我们的父母还适合哪些保险

2021.10.11

最新小编临时换人，稍微有点乱，将就着看，不过也都是细枝末节。

今晚陪家人在楼下小公园遛弯，看到里面有新二十四孝，其中一条是“为父母购买合适的保险”，突发奇想，今天来就聊一聊哪些保险还适合我们给父母购买。

聊这个话题有两个前提假设，假设你年龄和我差不多，人到中年30多，父母50多岁60岁左右，80岁90岁的父母基本上没有什么保险可以买了。

其次，我们都是芸芸众生中的一员，那种一个小感冒花100万也不眨眼的人就不是需要考虑为父母购买保险的人。

1.居民医保

社区医保就是常说的社区医疗保险，也是城镇居民医保，不管父母有没有退休前获得终身享受的社会医疗保险，都有必要每年给父母购买城镇居民医保，每年缴费只需要200-300元，摊上大病住院以后，随便报销一次轻松回血N年的保险费，只要是医保目录范围内的住院费费用，报销比例很高，并且医院等级越低，报销比例越高，是最最应该给父母购买的保险。

2.商业医疗保险

50岁以上的父母，基本上都不太建议购买重疾险，因为年龄大的父母重疾保费会很高，保费和保额很容易倒挂。

什么叫倒挂？比如你给父母购买50万保额的重疾险，20年缴清，很大概率你的年缴保费会大于2.5万，也就是说20年缴清后，你已经交的保费还高于了保险责任额度，失去了保险在规避风险中起到的杠杆的作用，并且每年缴费的压力也很大。

如果购买重疾压力大，建议你给父母买高额的商业医疗保险。

商业医疗保险一般都是每年交一些保险金，保障责任只有1年，一般是发生住院后，在一定的免赔额基础上实报实销进行赔付，有以下几个优点：1.保费低，各大保险公司的医疗险费用差不多，50-60岁的父母年缴保费一般在1000元出头；2.保额高：一般都高达上百万，特殊情况下1000多元保费可报销四五百万；3.报销范围广：一般不区分是否是医保目录范围内，很多进口药、医保目录外的靶向药和治疗手段都可以报销。

商业医疗保险也不是无限制购买，一般最高购买年龄是65岁，并且是一年一年购买，如果中途父母患大病住院发生赔付，第二年可能拒保、也可能调整保费；另外一种医疗保险是保证续保类型，只要是第一年承保，合规承诺保证续保二十年，且即使发生赔付，续保时保费变化很小，保证续保类型的医疗保险一般限定第一年购买年龄小于55岁。

所以，如果父母身体还健康，父母年龄小于55岁或者65岁，优先购买保证续保保险，超年龄之后再选择购买普通医疗保险。

3.老人意外险

意外险主要解决年老父母腿脚越来越不方便，可能发生摔伤、烫伤等意外风险，一般每年保费300-500元左右，可预防父母因为意外原因住院后产生的一些医疗和住院费用。

4.养老年金险

随着人均寿命的延长，父母老年生活质量越来越受关注。如果你的父母只有60多岁，那么他们再活30年的概率非常大，定时定期定量通过年金险的方式为父母存一些养老资金有以下几个好处：

1）保证父母年老后的生活品质，居家养老、养老机构、康养社区，老人的生活和护理成本越来越高，预期寿命越来越长，需要更多的养老金支撑；

2）防止家庭成员侵占父母养老财产：父母的银行金融资产、房产，在父母年老的时候很容易被有心的家庭成员一键转移、一键贩卖而侵占，影响父母老年生活，而保险，特别是终身分红养老年金险可以有效防范这个风险：

3）如果父母双方健在，但是涉及到二婚、三婚、多次婚姻多次产子，那么也需要提前通过养老保险锁定基本的养老生活金，防止因为老伴去世，导致遗产分割影响父母晚年生活质量。

5.终身寿险

终身寿不属于子女为父母考虑的保险范围，反过来，终身寿是小资家庭的父母，老人自己为自己购买终身寿，主要目的是通过一定的保险杠杆和生前规划，达到提前为自己做好遗产规划的目的。因为终身寿的高杠杆性，比如50多岁的父母购买500万的保额，每年只需要年缴20多万保费，20多万撬动500万保额，也是绝大部分父母在使用家族信托这个财产规划工具的时候，选择终身寿增大家族信托规模的必选产品之一。

以上几个建议，基本上也是按照保费从低到高、从最必要性到次必要性的顺序排列，希望对大家有所帮助。

钝哥和钝嫂生于贫穷与匮乏，曾经一无所有，现在俩娃相伴，负重前行，欢迎您关注小夫妻的公众号，日日更新，永不断档