你会把信用卡借给别人吗？

问这个问题可能有点愚蠢。不过，任何你能够想到的、不违背自然规律的事情，在社会现实中都可能发生，因为，很多人的行为并不需要遵循自然规律。

图片来自招商银行信用卡网站，经过剪接

有这样一个案例：

杨某与李某是同一个单位的同事。李某将自己的信用卡借给案外人艾某使用，可以从中得到一些好处费。通过李某，杨某将自己的两张信用卡（分别为中国银行和民生银行信用卡）交给李某，密码和卡一并并转给艾某。3个月后艾某下落不明。李某告诉杨某将两张卡挂失。到挂失时，杨某所有的中国银行信用卡欠款76000余元，民生银行信用卡欠款8950元。一个月后，李某支付给杨某40000元，杨某也对信用卡办理了分期，支付了手续费5400元；杨某用李某支付的40000元归还了民生银行下可以欠款9000元，中国银行信用卡31000元。至此，中国银行信用卡的欠款通过分期付款归还。

杨某要求李某支付因借用信用卡给原告造成的直接经济损失50400元，含分期付款的手续费。

还有专门养卡的案例：

刘某某和石某某曾一起开店，后石某某自己开网店为别人养卡，以为自己母亲的店打贷款为由从刘某某借走两张信用卡（兴业银行、建设银行各一张）并承诺一切交易和透支行为都由其负责；后有人打电话给刘某某，才知道石某某透支信用卡后并没有归还，石某某母亲代其还了部分欠款后失去联系。

图片来自人民银行网站，有剪接

一般把卡借给别人，最后收获的显然有负债和纠纷，情谊不一定会得到，麻烦一般会找上门来。

---

那么，象这种情况，算什么纠纷呢？

这两个案例都发生在2017年前，彼时对金融卡的管理没有那么严格。放现在可能就不一样了。

实际上，无论哪家银行发行的信用卡，在其章程中都规定，信用卡不得转借他人。

“持卡人应采取合理谨慎措施妥善保管牡丹信用卡、密码以及验证要素，防止信息丢失或泄露，并不得出租、出售或转借牡丹信用卡。因牡丹信用卡、密码以及验证要素保管或使用不当，以及出租、出售或转借牡丹信用卡产生的后果或损失应由持卡人自行承担。”

--- 工商银行牡丹卡章程

“持卡人不得出租、转借、转让、出售或泄漏给其他个人或机构，否则由此产生的后果均由 持卡人负责，并承担因此给发卡银行或第三方造成的损失。”

---中国银行信用卡章程

“信用卡卡片仅限持卡人本人使用，不得出售、出租、转让、转借或以其他方式交由他人持有或使用。”

--- 招商银行信用卡章程

基本上，各家银行都进行了限制，信用卡只能自己使用，不能借给别人。这其实很好理解：银行和你签约办理信用卡，是依据你本人的信用情况确定的信用额度，而换一个人则信用必然不同，履约能力存在差别，风险管理也就不同。

图片来自招商银行信用卡网站，经过剪接

那么这类“借卡”操作法院怎么裁判呢？

这类纠纷，有人认为是信用卡纠纷，有人认为是民间借贷纠纷。法院一般认为是民间借贷纠纷。

（一）信用卡是持卡人由发卡行在一定信用额度内进行透支消费、取现、转账结算的一种金融支付工具。信用卡使用过程中往往还涉及特约商户。信用卡纠纷一般是信用卡使用过程中发卡行、持卡人、特约商户之间因信用卡使用发生的权利义务关系纠纷。如逾期还款、伪卡交易、盗刷交易、支付结算等引发的纠纷，纠纷的主体必须有一方是发卡银行。在“借卡”操作中，纠纷一般不涉及银行，因此不是信用卡纠纷。

（二）借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，目的在于资金融通。信用卡具有透支消费、信用贷款、取现等融资功能。将信用卡出借给借用人，让借用人可以通过信用卡进行融资消费或者取现，出借人在借用人透支消费或者取现的范围内对发卡行负有债务，具有融通资金的目的，双方具有民间借贷的性质，成立民间借贷关系。

图片来自NASA：机智号火星直升机。火星上不需要信用卡，需要的是开拓与创新

借给别人卡看起来用银行的钱，自己还落个好名声，或者收获一点小钱，可以躺着赚钱。果真如此？即使成立借贷关系，起诉的条件一般也是自己先把别人欠银行的钱偿还为前提。别人的终归是别人的，想躺赚，还得有躺的资本才行。

别打借卡赚钱这种歪主意！

饶庆松

大成律师事务所合伙人

大成深圳房建部副主任

广西北海国际仲裁院仲裁员

《时代周报》特邀法律评论员

热爱横渡，三次横渡琼州海峡

2016年挑战往返横渡

彻夜坚持19小时50公里

公开出版物有《横渡，不一样的人生》

曾成功代理死刑改判无罪案件

每天一分享，做有温度的律师

阅读|分享|励志|横渡|法律

分享美好，是美德