国内个人信用市场的机会来临

一、国内个人信用市场现状

1.权威机构提供信用查询服务

国内个人信用报告最权威的就是中国人民银行征信中心的个人信用报告，但查询相当繁琐且不全面，不涉及银行以外的数据。

2.部分创业公司进入个人信用市场

国内也有类似 Credit Karma 的创业公司，例如薛蛮子天使投资的“信用管家”，能查询人民银行的个人信用、工商信息、汽车违章、公积金查询等。2015年1月上线，30万用户，已实现盈利，但合作的都是互联网金融机构，主要靠帮用户办贷款获取盈利。

还有很多信用卡管家和快速借款软件，但都没成气候，信用领域也没形成热潮。

3.央行公布首批个人征信试点机构

2015年1月，央行公布了首批获得个人征信牌照的8家机构，其中包括腾讯征信有限公司、阿里的芝麻信用管理有限公司、拉卡拉信用管理有限公司。

但两年多过去了，这八家没有一家拿到了正式牌照。有两个原因：一是各家的数据都依托自身，所以容易片面；二是这些公司既做信用管理又做金融服务，容易向母公司拉拢信用好的优质用户，有不公正的嫌疑。

4.差异化发展的征信服务企业

国内目前有3家典型的大企业，分别依托各自优势提供服务：

阿里蚂蚁金服推出了芝麻信用分，征信服务涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等；

腾讯信用强调运用大数据、机器学习以及传统统计方法相结合的技术手段来客观地反映用户的信用水平，使用户能享受到好信用带来的金融特权，包括现金借贷、银行办卡和消费分期等服务；

拉卡拉推出了考拉征信，包括个人信用分、职业信用分、商户信用分、企业信用分等系列产品，并为政府、高校等社会机构及互联网金融行业提供一整套信用评估体系及信用服务。

总体来说，三家各有特色。

二、中国会出现本土 Credit Karma

腾讯有社交数据的优势；阿里有电商的优势；拉卡拉更有线下传统支付系统的优势。如果第三方征信系统能够得到所有这一些中国官方和民间（企业）的征信数据的话，那么中国出一个新的 Credit Karma，甚至出超越 Credit Karma 的征信公司的机会要大很多。

三、传统信用计算本身的问题较大

主要存在3个问题：

过于简单粗暴。如经常会由于发卡行沟通不足导致忘记还款；

国人对信用的了解普遍不足，很少下功夫注意积累自己的信用；

信用是低频应用，只有需要贷款、办卡的时候才想起来去查一下信用积分，而缺乏长期维护信用的自觉性。

四、做好信用业务的策略

中国个人信用市场极有可能出现阿里巴巴、腾讯式的巨头，本土企业要想把握机会，需要注意以下几点：

以80后，甚至以90后为主要客户，做好长跑打算，深入教育客户，让他们理解信用不是查询的，信用是需要维护的；

把信用思想贯穿到资本管理中，强调信用和可借贷资本的关系，理解可借贷的资本也是资产，让年轻人从一开始就能够学会资产管理；

引入“游戏化”概念，让每笔消费都和信用相关，使得用户使用信用软件的频率增加；

积极研究传统信用的问题，用大数据和人工智能提升信用分析水平。这不仅仅是为互联网金融公司服务，而且能为所有的银行、信贷、消费机构、服务机构提供信用服务。（节选自《前哨·王煜全》第一季）

终于终于，《前哨·王煜全》第二季下周上线，敬请期待！