"重疾赔1次就够了""哪有这么倒霉会赔好几次"，谁说的？
重疾险究竟买单次赔付还是买多次赔付？这可能是不少想购买保险的人碰到的问题了。
相比于单次赔付重疾险，多次赔付的重疾险显然要更贵，那么，花费更多的保费来换取多次赔付的保障，究竟有没有必要呢？
随着医疗技术的进步，疾病的康复率和生存率逐年提高，比如1950年每100位中风患者中有11位能存活，现在存活率却达到了70%；比如女性患上乳腺癌的可能性是8%，其中80%是能够存活的；再比如肾移植的5年存活率，男性达到65%，女性达到78%。
这个结论从英国权威杂志《柳叶刀》上可见一斑，从2003年到2015年间，中国17个癌症登记处的癌症患者生存率逐步提升，部分癌症的治疗取得突破性的进展。
《柳叶刀》杂志公布的中国癌症5年生存率变化
因此，现在的重疾患者并不是以生存为唯一目标了，而是更多的把目光聚焦在如何获得更好的治疗，以及如何康复至接近重疾前的状态。
这时候，横亘在我们面前的大山就是如何解决医疗费、复健费用以及工作收入补偿的问题了。
而罹患重疾的治疗费用都不便宜：
25种重疾的最基本治疗费用
幸运的是，当你有一份足额的重疾险，可以解决这个大额的费用支出问题。但康复率和生存率的提高，也就意味着罹患第二次重疾的可能性也提升了，这时候是否还能有足够的金钱来应对呢？
所以浮生君认为，现在多次重疾赔付非常有必要，但是需要注意下面3个问题：
重疾是否分组，或者癌症是否单独作为一组；
是否有癌症多次赔付保障；
保费比单次重疾赔付的产品最多不要超过20%
我们来看下为什么？
市面上多次赔付的重疾险，有分组的，也有不分组的，在分组的里面有的癌症单独一组，有的癌症非单独一组。这当中有什么区别？
在所有多次赔付的重疾险中，重疾分组且癌症和其他疾病一组是最不友好的。
某款重疾险的病种分组情况
比如上面这个重疾险，恶性肿瘤和其他22种重疾分在了同一组。
这就意味着如果第一次得了恶性肿瘤，则这一组里面其他22种重疾都无法获得赔付了；再比如第一次因为严重哮喘获得赔付（在第一组里），以后得恶性肿瘤也无法获得赔付了。
在重疾分组的重疾险中，恶性肿瘤单独一组是比较好的情况，比如下面这个：
恶性肿瘤单独一组的重疾险
这是因为在所有保险公司中，恶性肿瘤都是赔付占比最高的一个病种，其次是心肌梗塞和脑中风。但恶性肿瘤的赔付占比要远远高于其他重疾，通常在65%-80%之间。
因此，恶性肿瘤单独一组很有必要，这样才能大大增加重疾二次获赔的概率。
部分保险公司重疾险的理赔数据
重疾不分组的产品无疑是最佳的，只要第二次罹患的重疾和第一次的病种不同就行，不再受组别的限制。
但是不分组的重疾险产品相对而言比较少，所以我们至少要确保选择了一款恶性肿瘤单独一组的重疾险。这样，恶性肿瘤赔付后不影响其他重大疾病赔付，同样其他重大疾病赔付后也不影响恶性肿瘤赔付。
前面说的是重疾的多次理赔，但即使我们选择了不分组的重疾险，或者恶性肿瘤单独一组的重疾险，有一个风险点我们还是没有解决：就是恶性肿瘤的二次赔付。
比如第一次得的是甲状腺癌，这个癌症治愈率极高，基本不会影响到患者的生活。如果在N年之后，患者又得了肺癌，那就没法获得赔付了。
而且，恶性肿瘤复发或者发生转移的概率可不低。多次赔付的概率无法准确计算，毕竟我国恢复保险业务至今也就30年的历史，经验数据是不足的。
但从香港某保险公司的数据那可以进行一定的推算，癌症患者在确诊之后超过3年仍然有癌症，或者有新发或转移癌症的概率大概在10-15%。这时候，拥有恶性肿瘤多次赔付保障的重疾险，就体现出它的作用了。
从国际惯例来说，判断癌症的治疗效果通常用3年生存期、5年生存期和10年生存期，普遍的观点是癌症患者生存5年以上，则认为癌症复发转移的概率就很低了。
因此，在以往的重疾险中，少数有恶性肿瘤多次赔付的产品，其两次理赔的间隔期通常会设定为5年；后来开始出现间隔期仅有3年的产品，而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。
比如第一次得了胃癌，确诊之后过了3年，胃癌并没有治好，可以再次获得100%保额赔付；如果胃癌在3年内通过治疗癌细胞消失了，可是3年后发现胃癌复发了，也可以再次获得赔付；如果3年后，胃癌细胞转移成了肺癌，同样可以再次获得赔付；如果胃癌治好了，3年后新发了肺癌，仍然可以获得赔付。
一句话，不管当中经历了怎样的过程，只要距离第一次确诊癌症超过3年，体内仍然能检测到癌细胞，就可以获得第二次赔付！
癌症多次赔付包括持续、复发、转移和新增
在刚开头浮生君就说了，在选购多次赔付重疾险时，保费比单次重疾赔付的产品最多不要超过20%。
这是因为过高的保费，会挤占保费预算空间，导致预算不是特别充足的情况下，反而降低了基础保额。而且，过高的保费会降低保障杠杆，失去了应有的性价比。
因此，多次赔付的重疾险，尤其是涵盖恶性肿瘤多次赔付的险种，如果保费不超过单次赔付险种的20%，还是非常值得购买的。
关于如何选购多次赔付的重疾险，浮生君有2点建议：
重视重疾的基础保额，不能因为要多次赔付保障而降低基础保额。因为只有在第一次罹患重疾时生存下来，才会有第二次、甚至第三次理赔的可能性。如果为了追求多次赔付，而忽略了第一次赔付的基础保额，那可就本末倒置了。
癌症是重疾中的"第一杀手"，我们在考虑多倍保障时，尤其要重视癌症的多次赔付保障，选择间隔期只有3年的，而且在附加上该保障之后保费增加不超过20%的产品。
目前，已经有一些重疾险产品能满足浮生君的这套选择标准了，比如之前力推的光大永明嘉多保，就是其中的佼佼者。
保险责任采取了现在比较流行的重疾+中症+轻症设计，自带被保人轻症、中症、重疾豁免，包含了身故/全残/疾病终末期保障，恶性肿瘤多次赔付和投保人豁免是可选项。
具体保障责任见下图：
光大嘉多保的保障责任
值得一提的是，保单前10年保额增加20%；恶性肿瘤最多可以赔付3次，每次赔付的间隔期是3年，复发、转移、持续、新增的恶性肿瘤都能赔付，且加上这项保障的保费非常便宜。此外，产品的健康告知非常宽松，部分高血压、糖尿病、甲状腺结节和乳腺结节患者都能正常承保！
之前浮生君做过测评，有兴趣可以详细了解《4款多次赔付重疾PK！又一个重疾险王者诞生了！》
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