泡枸杞、买保险、“中年危机”？90后太难了！
“总感觉身体不太好”
“公司送了免费体检的福利，可快一年了我还是不敢去，就是怕检查出个好歹来，我爸妈该怎么办啊”。
这是一位不愿意透露姓名的90后动画制作师发出的感叹。
在奶爸看来，这是所有90后的缩影。
因为平时来找奶爸咨询保险的也有很多都是90后，他们具备着同样的担忧，更多人问的是怎样去转移这种潜在的风险。
所以今天奶爸就来跟大家讲讲，90后应该通过什么方式去转移这些风险：
身处危机的90后
90后未来存在的风险
90后配置保险的优势
哪些保险是90后必备的
已婚人士跟单身人士的保险搭配方案
奶爸总结
01
身处危机的90后
有人说，90后是垮掉的一代。
其实在奶爸看来，生长在新时代的90后是充满危机的一代才对。
在工作上，90后竞争不过80后，他们没有多少经验，做着随时可能会被替代的工作，每天迷茫又无助，过着间接性踌躇满志，持续性混吃等死的生活。
在经济上，刚出社会的90后，领着3、5千的工资，生活质量却在向领着3、5万工资的人看齐，所以每个月他们都在透支自己的花呗、信用卡，是名副其实的月光族。
有些则靠着父母的扶持，势要将啃老进行到底。
除此之外，90后所面临的危机还有身体健康问题。
他们每天都对着手机、电脑，不是玩游戏就是看电视。饮食作息都很不规律。
长此以往，很多人都会处于一种亚健康的状态。
这种状态持续旧了，就很容易引发疾病。
面对这种种危机，奶爸认为通过保险来转移风险是一种比较好的选择。
每个月少点几杯奶茶或者少看几场电影，就能够配置一份保额几十万或者上百万的医疗险或意外险了。
02
90后在未来存在的风险
随着生活的改善和医疗的进步，现在一线人均预期寿命已经到80岁，这一代90
后年轻人还有活太久的养老风险。
现在还年轻的人，到了未来人均预期寿命可能会到90岁。
活太久最大的风险就是，如何度过那没有收入的几十年，如果没有提前做好养老规划，晚年的生活可能会很凄凉。
所以这时候你的预算足够充足的话，还可以提前配置上养老保险。
在这里奶爸就不展开了，想了解养老金的可以看看这篇文章：股票收益高来钱快，所以我选招商信诺自在人生A
03
90后配置保险的优势
就像上面奶爸说的，很多年轻人会认为自己还年轻而错过了购买保险的黄金时期。
其实买保险是越年轻越好，这也是现在90后在购买保险所具备的优势。
1、年纪越小，保费越低。
为什么说年纪越小，保费越低呢。
这跟保险的性质有关。
因为你年龄越大，发生风险的概率也就越大，所以保险公司也会提高你的保费来对冲风险。
保险就是越早买越便宜，有时候20岁跟30岁投保同样一款保险产品，保费可能会相差一倍。
这就是现在很多年轻人调侃的：“早买早享受”。保险是早买早便宜。
2、健康告知
我们在投保时都需要健康告知。
如果身体检查出什么异常，轻则除外承保、加费承保，重则拒保。
人发生疾病的风险是伴随着年龄而增加的，所以年轻人身体健康买保险能够免去很多不必要的麻烦。
而且你身体健康更能够对比择优，选择性价比较高的一些产品。
所以奶爸建议90后的小伙子趁着年轻时身体健康，有条件配置保险的还是要抓紧啊。
3、不可预估的风险
我们常说明天跟意外不知道哪一个会先来临。
所以我们要学会未雨绸缪，即便是不幸降临到你的身上。
你也有保险可以兜底，可以将你的损失降到最低，至少现在还有资本去挑选保险，再过几年想买可能就是保险挑90后了。
04
哪些保险是90后必备的
