围剿资本的路上，从来不缺守夜人
1为什么还要骂？大家应该听说了，前不久国家医保局出手，把原来均价1.3万，高达20倍利润的心脏支架砍到了700元。这一举措，堪称对资本进行有力围剿的典范，真正的执政为民。
△1990—2017年中国城乡居民心血管病死亡率变化我国心血管病患病人数达3.3亿，死亡零高居不下，每年要用到150万个心脏支架，以前进口一个支架要四五万元，后来随着国产化的推进价格压到了一万多块。但这样的价格对广大穷人来说，仍然是巨大的负担。听心脏外科医生朋友说，常常看到病人家属因为几万块的支架手术，在钱与命之间犹豫不决，放弃救治的更是不在少数。一边是成本只有三四百块的支架，一边是多达上亿人没钱治病的心脏病人，这样的现实落差，让人心里很不是滋味。所以我一听到支架变成了“白菜价”，立马举双手赞成，开心极了。可即便有这等利民的好事，仍然少不了一些人对国家，对医保的不满和指责。“为什么不早点实行，让我白白损失几万块”“牙科、骨科那些材料动辄几万，甚至几十万的，怎么不管管？”“医保个人账户的钱都没了，便宜有什么用，还不是要自己出钱？”其中争议最大的，当属是前不久提出的“新一轮医保改革”。
这次改革最引人瞩目的是增加了一项福利：普通门诊费用医保可以报销，报销比例从50%起步。大家都知道，医保分为统筹基金账户和个人账户。在以前只有住院医疗才可以拿统筹基金报销，而对于大部分人尤其年轻人来说，住院并不频繁，门诊小病、常见病才是经常花钱的地方。现在门诊也可以用统筹基金来报销，就可以让医保发挥更大的作用，这是利国利民的好事。但很多人在欣喜之余也发现，其中一条改革这样说：单位缴费部分不再划入个人账户，而放到医保统筹基金。看到这个，很多人纷纷留言表示不满，认为相当于把自己的钱拿出来给大家用，感觉很不公平。
但其实简单梳理下其中的逻辑，就可以理解这种做法了。新增门诊报销福利，意味着需要更多的统筹基金支出，在医保缴纳费用不变的情况下，想要扩大资金池来，钱从哪里来？最直接的方法是通过调整资金划入方向来解决。因为过往大量资金都沉淀在个人账户，根本没用起来，这样做反而可以提高医保资金利用效率。而且个人账户资金虽然会减少，但是门诊报销福利是大家共享的，大家一块受益。有人可能还会问，为什么不能由国家出面扩大医保资金池？压力全给了个人。其实不是国家不愿意，而是心有余而力不足。2国家的负担大家应该知道国家本身不产生财富，只能做转移支付。不管是医保还是税收，都是从工作的年轻人这里收上来，再转移支付出去。随着我国老龄化的日益加重，交的人变少了，能转移支付的钱自然也就少了。从2018年数据看趋势已经非常明显，收入和支出增速是倒挂的。收入增长支出增长职工医保10.3%13.1%居民医保23.3%26.7%按照这个趋势，职工医保和居民医保会在8年和3年后支出大于收入。而过去几年之所以能建立城乡居民医保体系，基本靠的是每年30-50%高速增长的财政补贴。这种高速增长的财政补贴长期看显然是不可能的。2019年的全国财政收入只增长了3.8%，今年为抗击疫情、复工复产一直在加大开支。未来如果医疗费用继续这么高速增长，财政收入完全没办法跟得上。到那时任何一个上有老下有小的家庭，都可能出现“一人生病、全家致贫”的惨烈后果。还记得杭州那位14岁癌症男孩吗？因为持续了一段时间的发烧、咳嗽，偶尔还感觉喘不上气，他自己和家人都以为是感冒了，但吃了感冒药，却仍不见好。到医院拍了CT，才发现左肺有一个18cm肿块，最终穿刺确诊为恶性淋巴瘤。才14岁的孩子，怎么忍心就这么没了！孩子父母卖了杭州价值500万的房子，去了上海、北京，甚至请国外专家会诊，吃药、化疗、自体骨髓移植，所有法子都用上了。这场突入起来的大病，迅速榨干了这个中产家庭的所有积蓄，简直就是真实版的“一人重病，全家沦陷。”即便有医保，但也是杯水车薪，因为医保控费导致报销不能超过医院额度，昂贵的进口药也不在报销范围内。很多人是家庭的主要收入来源，风险全集中在自己身上。说实话这样的案例很能代表读这篇文章的人。不敢想，倘若哪天自己倒下了，年迈的父母如何安享晚年，年幼的孩子如何完成学业，孤身的伴侣如何支撑整个家庭？命是活生生的温热，需要冰冷冷的钱保驾护航。《我不是药神》里患白血病奶奶的哭诉至今还历历在目：
打败穷人的是钱，续命的也是钱。只有亲身经历才知道大部分家庭的收入，根本无法承受一场大病带来的经济损失，不管是自己还是父母。听到过太多因病致贫的案例，2020年最后3天，我再一次很认真地劝大家，要考虑如何转移风险，做好家庭的最基础保障。因为你病不起、倒不起，你肩负着三代人的生活，如若风吹草动，又有谁能帮助你兜底？！而保险只需要占用一点现金流，就能保住我们赚钱的能力和赚到的钱。但保险不能胡乱买，不像衣服一样尺码合适随便穿，保险本身涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，必须做到量身定制才行。举个简单的例子，你家年收入 50 万有房贷，他家年收入 20 万无房贷，两个家庭的保障需求就不可能一样。如果不了解这些就买保险，往往是钱花了不少，最后风险也没挡住。我研究保险和推荐保险平台有一段时间了，身边出事理赔才后悔的案例，见过的也不止一个两个了。为了避免大家掉进保险的坑里，今天第2次给大家推荐颠覆我认知的平台：
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