养老金连续16年上涨？别高兴太早了
◎本文作者 | 无羽
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前段时间有一条和养老金有关的新闻上热搜了。
5月12日，上海上调了养老金的领取额度，只要是在2019年12月31日前按规定办理退休手续，并且按月领取基本养老金的退休人员，2020年领取的养老金上涨5%。
今年已经是我国养老金连续上涨的第16年，不少人看到这个消息后特别激动，但我劝你别高兴太早。
你们别看这些年退休老人的养老金一直在上涨，但是真正衡量生活水准的指标，并不是只看养老金的数目，还要和他们退休前的生活质量做比较。
打个比方，假设你现在每个月能领个一千块钱，但你退休以前每个月的花销是七八千，那么现在的生活水平是好还是坏？
衡量退休生活水准有一个概念，叫养老金替代率，其实就是指一个人退休前的收入，和退休后的养老金的比率。
当替代率在70%以上，养老生活才会安逸。什么意思呢？假设一个人退休前的月收入是1万，那么他退休以后起码要7千。
替代率一旦低于70%，生活就会比较困难了，如果低于50%，将会非常困难。
我们国家的养老金替代率原先是有在70%以上，但是却一直在下降，最近这几年只在45%左右。
所以虽然这些年离退休老人的养老金在涨，实际上他们的养老水平一直在下降。
此外，养老金的涨幅速度也在下降：
2015年以前都是10%的涨幅，但是2016年开始断崖式下跌，只有6.5%，最近3年直接降到了5%。
养老的核心其实就是钱。
我们退休以后很多地方都需要花钱。除了生活开支以外，老了以后身体大不如前，还会产生大量的医疗费，护理费，再有就是一些娱乐项目比如环游世界也需要用到钱，但我们大部分人老了以后是没有收入的，养老金就是最主要的经济来源。
现在大部分企业或事业单位退休老人领取的养老金，可能还能给他们一份不错的生活保障，但是等我们这代人老了以后，养老金还能维持那时的生活水平吗？
我并不看好。
我们国家现有的养老体系也不是自己发明的，而是起源于西方。
1889年，德国是第一个建立养老保险体系的政府，之后被很多国家模仿。
现在各个国家采用的养老保险体系可能各有不同，但大多都具有现收现付制的特征，我们国家也是。
现收现付制是指，将现在正在工作的人缴纳的资金，给付给正在退休的老人。
也就是说，现在我们国家那群离退休人员的养老金，其实花的是我们这群年轻人的钱。
这个制度比其他制度能更体现一个国家的福利，因为它能保障低收入人群的生活。
但是由西方建立的这套体系，现在因为老龄化和长寿，已经走到了一个十字路口。
去年下半年，法国发生了一起大规模罢工事件，引人瞩目。有数据显示，仅仅12月17日当天，上街游行的人数就高达61.5万。
当时法国很多地方的交通被迫停摆，不少没有参与罢工的上班族，硬生生增加了三四个小时的通勤时间，在巴黎里，商店和餐馆的生意则是减少了40%……
而这一切的问题，都是由养老金引发的。
1960年，法国平均每1个退休老人有4个就业人口抚养，但是现在是只有1.7个劳动力，养老金财政出现了巨额赤字，为了缓解养老负担，法国政府推出了新的养老金改革计划。
但在新的方案下，很多人的养老金会大幅缩水，所以民众反应特别激烈。
然而不仅仅是法国，很多国家为了应对养老危机，都对现有的养老体系进行了调整：
现在是全球的养老体系都在面临巨大的挑战，中国也不例外。
而且我们国家的养老处境其实更艰难。
去年中国社科院发布的《养老金精算报告》显示，2019年中国是100个缴纳保险的人供养47个离退休人员，但到了2049年，这个比例差不多只有1：1。
也就是说，再过二三十年，正是我们这代人准备养老的时候，中国的年轻人也已经再无力承担退休老人的养老。
与此同时，我们国家的养老金账户累积结余却面临告罄。
2028年是负1181.3亿元，到了2050年，这个数字将扩大到负11.28万亿。
其他国家虽然也面临着养老危机，但都是“先富后老”，财政实力远远比我们雄厚，我们是“未富先老”，养老的艰巨，可想而知。
不过即使如此，我们的养老体系未必就会崩塌，因为它的背后是政府在托底，但是为了维持运转，势必会进行一些改革，具体我们可以参考邻国日本。
我们的邻国日本，老龄化也非常严重，2019年65岁以上老人的数量占了总人口近1/3。同时也是一个长寿大国。
正是在这样一个背景下，让日本的养老体系面临前所未有的挑战，从1970年到2016年，年金占社保的总开支增加了25.6%。
为了减少负担，日本政府就调整了很多次养老政策。
最初是在1994年，调整了领取年龄和缴纳保费的比例，2012年的时候又扩大了缴纳保费的人群，把临时工也纳入进来。
到了2016年，政府又开始要求只有保费缴满25年以上才有资格领取年金，同时领取年龄延后到65岁。当时日本的退休年龄是60岁，这就意味着，这些日本老人在退休以后，将有5年没有任何收入，但是养老开支仍然不堪重负。
之后政府又做了一些更奇葩的规定，60岁也能领养老金，但是得打折扣，越晚领年金的人，反而能拿得更多。
到了2018年，安倍又提出要将退休年龄延后到70岁，打造一个“终身不退休”的社会，同时鼓励老人再就业。所以在日本，你要是打车遇到一个满头白发的司机一点都不奇怪。
我们这代人不用担心自己老了以后有没有养老金可以领取，因为只要政府的信用还在，一定可以领。
我们需要关心的是，能领到多少，什么时候领。或许大概率会像日本一样，被推迟领取养老金的时间，克扣养老金，又或者是延长退休年龄等等，总之未来靠政府养老将会变得很奢侈。
我们这代人的养老单纯依靠养老金的话，生活将会非常困难。如果不想像日本人一样工作到死，那就应该在自己最会挣钱的时候好好攒钱，为自己建立一道养老的护城河。
熟悉我们的朋友应该都知道，近一年来我们一直在推荐储蓄险，年金险和增额终身寿险都是储蓄险。它们最大功能就是养老。
我也更建议大家用储蓄险来养老，理由主要有3点。
无风险。存进去的钱保证有收益，未来能领到多少，合同上都会写清楚。
第二，它的收益跑赢绝大多数低风险理财产品。我以一款储蓄险为例。
30岁的男性投保100万，分5年缴，每年20万。
增加第1个100万，也就是本息和200万，只需要23年。
增加第2个100万，也就是300万，只需要35年。
增加第3个100万，也就是400万，只需要43年。
可以看到，钱存得越久，产生的收益就越高。
第三，可以强制储蓄。
存进去储蓄险的钱不能很快就回本，增额终身寿险往往7、8年以后才能回本，年金险就更慢一些，55岁、60岁以后才能开始领取账户里的钱，但是可以领到终身。
很多人之所以存不下钱来，就是因为平时的消费太多，稀里糊涂就花出去了，而这些看似不起眼的小花费，拉拉杂杂积聚起来金额就变得非常庞大，所以也需要强制储蓄。
虽然储蓄险并不是唯一的解决方法，但是它远比其他理财产品更安全，用来养老最合适，如果你有其他更好的存钱方式也可以。最重要的是，一定要早点为养老做准备，否则以后很可能将陷入贫困。
去年日本金融厅出具了一份报告，建议日本一对夫妻活到95岁，还要再准备128万人民币，因为退休以后只靠退休金的话，每个月还会出现3200元的缺口。
日本是个发达国家都尚且如此，那么你呢？有在为自己的养老做准备吗？