我从不推荐万能险,但这种例外…

老读者都知道,深蓝君从来没有推荐过万能险,但凡事都有例外。

正如重疾险可以分为消费型、储蓄型、返还型,万能险也有不同的种类,并非每种都不好。

最近,有一种在市场上消失了很久的万能险重新上市,如果用得好,这种保险也是不错的 理财工具

今天我们就一起来看看:

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我为什么推荐万能险了?

万能险这个名字,常常让人摸不着头脑,其实你可以理解为 一种保险产品的运作模式。无论是重疾险还是寿险,都可以做成 “万能型” 的保险。

  • 普通型寿险:包括常见的定期寿险、终身寿险。虽然我们知道每年要交多少保费,但是保险公司每年扣多少保障成本,剩下的钱拿去理财赚了多少,这些问题都是 “黑箱” 操作
  • 万能型寿险:每年的保障成本、各种费用、理财收益等等都 公开透明,而且保险里的资金可以随时存取,相对要灵活得多。

在过往的文章中,我指出某些万能险存在以下不足:

  • 性价比低:保障费用较贵,这些费用每年都会从万能账户里扣钱。
  • 保底收益低:保底利率只有 1.75%,而目前市场上最高保底利率是 3%。
  • 保障可能突然中断:如果账户的钱扣完了,合同就会突然结束,保障就中断了。

不过今天给大家介绍的万能险 —— 和泰人寿金多多,并没有以上问题,相反还有不少特色:

① 天然更适合理财

我们交的保费主要用于 保障和理财 两部分,但金多多几乎没有保障:

即便发生身故,也仅仅赔我们自己交的保费,连带一些增值收益,相当于没有保障杠杆。

换句话说,花在保障上的保费少了,用来理财的保费自然就增多

② 终身保底 3% 收益

金多多的 保底收益达到了 3%,是目前市场上最高的水平,而且这个收益写进合同,终身保证

当然,实际的收益一般会高于保底,这个收益率每个月都会在保险公司官网公布:

(注:“金多多”的条款名称叫“京泰盈”)

如图所示,金多多最新的收益率达到了 5.25%,还是很有吸引力的。

目前市场上也有一些万能账户的收益率能达到 6%,不过这些产品都要搭配购买一份年金险,投保门槛比较高,想了解更多可以点击这里>>>

由于金多多刚上市不久,所以收益数据只有两个月。未来的收益有可能高于 5.25%,也有可能低于 5.25%,但 3% 是终身保底的

而且,金多多属于寿险产品,受《保险法》的严格监管和保护,安全性也无需多疑。

如果你有一笔 长期理财 的资金,担心未来其他理财产品的收益率会下降,想提前锁定长期收益,那么这种万能险就非常值得考虑。

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如何玩转金多多?

金多多这种万能险非常灵活,它就像一个“理财小钱包”:

如果你有闲钱,可以 随时往里面追加投钱,只要投进去了,都会按照最新利率计算收益;当需要用钱时,也可以 随时提取

但无论是追加还是提取,都有一些注意事项:

① 追加资金

在追加时,需要注意两点:

  • 追加限额:目前追加金额是没有限制的,追加 100 万就按 100 万计算收益,但保险公司日后有可能会调整限额。

  • 追加手续费:追加的每笔资金,都要先收取 1% 的手续费。

不过,这个手续费也不用太在意,即便按保底 3% 的利率,我们第一年就能赚回来。如果你能坚持长期理财,5 年后手续费也会返给你。

② 提取资金

另外,虽然金多多可随时提取资金,但前 5 年需要收 1 - 5% 的 提取手续费,而且每年 最多只能按已交保费的 20% 来提取

例如你投入了 100 万,那么每年最多提取 20 万,想一次性取出 100 万,只能选择退保;如果只是临时资金周转,也可以做抵押贷款,不过贷款是要交利息的。

总的来说,万能险确实能兼顾一定的收益性和灵活性,只要运用得当,就是一种很好的理财工具。

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