我从不推荐万能险，但这种例外…
老读者都知道，深蓝君从来没有推荐过万能险，但凡事都有例外。
正如重疾险可以分为消费型、储蓄型、返还型，万能险也有不同的种类，并非每种都不好。
最近，有一种在市场上消失了很久的万能险重新上市，如果用得好，这种保险也是不错的 理财工具。
今天我们就一起来看看：
万能险这个名字，常常让人摸不着头脑，其实你可以理解为 一种保险产品的运作模式。无论是重疾险还是寿险，都可以做成 “万能型” 的保险。
普通型寿险：包括常见的定期寿险、终身寿险。虽然我们知道每年要交多少保费，但是保险公司每年扣多少保障成本，剩下的钱拿去理财赚了多少，这些问题都是 “黑箱” 操作。 万能型寿险：每年的保障成本、各种费用、理财收益等等都 公开透明，而且保险里的资金可以随时存取，相对要灵活得多。
在过往的文章中，我指出某些万能险存在以下不足：
性价比低：保障费用较贵，这些费用每年都会从万能账户里扣钱。 保底收益低：保底利率只有 1.75%，而目前市场上最高保底利率是 3%。 保障可能突然中断：如果账户的钱扣完了，合同就会突然结束，保障就中断了。
不过今天给大家介绍的万能险 —— 和泰人寿金多多，并没有以上问题，相反还有不少特色：
① 天然更适合理财
我们交的保费主要用于 保障和理财 两部分，但金多多几乎没有保障：
即便发生身故，也仅仅赔我们自己交的保费，连带一些增值收益，相当于没有保障杠杆。
换句话说，花在保障上的保费少了，用来理财的保费自然就增多。
② 终身保底 3% 收益
金多多的 保底收益达到了 3%，是目前市场上最高的水平，而且这个收益写进合同，终身保证。
当然，实际的收益一般会高于保底，这个收益率每个月都会在保险公司官网公布：
（注：“金多多”的条款名称叫“京泰盈”）
如图所示，金多多最新的收益率达到了 5.25%，还是很有吸引力的。
目前市场上也有一些万能账户的收益率能达到 6%，不过这些产品都要搭配购买一份年金险，投保门槛比较高，想了解更多可以点击这里>>>
由于金多多刚上市不久，所以收益数据只有两个月。未来的收益有可能高于 5.25%，也有可能低于 5.25%，但 3% 是终身保底的。
而且，金多多属于寿险产品，受《保险法》的严格监管和保护，安全性也无需多疑。
如果你有一笔 长期理财 的资金，担心未来其他理财产品的收益率会下降，想提前锁定长期收益，那么这种万能险就非常值得考虑。
金多多这种万能险非常灵活，它就像一个“理财小钱包”：
如果你有闲钱，可以 随时往里面追加投钱，只要投进去了，都会按照最新利率计算收益；当需要用钱时，也可以 随时提取。
但无论是追加还是提取，都有一些注意事项：
① 追加资金
在追加时，需要注意两点：
追加限额：目前追加金额是没有限制的，追加 100 万就按 100 万计算收益，但保险公司日后有可能会调整限额。
追加手续费：追加的每笔资金，都要先收取 1% 的手续费。
不过，这个手续费也不用太在意，即便按保底 3% 的利率，我们第一年就能赚回来。如果你能坚持长期理财，5 年后手续费也会返给你。
② 提取资金
另外，虽然金多多可随时提取资金，但前 5 年需要收 1 - 5% 的 提取手续费，而且每年 最多只能按已交保费的 20% 来提取。
例如你投入了 100 万，那么每年最多提取 20 万，想一次性取出 100 万，只能选择退保；如果只是临时资金周转，也可以做抵押贷款，不过贷款是要交利息的。
总的来说，万能险确实能兼顾一定的收益性和灵活性，只要运用得当，就是一种很好的理财工具。