有健康异常？试试这款重疾险吧
01各位伙伴好！今天跟大家介绍一款新的重疾险——达尔文易核版2021。从“易核”二字，大家也能大致知道，这款重疾险的主打特色是：核保宽松。市场的确需要这样的重疾险产品，从我这边的咨询看，有大批伙伴受限于各种健康异常，而无法买到重疾险。主打“易核”，那它的核保到底有多宽松呢？我会在后面跟大家详细介绍，我们先来了解达尔文易核版2021的产品保障信息。02总体来说，达尔文易核版2021是一款保障非常简单的重疾险产品。它主要保障这五大方面：重疾保障：120种，赔1次，100%保额；中症保障：30种，赔3次，60%保额/次；轻症保障：30种，赔4次，30%保额/次；身故/全残保障：18岁前返已交保费；18岁后赔100%保额；豁免保费：被保险人轻症/中症豁免保费；就是最常规的重疾+中/轻症+身故+豁免保费，没有60岁前患重疾额外赔付，也没有恶性肿瘤二次赔付，更没有心脑血管重疾二次赔付。它更全面的产品信息如下：
关于达尔文易核版2021这款产品，有两点值得专门说一说：第一点，它的身故保障为必选保障，18岁后身故赔保额，18岁前身故是返保费。大家都知道，我个人是不太喜欢这类含身故保障重疾险的，具体原因之前也说过很多遍了，可参考《买重疾险，到底要不要含身故保障？》。不过，身故保障重疾险也并不是完全没优势，它的最大优势是：100%获得赔付，由于是保终身的，要么患重疾获得保额赔付，要么身故获得保额赔付，这样我们的保费就不会“打水漂”。对于达尔文易核版2021这款产品，我们就不要太纠结它含身故保障了，因为它的主打卖点是易核保，也只有没有其他重疾险可选择的伙伴才会考虑这款重疾险，这时候是保险选我们，而不是我们选保险。另外一点，达尔文易核版2021的承保公司是阳光人寿，公司品牌实力相对有优势，分支机构也比较多。达尔文易核版2021还对40岁被保人也支持最长30年交费，这一点对预算有限伙伴也比较友好。03接下来我们来看一看，达尔文易核版2021到底有多“易核”？首先一点，达尔文易核版的核保手段是：智能核保。这一点非常好，在我看来，智能核保是网销保险产品这几年来，最有用的创新，也是明显优于线下保险的一个地方。相比较于传统的人工核保，智能核保有这几点优势：核保时效快，实时出核保结论；核保标准统一；匿名，延期、拒保不留记录；
根据宣传的，达尔文易核版2021能对200+疾病进行智能核保；这其中包括了糖尿病、肺结节、抑郁症等这些常见且常规核保结论为拒保的健康异常。一款重疾险能够承保糖尿病，真的很少见，也很不容易。所以，我迫不及待的尝试了它对糖尿病的智能核保，结果怎么说呢，没有我想要的惊喜，但也算合理。达尔文易核版2021对满足一定要求的糖尿病人群，可加费承保。我以35岁男性被保人买50万保额为例，按它询问的最好标准进行答复，最终显示要加费5750元！
买这份保险的基本保费是10350元/年，而加费竟然要5750元/年，这看起来属实有点夸张。但从百分比看，相当于加费了55%，根据我既往的核保经验，这个加费比例还算合理。因为被保人的年龄是35岁，比较年轻，这就预示着，对这位被保人，糖尿病有足够的时间发展出现糖尿病并发症，最终出险理赔；也就是说，对保险公司来说，年轻的糖尿病被保人要比老年糖尿病被保人风险更大。加费这么多，应该很少会有消费者能接受，这也是大多数保险公司对糖尿病都直接拒保的原因：直接承保，风险太高；加费承保，又很少有客户能接受，所以直接拒保简单还高效。不过，也不是说所有的健康异常，达尔文易核版2021都要加费承保，并且都要加费这么多，不同的健康异常结果是不一样的。比如，另一种常见拒保疾病抑郁症，达尔文易核版2021有机会正常承保。根据智能核保，轻度抑郁，没有自杀、住院、厌食等问题，可正常承保。
由于健康异常很多，并且每个人情况都不一样，建议有健康异常伙伴，根据自己的情况，亲自去尝试一下智能核保，这样才能知道有没有好的核保结果。智能核保的常规路径是，在产品投保环节的健康告知页面点击有“部分问题”按钮，就可进入智能核保环节，然后按提示操作即可。还不清楚的伙伴，也可以参考我简单录的一个小视频：
由于达尔文易核版2021必须捆绑身故保障，所以其他两款重疾险也要附加身故保障后来比较。相比较而言，达尔文5号荣耀版的必选+身故保障与达尔文易核版2021所提供的保障是最类似的。两者的主要不同是，达尔文5号荣耀版多了恶性肿瘤特定药品费超10万能额外赔付50%保额这一保障。在这样的情况下，达尔文易核版2021比达尔文5号荣耀版还贵10%左右，所以论性价比，达尔文易核版2021的性价比算不上很高。追求性价比的话，还是两款达尔文5号更值得考虑，预算充足考虑达尔文5号焕新版，预算有限考虑达尔文5号荣耀版但是，考虑到达尔文易核版2021对特定健康异常核保相对宽松，并且承保公司是阳光人寿，有一定品牌溢价，这价钱倒也不是很坑。在没有其他更好选择的情况下，达尔文易核版2021也还是值得考虑的。05最后简单总结一下：最新上市的达尔文易核版2021，是一款保障相对简单的重疾险产品，核心保障就是重疾+中/轻症，另外身故保障必选。与同类产品比较，达尔文易核版2021的性价比算不上特别高，但是它的主打特色是：核保宽松，一部分其他重疾险无法承保的健康异常，它可以承保。如果你有健康异常，并且尝试了我推荐的其他重疾险的智能核保，不能核保通过，那达尔文易核版2021这款产品就值得考虑。这里要特别提醒：在决定购买达尔文易核版2021之前，一定要多尝试我在精选保险里推荐的其他重疾险的智能核保。有一些健康异常，其他产品的智能核保会更宽松，达尔文易核版2021有加费承保功能，一些不太严重的健康，达尔文易核版2021可能得加费承保，而其他重疾险就直接承保了。