【凹凸评测】恒大人寿|恒家保：性价比还可以，缺陷有7个

恒大人寿保险有限公司的最大股东是世界500强恒大集团，成立于2015年11月，公司立足人寿、健康和意外伤害等保险业务，大力发展社区保险，积极打造“大健康、大养老”创新发展模式，致力成为以寿险为核心，集养老、医疗、健康等配套服务为一体的综合保险供应商，虽然恒大人寿比较年轻，但是目前已跻身全国寿险20强，总资产超1000亿。恒大人寿另外两个股东是大东方人寿保险有限公司与重庆财信企业集团有限公司。

恒大集团：恒大集团是集地产、金融、健康、旅游及体育为一体的世界500强企业集团，总资产达万亿，年销售规模超4000亿，员工8万多人，解决就业130多万人，在全国180多个城市拥有地产项目500多个，已成为全球第一房企。

大东方人寿：成立于1908年，是新加坡和马来西亚最大的人寿保险公司，也是新加坡和马来西亚历史最悠久的人寿保险公司，主要提供人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务以及上述业务的再保险业务。从2002年至2006年公司连续五次荣获由新加坡国际企业发展局颁发的新加坡品牌奖，是新加坡七家最具品牌价值的公司之一。

“产品责任   

恒家保属于保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是108种重疾，分6组6次赔付，间隔期是180天，首次赔付100%基本保额，后每次递增20%，最高赔付200%基本保额；20种中症不分组2次赔付，每次60%基本保额；35种轻症不分组4次赔付，每次45%基本保额。

缴费期最长可以选择30年，其他自带责任：重疾关爱金、极早期恶性病变与恶性肿瘤二次赔付、恶性肿瘤二次赔付、住院关爱津贴、被保人豁免。

“产品优势   

优势1.轻症，中症赔付比例高

恒家保的轻症赔付比例是45%，中症赔付比例是60%。这个赔付比例是目前市场上比较高的，现在平均水平是轻症赔付30%，中症赔付50%。更有些公司的产品没有中症责任，轻症赔付比例只有20%。

优势2.重疾赔付比例递增

恒家保在重疾保障上跟健康源2019增强版是一样的，106种重症分6组6次赔付的，每次递增20%基本保额，最高可达200%，从分组上看，恒家保把6种最高发的重疾也分散开了，虽然恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎、多发性 骨髓瘤分在一组，没有单独分组，算是一个小遗憾，但是整体来说，分组情况还算合理，当然一个人患6次重疾的可能性微乎及微，甚至可以说为0 ，所以后面那几个高赔付比例可以忽略，主要看重前3次就得了，那么第二次，第三次就是120%，140%，这样的赔付比例对消费者来说是一个不错的福利。

优势3.其他优势

（1）、重疾关爱金，在保单生效后的前10年，并且在56岁之前，首次重疾可以额外赔付20%基本保额，假如是50万保额，就直接赔付60万，虽然比例不算特别高，但作为附赠责任，也算还不错。

（2）、轻微脑中风后遗症提升到中症赔付，赔付比例提高，赔付条件不变。

“产品陷阱   

缺陷1.恶性肿瘤额外保障鸡肋

（1）、恒家保自带极早期恶性肿瘤第二次赔付责任，且不占用轻症赔付次数，这原本是个不错的福利，但是二次赔付条件有点严格，两次极早期恶性肿瘤要求不同器官的病变，简单理解就是不保障复发，以及发生于同一器官的新发、转移与持续，毕竟同一个器官再次发生的概率会更高一些。

（2）、恒家保同样是自带恶性肿瘤第二次赔付责任的，但是二次赔付却有着比较大的限制，虽然间隔期是3年，也算是目前比较优秀的间隔期，但是恶性肿瘤多次赔付只保新发、转移与复发，最重要的持续不保障，这无疑把二次赔付的门槛提高一个级别。因为不保障持续，就要求前一次恶性肿瘤的病灶要完全康复，并且要有相关报告证明，这就比较严苛了。

缺陷2.轻症隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，恒家保除了对轻症、中症、重症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有11种，分组4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

缺陷3.部分疾病定义严格

（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。恒家保在此基础上，要出现两种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”与“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”。

（2）、慢性肾功能障碍：宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30，且持续90天。万年欣不仅要求肾小球滤过率低于25，且要求血肌酐高于5，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格的。

（3）、严重类风湿性关节炎：恒家保要求类风湿性关节炎功能分类 IV 级：大部分或完全失去活动能力，病人长期卧床或依赖轮椅，生活不能自理。宽松理赔条件只要求达到III 级，关节活动显著限制，不能胜任工作，料理生活也有困难，虽然只是相差一个等级，但是实际理赔条件却相差不少。

缺陷4.确诊定义存在争议

恒家保对疾病理赔的定义有点严格，在保单生效前，被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病，保险公司都是有权利不承担保险责任的。这样就存在比较大的不确定性以及争议了，因为这样的条款有点类似无限告知。

而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况，如果是曾经有的症状并且健康告知询问到，如实告知后并且成功承保的，等待期后发展为对应疾病，保险公司是会赔的，举个例子：投保前是有乳腺结节1级，如实告知后，标准体承保了，过了等待期，乳腺结节发展为乳腺癌，这种情况是可以赔的。

如果曾经有的症状，投保时健康告知没有询问到，不需要告知，但是在等待期后发展为对应的疾病，保险公司有可能会拒赔，比如：3年前检查到颈椎病，但是健康告知只问了2年内的检查异常，并且疾病询问里也没有问及颈椎病，所以不需要告知，但是过了等待期后，因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风（脑梗），保险公司是可以保留拒赔的权利的，这样是存在比较大的争议的，还有很多相关的症状，凹凸君就不在这里一一列举了。

同样这样的条款也会影响到等待期内的要求，举个例子，投保前没有任何症状，保单生效后在等待期内因为单位组织体检，体检出肺结节，如果在等待期后确诊肺癌，是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是，就算等待期内检查出异常，但只要确诊患病发生在等待期后，就不影响理赔。

所以这个条款的问题，这是值得注意的，如果单纯是写了初次发生，而没有对初次发生进行解析，本身问题是不大的，但是进行解析并且是类似恒家保的，就存在一定的争议风险了，同时也提醒，切记不要在等待期内做不必要的体检，除非真的身体出现不适，急需就诊。

缺陷5.其他陷阱

（1）、25种高发重疾对应的轻症缺失：中度阿尔兹海默症

（2）、缺失相对较高发的严重哮喘，关注这个疾病保障的消费者要注意了。

（3）、住院津贴鸡肋，这个保障是自带的，60岁前没有理赔过重疾，60岁后住院可获得每天0.1%住院津贴的给付，看似一个不错的保障，但是会占用重疾、身故保额，简单理解是后期发生重疾或者身故理赔，会扣除已经获得的住院津贴。

“凹凸说   

整体来说，恒家保算是一款性价比比较高的多次赔付重疾险，不过看起来保障责任比较全面，实际上也暗藏不少问题，比如恶性肿瘤二次赔付保障比较鸡肋，以及确诊定义存在一定的争议，这是比较值得注意的问题，对比同类型的信泰人寿的完美人寿与如意人生系列，以及百年人寿的超倍保还是逊色一点点。

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