可问题是谁来付钱呢？

在西方国家人们有一个办法来解决这个问题，那就是及早规划购买Long-term care insurance（长期照护保险），这种保险可不是咱们国家目前的普惠式保险，而是覆盖所有社会保险无法覆盖的那部分医疗护理康复开支，服务内容包括各种慢性病导致的全面护理（例如阿尔兹海默症）、各种原因导致的长期卧床等等，说白了就是需要专业人员照顾时所需的服务费用。

（什么是商业长期照护险？）

我们来看看美国人2018年，长期卧床需要护理的相关费用明细，如果只是提供上门护理服务那么全年平均费用大致在50,336美元左右，如果排除掉医疗护理部分只是需要生活照护的话那么上门的费用年均大致在48,048美元左右，当然如果您身体还可以的话像小朋友一样去日托所的话，那么费用还可以降到18,720美元（但是那意味着子女要负担起您很多的照护）。如果您一旦进入养老社区的话费用就要从48,000美元起步了（协助护理），双人间全护理（89，297美元），单间全护理（100，375美元）。具体的细节作者年底在相关蓝皮书上的文章会给大家进行详细的描述。

（2018美国不同级别养老费用明细）

这里必须要提的是，人们只要买长期照护险的话就会有很多的减税优惠，40岁以下购买每年可以减去420美元的个税，41-50岁之间可以减去790美元的个税，51-60岁之间可以减去1580美元的个税，61-70岁之间可以减少4220美元的个税或保费，71岁以上可以减少5220美元的个税或保费。

（减税政策）

在美国主要的提供长期照护保险公司有Bankers Life & Casualty、Genworth Financial（美国Genworth即将被泛海集团收入囊中）、MassMutual、Mutual of Omaha、New York Life、Northwestern Mutual、Transamerica等公司，这其中不乏已经有与国内企业合作的机构，相信不久的将来相关产品就会上线。

（其中Genworth已经被中国泛海集团收购）

列位，长期照护险是不是您应该考虑一下了？

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