又一奇迹!乙肝大三阳成功投保重疾险,从加费44%降到24%

这是「无险美好」的第57篇原创文章

作者: 秦丹丹   专业指导: 于振华

这篇文章分享下最近服务的一位非标体客户,这位客户从最初对重疾险不抱希望,到成功投保50万保额后,又增加到100万保额,加费幅度从最初的44%,最终降为24%...

整个核保过程,称得上是经典案例。建议先收藏,再阅读。

01

客户基本情况

C女士是我的老客户介绍的,8月5日我们初次加到微信,她非常爽快的付了咨询服务费,并约好两天后进行家庭保障需求沟通。

在需求沟通的过程中,我了解到C女士的爱人G先生是一位律师,今年35岁,年收入50万+。我帮他们做了完整的家庭保障规划,按照初步预算,重疾险暂定50万保额。

G先生患有乙肝大三阳、肝结节,2016年曾因重度慢性肝炎住院治疗,目前仍在长期服用抗病毒药物。

乙肝大三阳,重疾险通常拒保,更何况还有住院史、长期服药... G先生想要投保重疾险,几乎不可能。C女士也曾咨询过多家保险公司业务员,结果都是拒保。这次来找我购买,其实对老公的重疾险也没抱多大希望,主要是想给自己和孩子配置综合全面的保险。

但G先生目前是家里的经济支柱,而且身体已经出现了状况,他们还是希望尽最大努力买到重疾险。

02

初次核保竞标

基于50万保额的初步需求,我先帮G先生提交了3家保险公司重疾险竞标。

▲核保竞标系统是明亚独创的、业内唯一以“竞标”形式进行核保咨询的平台。进入该系统的核保单,均由各保险公司-总公司首席核保师来评估,核保尺度最宽松,是名副其实的“绿色核保通道”

惊喜的是,3家公司中竟然有1家公司可以“加费承保”!

中意人寿、同方全球人寿,核保结果均为“延期”(延期就是委婉的拒保。核保竞标是无痕咨询,异常结论不留记录)

利安人寿:标准保费每年16100元,加费后19600元,加费幅度约22%

“加费承保”的结果让G先生和C女士都非常欣喜,不仅能成功买到重疾险,而且他们最担心的肝癌等相关疾病都没有除外,可以说这是最理想的结果了。

而且,利安人寿这款重疾险产品也特别优秀,保障责任非常充分,即使加费后性价比也很高

G先生对利安人寿的结果非常满意,很快就完成投保了。

03

二次核保竞标

从原来不抱希望,到比较顺利的买到50万保额,这给C女士增加了不少信心。C女士也是非常睿智的高知人士,很明白重疾险的意义:就是为了弥补罹患重疾后的收入损失。

在我们第一次完整的需求沟通时,她就想给老公买至少100万的重疾保额,但考虑到G先生身体情况和预算问题,初步想法是先买50万保额。没想到竟然有能承保的,所以她想趁老公目前身体状况还不错,再加50万保额,买到100万。

按竞标系统规定,一个客户只能竞标一次,想再申请竞标其他公司,怎么办?我找到明亚总部核保部门的负责人,详细说明缘由后,努力争取到特权,允许我再提交3家公司竞标

遗憾的是,这三家公司中:瑞泰人寿直接拒保,信泰人寿延期,渤海人寿要求去检查“肝脏瞬时弹性”。G先生日常工作非常繁忙,没有时间去医院做检查。所以,二次竞标的这3家公司,没有一家能直接承保的

就这样game over了吗?

当然不!我想既然利安人寿能承保,就说明G先生不是绝对的拒保体,一定会有其他公司愿意接这个case。抱着不抛弃、不放弃的信念,我决定继续为G先生努力下去

我拿着利安人寿的核保结论单和G先生的病历资料,口头向长生人寿、中英人寿、长城人寿、中荷人寿、英大人寿...十几家保险公司去咨询,终于皇天不负有心人!

天安人寿回复:不用复查,可以直接加费承保,但具体加费幅度要投保后才能知晓

我立即帮G先生投了50万保额天安人寿的重疾险,核保结果很快就出来了:

标准保费每年14035元,加费后20170元,加费幅度约44%(利安人寿加费仅22%)

这个加费幅度实在太高了!

天安的重疾险是【重疾分组型】产品,从精算角度看,要比已经承保的利安-不分组的重疾险费率低一些。相比利安的产品,天安的重疾险没有癌症和心脑血管疾病多次赔,也没有利安特色的ECMO赔偿金。
▲当然, 天安的产品相比其他公司,
仍极具性价比

天安的保障责任不如利安的丰富,风险系数会更低一些,但加费幅度反倒比利安高,我个人觉得非常不合理!怎么办呢?

