康乐一生2019，离爆款重疾还差很远！

京哥说保，精算师京哥主笔

在信息泛滥、利益驱动的时代

唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险

康乐系列重疾险作为复星联合健康保险的拳头产品，一直备受市场瞩目。最近，复星联合将康乐一生B款进行了全新升级，新产品命名为康乐一生2019。

这次产品升级制造出的所谓买点，让很多媒体将这款产品捧上了天。打开微信搜一搜，输入康乐一生2019，好评如潮，最强组合、完美升级、爆款等词语应接不暇。大家如果有兴趣，可以自行搜索，京哥就不点名了。

如果明白重疾险最本质的目的在于重疾风险保障。这些所谓的华丽升级，对我们的必要性真的要打上一个大大的问号。

重疾险很复杂，如何买就已经让大家很头疼了，加之各种丰富的产品责任，会让大家更加凌乱。

产品形态是否适合自己？新升级之处含金量高不高？这些都需要理性判断，希望大家切勿人云亦云。

1、升级有亮点，但需理性看待

图1:康乐2019新升级责任

上图最右侧一栏，是康乐2019升级的部分。这些升级价值多大，让我们来分析一下：

1）重疾首10年额外30%保额，价值最大的升级

此项保障责任有一定意义，特别对于家庭经济支柱，如果在首10年患重疾，额外30%保额能够更好补偿家庭财务损失。

2）重疾增加28种病种，价值几乎为0

数据来源：泰康人寿2018年理赔报告

数据来源：同方全球人寿2018年理赔报告

道理是苍白的，数据是可信的。从上图的理赔数据可以看出，恶性肿瘤、心脑血管疾病等几种高发疾病几乎占到重疾赔付的95%。

因此，80种疾病责任的设置，完全可以满足需求，新升级的28病种价值不大。

3）新增中症责任，轻症赔付提高，价值并不大

玲琅满目的重疾险市场，轻症/中症责任各种升级，你家赔1次，我家要超越你，赔3次！责任更好了，有时候价格反而下降了。

作为消费者的我们，觉得中/轻症没有重疾严重，理所应当发生率更高，因此主观判断轻症/中症责任重要,对中/轻症责任情有独钟，不加都不行，感觉亏得慌。

京哥不懂医学，也不想看那些天书般的中/轻症释义，我只想举个例子让大家体会：

癌症作为最高发的重疾，可以占到重疾理赔案例的80%（可参照上文理赔年报数据），因此原位癌作为轻症也显得很必要，事实上，原位癌确实是高发轻症之一。

数据来源：2017年中国卫生和计划生育统计年鉴

但现实情况是，原位癌相比恶性肿瘤，发生率就要小太多了，与我们的预期完全不一样。

如上图，2016年，城市医院恶性肿瘤出院人数2012941人，而原位癌为51942人，为恶性肿瘤的2.58%；县级医院恶性肿瘤出院人数994189，而原位癌为24182，为恶性肿瘤的2.43%。

除了恶性肿瘤，其他疾病重疾和轻症相应的数据京哥却是没有办法找到，因此数据存在以偏概全的嫌疑，但也非常有参考价值。

Ps：除上述三点比较重要的升级外，康乐2019还可以选择癌症二次赔付责任，癌症的二次复发概率是一个比较复杂的问题，目前国内也没有数据支持，京哥就不在此主观臆断。但有一点，加这个责任，价格挺高的。

总体来说，康乐一生2019的升级，对于购买重疾险来说，算是“锦上添花”，真正的价值并不大。

2.虽有“锦上添花”，但身故赔付保额是致命缺陷

“锦上添花”的产品升级虽然有价值，但身故赔付保额的责任设置，让康乐一生2019黯然失色，这绝不是京哥认为的好重疾险产品。我在文章为什么购买重疾险，带身故责任不科学？也阐明了原因，大家可以参考。

在一定的预算下选择重疾险，正确的考虑顺序应该是：

• 第一位考虑重疾保额。保额关系到赔的够不够，赔的不够便失去了重疾费用和收入补偿的作用；

• 第二位考虑保障期限。保障期限关系到保障多长时间，不同保障期限的配置意义不一样；

• 第三位考虑轻/中症保障。适当配置这一责任，能够降低重疾理赔门槛，对缓解经济压力可以起到一定的作用；

• 第四位考虑多次赔付。多次赔付的意义在于罹患重疾后可以继续获得保障。

康乐一生2019，却违背了购买重疾险首要考虑“保额”的初衷。

图2:康惠保旗舰版VS康乐一生2019费率比较

如上图，京哥依然挑选最推荐的重疾产品康惠保旗舰版与之对比，最右方分析了康乐一生2019相比康惠保旗舰版多处的保障责任部分。

相比之下，康乐一生比康惠保旗舰版贵出40%-50%的保费，如果将这笔差额用来做高重疾保额，最高可以到75万。

再次强调，家庭经济支柱看重身故保障，一定要买定期寿险，非家庭经济支柱，身故保障并没有太大的价值，不如做高重疾保额。

3.产品价格存在猫腻

图3：数据来源，康乐B与康乐2019费率表

如上图所示，康乐2019作为康乐B的升级款，保至70岁价格有所上升，而终身保障价格不升反降。

从定价角度看这一问题很难说通。长期重疾产品价格由费用率、定价利率、发生率决定。从某平台的数据看，终身保障和保至70岁的费用率应该是一样的；对于同一款产品，定价利率必须是一致的，不能随意调整；因此这种价格变化原因在于重疾发生率。

康乐2019保障终身的价格比康乐B便宜，说明产品比康乐B使用了更低的疾病发生率，如果将这一疾病发生率用于保至70岁的定价，那么康乐2019保至70的价格也会比康乐B便宜，但实际情况是贵了一些。

虽然存在0岁至70岁的重疾发生率相比老版高，而70岁至终身阶段的发生率相比老版低的情况，但京哥还是想轻踩这种定价策略，认为有一定的套路。

反映在销售层面上，保障终身加量反而降价，是非常好的产品买点，能够很好的带动保障终身类康乐2019的销售。

对于消费者来说，却再一次违背了首先关注重疾保额的购买初衷。

4.总结

不可否认，康乐2019在同类型的产品中，性价比确实很高。但是满汉全席的保障责任设置，不能让产品聚焦在重疾保障上，因此很难最大化购买重疾险的价值和意义。

产品包装虽然对促进销量有帮助，但京哥觉得，将重疾责任本身做到极致才是科学的。只有这样，才经得起市场长久的推敲，发挥出产品该有的价值。

就像康惠保普通版，无需捆绑轻症即可购买纯重疾责任，至今没有哪家公司的产品能与之抗衡，这才是真正的惠民保障。

如果复星联合能在康乐C的基础上对产品进行升级，我觉得会更好，目前的康乐一生2019，离互联网爆款重疾还差很远。

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