奶爸认为，一般年轻人想要配置保险，首先就是重疾险、医疗险、定期寿险、意外险这四大险种。
如果能够配置齐全，加上社保，那么保障也会相对全面。
（四大险种）
接下来我们再来了解一下各个险种的一些具体信息：
重疾险
很多90后在买保险的时候都会选择忽略重疾险，因为在多数人心目中都会认为自己年富力壮，身体条件好，而且重疾险相对贵一些，没什么必要买重疾险。
奶爸也一再强调，这种观点是错误的。
买保险越年轻越有优势，身体健康才要防患于未然，不然等到身体有小毛病的时候，想买重疾险就买不了了。
90后这个年龄阶段买保险保费比较便宜，而且价钱不是很贵，保障还全面。
如果预算充足，直接投保终身重疾险就可以了。
想了解更多关于重疾险的可以看看奶爸写的：4月重疾险盘点，哪些最值得买？
意外险
奶爸常说一句话，你永远不知道明天和意外哪个会先来临。
这两年很多公众人物发生意外的事件有很多。
像高以翔去年年末在录制综艺的时候突然去世，还有今年年初科比乘坐直升机发生了意外。
这些种种都在提醒我们要做好防范，让意外对我们家庭的影响降到最低。
而且保费也不贵，一年百来块钱就能买50万的保额，奶爸认为还是很有必要配备的。
医疗险
虽然现在大家都有国家医保的保障，但是毕竟医保能够提供的保障非常有限。
商业医疗险可以弥补医保的不足，而且90后这个年纪购买商业医疗险非常划算。
一般保费都很低，2、3百块钱就能够有几百万的保障。
医疗险的特点就是保费低、保额高，可以帮助你转移大风险。
具体可以看看这篇文章：百万医疗险大盘点，最热门的都在这里
定期寿险
定期寿险保障比较简单，一般用来转移家庭经济来源身故/全残而导致的经济风险。
第一批90后也已经是30岁了，到而立之年身上的担子会重很多。
虽然这个时候父母尚有余力工作，但是即将作为整个家庭的经济支柱的你，也要面对到上有老下有小的情况，所承受的压力不小啊。
所以奶爸建议即将或者已经是整个家庭的经济支柱的你，还是要配置一份寿险。
预算一般的话购买定期寿险，用来转移身故之后孩子、家人的经济风险。
预算充足的话可以选择终身寿险。
更加详细的寿险产品信息，可以看看奶爸写的：性价比高的定期寿险有这些，总有你适合的！
90后在这个阶段想要拼命奋斗，更加要为自己做好保障。
毕竟身体是革命的本钱，如果不幸出了什么问题，还有保险来给你兜底，不至于让你辛辛苦苦多少年，一夜回到解放前。
05
单身人士和已婚人士保险搭配方案
90后这个年龄阶段可以分为两类人群，结婚人群和单身人群。
奶爸为这两类人群设计了两个投保方案，咱们先来看看单身人群的投保方案。
25岁单身男、女性，月收入7000千，能够配置的保险方案如下：
（单身人群购买保险方案）
（单身人群购买保险方案）
整个方案男性一年支出为6080元，占年收入的7.2%左右，女性是5651元，占年收入的6.7%左右，一份合理的保险配置方案的保费是不高于年收入的10%。所以奶爸配置的这个方案在保费上还是比较合理的。
重疾险方面：
男性选择的是无忧人生2020，保额是50万，这款产品有保障全面且灵活、赔付比例高、保障期灵活等特点。
女性选择的是超级玛丽2020MAX，保额同样是50万，特点是保障全面，赔比例高，重疾额外赔。
医疗险
两者选择的都是尊享e生2020，每年仅需233元，就能有300万的保额，可以抵御重大风险。
意外险：
男性选择的是亚太超人，保额100万，含猝死15万，费率也很低。
女性选择的是女性尊享意外险，这是一款专门为女性设计的产品，性价比较高。
定期寿险：
