重启生活系列（五）：如果遭遇意外，你有托底的计划吗？
大家好，我是小投。
今天，是我们重启2020的最后一期。
前几天，小投和大家分享了财务梳理、资产规划和投资方向这几个领域的建议。
文章中分享了怎么存钱、怎么投资，但却漏掉了很重要的一环：如何用钱来保护自己？
可能会有人好奇：为啥要讲这个话题呢？这属于常识呀，有了钱谁还不会保护自己？
这个疑问看起来合情合理，但存在一个很悲伤的现实，那就是意外随时都有，但钱并不是随时都有。
这次突如其来的疫情，打乱了许多人的生活节奏。
这一桩桩事情，激起了小投心底一种别样的情绪，这种情绪，既不是看到耄耋之年挂帅出征的钟南山院士时的热泪盈眶，也不同于看到有人炒作口罩妄图囤积居奇时的怒火中烧。
这种感觉特别莫名，以至于双手在键盘上摩挲了许久，想敲些什么，但又不知怎么形容，顿感词汇苍白而无力。
这是一些普通人面临意外的处境，一个还没有落在自己身上的灾难，就对生活产生了如此剧烈的震荡。
虽然疫情会过去，这些处境也会随时间而消解，但这也给小投带来了一些思考：
每个积极向上的人都在憧憬明天或者未来的美好，但却少有人想过在遇到逆境时该怎么应对？
阅读这篇文章的小伙伴，也许可以顺带思考一个问题：如果人生突然遇到滑坡，跌落谷底的时候，你有没有办法应对？
小投在无数的文章当中强调，大家不要忽视生活备用金，虽然它平时看起来没啥用，而且还会拖累总资产的收益。
有些小伙伴不明白，为啥要备一笔现金，遇到问题的时候，我拿信用卡周转一下不就好了吗。
一些情况下可以，但你如果面对上面几家人的遭遇时，信用卡无异于饮鸩止渴。
根据自身的家庭消费状况，计算全家月均开销，准备3-6个月的资金，平时放在余额宝里吃点利息，关键时刻也许会起到意想不到的作用。
举个例子：
小明一年的吃喝水电、房租、电话费、网费、买衣服、走亲戚、发红包等，一共花了5万块，那摊下来的月均4100块左右，他应当准备12300-24600元的生活准备金，以备不时之需。
当然，生活备用金也只能缓解一下突发状况，在面临重大意外的时候，如果我们不是土豪，兜兜里面全是钱的话，保险，就是我们可以撬动的最大保障杠杆。
为啥这么说呢？
因为保险公司通过一大堆的精算师，用各种各样的数据建模，估算整个群体当中出现意外的概率，得出一个自己能赚钱、普通人也能承受的价格。
虽然对于保险公司来说，这是一个概率与赔率的数学模型，但对于我们普通人而言，即使出现意外的概率小，但意外真正落到自己头上时，就是百分百的灾难。
与其祈祷意外不发生在自己头上，不如在意外发生之前给自己做好防护。
下面小投简单介绍一下四类最常用的消费型保险，到底是干嘛的。
①意外险
意外险，应当是大家生活当中最熟悉的一种保险了，只要在火车站上取过票的小伙伴，应该都在自动取票机上，看到过这些两元、三元加购意外险的广告吧。
顾名思义，它就是用来应对意外状况的，不过它所说的意外状况，是指非疾病意外状况，比如车祸、火灾等。
它的杠杆率最大，什么意思呢，就是交几十数百元的保费，就可以获取几十上百万的保额。
②医疗险
医疗险，大家也比较熟悉，大家可以理解为医保plus，它可以报销的药品种类更丰富，报销的金额更高。
不过医疗险报销通常有一个门槛，治病花多少钱以上才能报销，小问题用医保解决，大问题用医疗险来应对。
如果真的要用到医疗险的时候，需要备好对应的票据，进行报销。
③重疾险
重疾险一般来说，在保额相等或相近的情况下，要交的保费最高，它最大的作用就是，一旦你患上了保障范围内的疾病，只要确诊，保险公司就会直接赔付你对应的保额。
拿到这笔钱之后，你可以用来做手术，也可以用来做别的事情，保险公司不管你这笔钱花在哪儿。
简单用一句话区分一下医疗险和重疾险最大的差别：医疗险是治病的，重疾险是救命的。
④寿险
寿险顾名思义，就是跟寿命有关，举个例子。
小明今天35岁，有两个孩子，妻子是全职主妇，贷款换了车子、买了房子，小明的薪资比较高，所以可以很轻松地支撑这个家庭的花销，但突然有一天，小明因加班猝死了，寿险就会赔付一大笔钱，让小明的家人正常生活下去。
总之如果你在家庭当中，所承担的经济压力越大，那么寿险的重要性也就越大。
四类保险功效不同，但足以覆盖我们最常发生的人生意外，有了它们的支撑，在意外突然降临的时候，也好有个托底。
下面小投给大家做个保险的干货的提炼，方便大家参考。
最可怕的不是风险，而是没有为风险做准备。
希望小伙伴们不会遭遇这些意外，平平安安，健康抱富。