推动商业银行智慧化转型

李春雷
    当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发，大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术对银行传统经营模式带来巨大冲击。如何发展金融科技，推动线上线下融合发展的智慧化转型，已成为商业银行战略转型的首要课题。
背景：互联网金融快速占领市场
    从发展趋势看，互联网金融快速占领市场，商业银行网点的重要性逐渐下降。截至2016年末，中国互联网金融的市场渗透率已达36%，用户近5亿人，互联网将成为未来金融产品的主要销售渠道。金融和科技的融合已经吹响了中国金融转型的新号角。
    从业务模式看，互联网金融建立起了以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的业务模式，形成了相对于传统银行业务模式的明显优势。而传统银行受制于客户视图不完整、产品设计缺乏创新、渠道产能未得到充分释放、系统平台功能不完善等因素，正面临着严峻的挑战。
    从用户行为习惯改变看，呈现出以下几个特征：越来越多的交易将发生在金融机构的营业时间以外，集中在碎片化时间内；用户逐渐倾向于网银、手机APP、微信公众账号、第三方支付平台应用等多渠道完成交易；客户对金融服务的期望已从关注产品向体验至上转变。
思路：优化线上线下融合渠道
    一是以“智慧网点”“智慧渠道”为抓手，优化线上线下融合发展渠道。网点升级，打造“智慧网点”。围绕“前台业务简约、后台业务集中”的原则，积极推动智慧厅堂系统和智慧运营体系建设，加快实现会计运营的“集中作业、集中授权和集中监督”，提高客户体验感。同时，针对客户群体的需求，推动传统网点向销售型、轻型化网点转型。移动优先，打造智慧渠道。在客户营销、业务产品、服务流程上插上“移动优先”的翅膀，深度整合和开发手机银行、直销银行、小微云、扫码付等移动互联网金融产品，推动金融服务的数据化、场景化、智慧化，帮助客户在交易过程中的多个服务渠道之间实现无缝切换，创造完美服务体验。
    二是以合作共享为途径，搭建批量化获客渠道。依托“智慧支付”等智慧城市建设，实现外部融合创新，聚集金融生态资源。运用互联网思维优化传统业务的经营模式，搭建开放式的新型业务经营平台，打通上下游，推动银行服务与客户生产、生活场景的深度融合，实现批量获客。同时，充分运用“跨界、创新、融合”的金融新思维，与互联网金融公司相互协同，向目标客户提供金融服务。商业银行向互联网金融公司开放API（应用程序编程接口），利用互联网金融公司的物联网、云计算、人脸识别、区块链等创新技术，针对场景获客导流，提供契合客户需求的金融服务，构建共赢生态。
    三是以大数据分析为手段，打造精准营销渠道。建立大数据分析平台，基于客户细分实现精准获客。大数据平台将采集的多元化客户信息进行加工整合，实现客户的多维度细分与立体生动的画像；基于客户画像，利用数据聚类方法及客户标签库，实现客户价值、客户生命周期、位置信息及活动场景的细分；通过构建细分场景下特定客户群体的营销分析模型，找到潜在的客户进行精准营销。同时，建立产品装配工厂和配套的敏捷研发机制，基于不同的产品线、众多的基础产品研发差异化的装配模型，设计符合不同客户需求的营销策略，快速推出定制化的可销售产品。
    四是以构建科技金融生态圈为载体，丰富全方位创新渠道。构建基于科技金融的全新生态，推进服务创新。通过大数据应用，全方位地展示用户的消费偏好和习惯，根据客户投资偏好设计产品，为客户提供个性化的服务。同时，打造“敏捷组织”，推动管理创新。在银行内部设立单独创新单元，在不影响主营业务的前提下，对创新项目进行孵化，提高创新的成功率。
    （作者为青岛农商银行党委委员、副行长，毕业于暨南大学）文章内容仅代表个人观点