我猜天安这张保单是直接用天安系统投保的,或许是初级核保师给的结论,核保尺度比较严。有没有可能让天安总公司首席核保师进行二次评估,降低加费比例?
为此,我专门冒着雨、打车去公司找明亚总部核保负责人,负责人老师说:“你把客户病历资料全部发给我,我去跟天安总部协商。”

听到这句话时,我顿时感觉外面的瓢泼大雨都变成了幸福的眼泪,明亚太给力了!

▲从未觉得北京的雨这么美过

我帮G先生申请了核保复议(该功能仅少数经纪人使用过):

天安重新向我索要病历资料,我将G先生的所有病历原件快递给保险公司:
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仅仅过了一天时间,再次收到天安新的核保通知函:

标准保费每年14035元,加费后17525元,加费幅度从44%降到24%

就这样,我帮G先生成功每年省下2645元保费,三十年省下将近8万元。G先生对这样的结果非常满意,在我们共同的努力下,拥有了原本“不抱希望”的100万保额重疾险。

回顾这个案例,我觉得有以下几点非常重要:

专业的事交给专业的人

G先生是一位专业律师,他和他的爱人都非常懂得尊重知识、专业和服务,在与我联系的第一时间就主动支付了咨询服务费,他们知道保险的事要交给专业的人。

同样,虽然我在保险方面很专业,但如果我遇到法律方面的问题,也会交给G先生去做。

像家庭综合保险配置,尤其是核保这样高度专业的事情,没有过硬的能力和经验积累,很难获得最佳结果。G先生能够投保成功,第一原因是他找对了人

保险经纪人的独特价值

G先生的案例充分体现了保险经纪人的独特价值:提供给客户多家保险公司的选择权,维护客户的利益,帮客户做到省心省力省时。

对于非标体来说,多咨询一家保险公司,就是多一个机会。明亚保险经纪合作200多家保险公司,给G先生提供了最大的承保机会

加费44%,保费更高对业务员利益不是更好吗?——是的,这可能是大多数保险业务员的想法。

但,我想说的是:我们是保险经纪人,是接受客户委托的“代言人”,一切服务都是以客户利益为中心。大费周章的把44%降到24%,就是站在客户的角度,与客户是利益共同体,而不是某一家保险公司的口舌。

明亚平台力量强

在遇到核保、理赔等异议问题协商时,一个人的力量终归难以与保险公司抗衡,这时我背后的平台——明亚保险经纪,作为保险经代渠道头部平台,是各家保险公司非常重要的合作方,明亚能够以平台之力为客户争取最大权益

如果没有明亚公司层面的介入,我个人怎么可能请得动天安总公司首席核保师二次复议!所以,G先生的案例也告诉我们:买保险不仅要找专业的人,也要看业务员背后平台的份量

细节决定成败

在帮G先生核保的过程中,涉及到许多细节其实都很重要,比如:

规划保障方案时:以家庭为单位进行整体规划,这样一来,保费预算可以合理的分配给每位家庭成员,即使自己的保费有小幅加费,也不会影响整体的保费支出。

投保顺序:在重疾险投保前,先完成了定期寿险投保,因为健康问卷都会问“是否被保险公司延期、拒保”,一定要把能买的保险先买了,再投其他有核保异常的保险

调病历:G先生2016年的住院病历丢失,无法提供病历资料怎么办?我帮G先生查阅了他住院的那家医院的病历复印及邮递方式,把调病历的详细步骤发给G先生操作,帮助他快速找回了当时的病历资料。否则,没有病历无法投保

必要的复查:G先生在2016年出院后从未做过复查,如果要投保重疾险,必须提供半年内的肝功+B超复查报告,这是必不可少的资料。所以G先生在出差时,抽时间到医院做了复查,及时提供了核保所需资料。

同业结论是非常重要的参考依据:对于非标体核保,各家保险公司之间往往会互相参考,如果能拿到一家公司的承保结论,再去跟其他公司谈判时,会更容易些

免体检额:利安人寿原本免体检额只有44万保额,G先生若投保50万保额,还要进行全面体检。关于这个免体检额度,我与利安人寿公司多次协商才争取到50万保额。若协商不成的话,最终也难以实现100万保额的目标。

G先生家庭非常积极配合

理想的核保结果,一定是客户和我们共同努力的结果。非标体在核保过程中,涉及到如上诸多细节,每一步操作都需要客户充分配合,才能加快核保进度,争取最佳结果。

这里我也要感谢G先生家庭对专业的尊重和对我的信任,完完全全把保险的事委托于我,积极配合每一步操作,遇到G先生家庭也是我的荣幸

写在最后

以上是乙肝大三阳投保重疾险的全过程,希望这个案例对大家有参考借鉴意义,祝福每一位非标体都能顺利拥有理想的保障。

保险咨询购买,可加我微信私聊:

于振华本华

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