两者选择的都是华贵大麦2020，虽然25岁的时候父母尚且年轻，但我们也要慢慢承担起照顾父母的责任了，这时候买寿险，保费低，杠杆率高，比较划算。
投保思路：
随着医疗技术不断进步、人均寿命越来越长，重疾险保终身就显得比较重要了。
而且25岁的年纪还比较年轻，购买保险的保费会比较低；
如果觉得保额不够，也可以根据自己的预算，搭配其他上面方案一的消费型重疾险，可以做高保额，100 万保额的重疾险也花不了多少的。
25岁这个年纪说大不大，说大不小，即将面对未来巨大的家庭责任，定期寿险做到 100 万以上也是有必要的。
而意外险和医疗险每年才几百块钱就能够有几百万的保额，可以让保障更加全面一些。
世上没有完美的人，也没有完美的方案，希望大家不要过分纠结产品，可以按照投保思路，自己搭配也不错。
人往高处走，随着时间的推移，收入的上升，奶爸建议在自身保险配置充分的情况下，可以为父母购买好相应的保障，具体可以看看：父母的防癌险这样买，最走心
结婚人群投保方案：
结婚了跟单身人士就不一样了，需要考虑的因素也会多很多。
首先奶爸一直强调的是，家庭经济支柱要优先配置，因为他承担了整个家庭的绝大部分收入，如果倒下了，后果会较严重。
还有一点就是有些朋友会想着买保险不如拿这些钱去理财，其实这个是错误的想法。
保险是利用相对较小的资金，来翘起相对高的保额，以小钱来转移极端风险。
如果全都拿去理财， 能不能赚就另说了。
而让整个家庭在“裸奔”的情况下，没有一点保障。
如果有什么意外的话，高额的医疗风险、收入中断风险就会使整个家庭都得陷入经济危机之中。
当然，家里有矿的不在这个讨论范围内......
所以在我们资金有限的情况下，应当优先选择保障型产品，为自己和家人做好保障，等经济宽裕些之后，再考虑理财产品。
家庭投保方案：
我们拟定这个90后的结婚人群的年收入是15万块钱，由于刚结婚不就，有房贷车贷，还没有小孩。
我们来看看这种情况要如何配置保险方案。
（90后结婚人群投保方案）
这个90后家庭保险配置方案的年交保费总额是11405元，约占这个家庭的年收入的7.6%。
他们可以获得的保障有：
重疾保障男、女方都是40万，定期寿险男、女都是100万，意外身故/伤残男、女同样是200万保额，医疗保障都是300万。
投保思路：
重疾险选择了横琴无忧人生2020，保额40万保终身，这样这个90后家庭在60岁之前罹患重疾可赔64万，60岁以后还有40万保额，再加上300万的医疗险，100万的定寿和意外险，是有足够的能力去抵御风险的。
有了足够的保障之后，小夫妻就可以全心全意的投入到家庭和工作当中，也可以把要小孩的计划提上日程。
等有了小孩再为小孩配置适当的保障就可以了。小孩的保险不贵，1000元就可以搞定，可以看看奶爸的1000元搞定孩子的保险，让你少花冤枉钱！
如果以后有条件了还可以为孩子配置教育金，就不用再担心以后的教育问题了。可以戳不给孩子买教育金，怎能赢在起跑线？进行了解。
06
奶爸总结
买保险不分年龄大小，甚至是越小买越好。
因为保障期足够长而且保费也便宜。
所以奶爸建议，现在的90后是刚出来工作也好，或者已经成家立业了也罢，都要有保障自己和家人的意识。
这样才不至于被残酷的生活所击垮，至少还有保险在为我们兜底，不要忽视保险的力量。
就像奶爸之前看过一档演讲节目里面说的：
“保险就是一种力量，当承受不测风险带来的伤痛时，自我拯救和修复的力量。
当家庭支柱开始倾斜的时候，保险就是缓缓的将家扶正的无声的力量。”