产品测评 | 终于又有不用纠结的分组多次重疾了
上一篇留言多到爆掉，我还在尽力挨个回复。大家给了我很多温暖和鼓励，无以为报，唯有好好写下去。
这几天在照顾发烧的娃，实力感受什么叫心焦如焚心力交瘁。最近天气变化大，身边大把朋友包括小孩中招，儿童医院人满为患。同是奶爸辣妈的朋友应该心有戚戚焉。希望大家最近多多注意身体，勤洗手通风，公共场合戴口罩，避免传染。
儿童医院，前面还有100多号人
浴巾组合送给这五位朋友：
@宋平、@蚊子、@孙臻
@倚楼听风雨、@你这泼猴儿
没有拿到奖品莫灰心，本号三不五时就送，下一批礼品都已经预定了。欢迎大家多来混个脸熟提高中奖率。
后台大把问「倍多分1号」「守卫者2号」的。
先捋一下：这个众望瞩目的分组多次重疾，最开始的名字叫「倍多分1号」，现在最新改成叫做「备哆分1号」，报备名是「复星联合优选重大疾病(B 款) 」。
它不叫「守卫者2号」，它和「守卫者1号」也没有什么关系，这款「备哆分1号」是复星联合出的，「守卫者1号」是百年人寿出的。
这也能蹭热度，在下服了。
我必须吐槽一下「备哆分1号」这个名字。本来叫「倍多分1号」挺好的，改完之后有一种隔壁吴老二的即视感……
不过这不重要，就事论事，这款「备哆分1号」，算是「守卫者1号」退市之后一个合格的继承者。预感会是下一阶段的明星产品。
老规矩先放图，点开看得清楚。
我个人的感受呢，这个「备哆分1号」在设计上蛮有野心的，不论是疾病种类、赔付次数、赔付比例上，都比大多数同类产品，只多不少。我觉得甚至有一点「冗余」了。
比方说它的重疾分6组，最多赔6次，而且保额递增。
分6组还是不错的，我说过好多次，多次重疾的分组，分得多的意义不在与赔的次数多，而是赔付的几率高。分组越多，每一组里的疾病种类就少一点，那么每次赔付随之失效的疾病就越少。
但是赔6次就是个数字了，我就问问谁那么倒霉能赔到第6次。一般多次重疾赔3次足以涵盖绝大多数可能了。所以后面的增长意义也不大。
但是好在这个设置并没有对费率产生决定性影响，所以pass就好。
我比较欣赏的几个亮点：
1、「备哆分1号」中症赔付门槛低。
中症本身我不感冒，但是它的的中症门槛放低，很多其他产品定义成轻症的，备哆分直接放在中症里，这样一来，赔付就多了。
下图是「备哆分1号」的25种中症，我随便找了几个产品对比了一下，其中黄色的（不限于）大多数都是在轻症条款里。
什么概念呢？同样是「单耳失聪」，在某个产品那里，算轻症，能赔30%保额。但是到「备哆分1号」这儿，就算中症，能赔50%保额。
2、 同一种病，三个不同的阶段可以重复赔付。
这一条我在写长生福的时候写过，比如一个人，先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，则他可以获得30%+50%+100%=180% 的赔付。而且不需要间隔期。
这事儿太有可能了。
不过要注意，病情不追溯，你上来就是个中症，是不会给轻症赔付的。
3、 等待期内患轻症和中症，保单继续有效。
这条一般人看不出来，需要抠条款了。什么意思呢？
大多数的的产品，在等待期内如果发生非意外的轻症／中症，都是把保费返还（或者多给一定比例），然后解除合同。
但是「备哆分1号」不会解除合同，只是把这个得了的病除责了。不但保单继续有效，其他的轻症／中症等待期之后还是能赔的。
我是亲眼见过等待期90天，第89天确诊的案例。就是这么寸你怎么办。
同时，「备哆分1号」的费率也是挺便宜的的，比之前「守卫者1号」大概高出5%上下。非常合理。
至于其他的双豁免啊、18岁后身故赔付保额啊（未产生重疾或全残或终末期赔付）、多种缴费期、定期终身选择啊、智能核保+人工核保啊、该有的都有，基本算是无死角了。
在分组多次重疾里，可以C位出道了。
基本就是这样，「备哆分1号」明天早上9点上线，我会放到菜单栏「优选产品」里。到时候会再看一下具体的情况，结合大家的问题，总结一下实际的情况。
肯定有人问要不要退保的事儿，我先说一下原则，犹豫期内你爱怎么折腾怎么折腾，关键在于比较产品。但如果过了犹豫期了，还是慎重，除非是特别大的差异，近几年类似的产品同质化其实很严重的，保不齐下个月还有新的，真要换起来没完了。
就这样，明天见。
今天拍的花花
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