【凹凸评测】百年人寿|康惠保旗舰版2.0：60岁前1.6倍，不足有7个
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百年人寿
百年人寿保险股份有限公司2009年6月开业，总部选址大连，是东北地区首家中资寿险法人机构。公司注册资本77.948亿元，截至2019年10月，公司总资产达到1233.91亿元。截止2019年三季度，分公司累计成立分公司21家，中心支公司134家，支公司240家。2019年，国内原保费规模排名全国14名。
产品责任
产品优势
优势1.60岁前额外赔付60%
60岁前额外赔付60%是康惠保旗舰版2.0的一大亮点，延续了康惠保2.0的优势，举个例子；买的基本保额是50万，那么60岁前重疾额度有80万，很好地提高了在家庭责任最重的阶段的重疾保障。
需要注意的地方：如果选择了身故责任，60岁前的身故保险金依然是100%基本保额，提升的是重症的赔付比例。
优势2.创新前症责任
前症责任是百年人寿重疾险主打的亮点，前症疾病保险金简单理解就是确诊合同约定的20种前症疾病，并且实施了治疗，即可赔付15%基本保额，如下图，假设保额是50万，如果等待期后检查出符合合同定义的肺结节，并且实施了肺结节切除手术，即可赔付7.5万，后续其他保障继续有效。
康惠保旗舰版2.0的含金量如何？实用吗？理赔门槛高吗？正常来说这20种前症比重疾险的轻症的病情要轻，所以不在常规重疾险的保障范围内，不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗且产生了相关的住院医疗费用就可以报销，这个前症责任直接把重疾险赔付门槛降低了。
通过下表可以看到，前16种前症疾病都是癌前病变的疾病，未来是会发展为癌症的，并且这16种前症疾病对应的癌症也是我国比较高发的癌症。
当然这个前症保障要获得赔付的前提是要实施治疗或手术，如果没有进行治疗或者手术，是没得赔付的，这点需要注意，但是这其实也符合重疾险补偿收入损失的原则，如果医生建议目前只需要保守治疗，而不用手术治疗，证明病情还不是特别严重，治疗费也不会很多。
综合来说，康惠保旗舰版2.0的前症责任含金量与实用性都算不错。
对比旧版康惠保2.0的前症，有进步也有退步的一面，进步是指前症责任涵盖的病种增加了，退步是指康惠保旗舰版2.0取消了前症疾病豁免的责任，失去了康惠保2.0的前症责任也能豁免保费的优势。
优势3.其他优势
（1）、责任选择灵活，康惠保旗舰版2.0不再像康惠保2.0那样把所有责任都绑定在一起，新改版后，不仅把恶性肿瘤-重度二次赔付变为可选责任，就连中症责任与轻症责任及其豁免都变成了可选责任，这就更加人性化了。
（2）、恶性肿瘤-重度二次赔付条件优秀，间隔期是180天/3年，赔付比例是120%，不管是新发、复发、转移、持续都能获得二次赔付，这是比较常见也是非常优秀的赔付条件。
产品不足
不足1.高发轻症缺失有点多
28种统一定义重疾对应的轻症缺失有：肝脏切除（因疾病原因的切除）、中度昏迷、中度瘫痪、心脏瓣膜介入手术、中度阿尔茨海默病、中度帕金森病、可逆性再生障碍性贫血、中度慢性呼吸功能衰竭。康惠保旗舰版2.0的高发轻症缺失情况是比较严重，在这个方面上对比旧版康惠保2.0是有明显的退步的。
其中肝脏切除在轻中症列表是有的，但是只保障意外导致的肝脏切除，而因为疾病原因导致肝脏切除是不在保障范围的，这是一个比较大的不足，因为肝脏切除是一个比较高发的病种。这样对肝脏轻度问题的消费者就不是特别友好。
不足2.隐形分组
不足3.部分疾病赔付条件严格
部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能损害-肾衰竭期、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、原位癌。
其中原位癌是很多消费比较关注的病种，旧定义时代，没有被统一定义，但是绝大多数保险公司有把其涵盖在极早期恶性肿瘤或恶性病变这个病种中，进行赔付，并且赔付的标准都差不多，没有特别大的差异。但是新定义时代，统一定义了极早期恶性肿瘤或恶性病变，更名为恶性肿瘤-轻度，同时把原位癌剔除出恶性肿瘤-轻度的保障范围
但是保险公司可以自行把原为癌作为独立病种进行赔付，很庆幸，在目前上市的新定义重疾险当中，绝大多数产品都有原位癌这个病种，但是每家公司的赔付条件差异性比较大。如下图，上面是复星联合健康的新定义产品的原位癌条款，跟旧定义时代的原位癌赔付标准保持一致，也是属于比较宽松的；下面是百年人寿的康惠保旗舰版2.0的原位癌条款，可以看到不在保障范围的还是比较多的，简单理解就是，不是所有的原位癌都能赔付，这是值得关注的点。
不足4.其他不足
（1）、缺失较高发的重疾：严重哮喘、严重1型糖尿病，虽然这两个疾病不属于28种统一定义的重疾，但是对于特定人群是比较高发的病种，关注这两个重疾病种的消费者要注意了
（2）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至中症赔付，赔付比例由原来的100%下降为60%
（3）、康惠保旗舰版2.0增加了前症责任是值得点赞的，但是把原本属于轻症、中症的特定周围动脉疾病的血管介入治疗放在了前症列表中进行赔付了，赔付比例由原来的60%或者30%，降为15%。
（4）、缴费年限的选择不是特别友好，31岁以后（含31岁），不带身故责任最长缴费年限只能20年交，36岁以后（含36岁），不管带不带身故责任，最长的缴费年限只能20年交，在这点上有些尴尬，对于30岁-40岁之间的消费者在选择缴费年限的时候不是特别友好。
产品总结