买保险前，要不要做体检？

螺蛳粉/文

有很多客户问我们买保险前要不要专门去做一下体检，我的答案是：千万不要啊！

考虑买保险前，不要去体检

保险不是我们想买就买，保险公司对我们会有审核，审核有两个部分：健康和财务状况。就健康状况而言，一些体况异常是会影响我们投保的。

几个月前，有位女生就让我给她爸推荐一款医疗险，半年后决定投保，说期间她爸体检了，查出有肺结节，觉得得赶紧买保险了。但很遗憾，如果有肺结节的话，很难买医疗险，最好的核保结果就是除外肺部疾病承保，她特别懊悔没有早点投保。

工作后，我们的身体难免一年一年走下坡路。而现在的检查设备越来越先进，影像检查越来越清晰，原来看不到的异常，现在一早就能查出来。我从去年开始遇到好多有肺结节客户。一方面是，这些公司给高管的体检套餐比较高端，用胸部CT取代的胸部X光片。另一方面，我问了一位医生朋友，原来毫米级的肺部结节不必写出来，现在全部要求写出来了。

查出体况异常，往往就不能正常被保险公司承保，会面临以下四种情况：

1.除外某个器官或相关疾病；

2.加费一定比例后承保，这比除外强；

3.延期承保，表示保险公司当下无法决定是否承保，一年后我们复查，指标好转或没有变坏，可以再投保试试看；

4.拒保，这是最让人伤心的结果。

哪些常见的体检异常会影响核保呢？

一旦查出肿瘤指标物异常（例如CA125、CA199等），所有的健康险都投保不了；

一旦查出乳腺结节、甲状腺结节，相应器官就可能会被除外承保；

一旦查出有颈动脉斑块，健康险基本就是拒保；

查出胆囊息肉，如果是小于1cm，那还有机会正常承保；如果查出是肠息肉，大概率就是拒保。

查出多发肾结石，保费会增加20-50%

做尿常规，发现尿蛋白、尿潜血的话，查不出原因的话，保险公司就延期承保。

所以，建议大家，如果考虑买保险了，千万别着急去体检，太容易搬起石头砸自己的脚了。

哪些情况需要体检？

但并不是说买保险一定不需要体检，以下3种情况还是需要体检的。

1、有过往病史

有身体异常，而这个异常刚好是保险公司问到的，可能就需要去做进一步的针对性检查。

以前发现有乳腺结节，需要提供近半年的彩超或乳腺钼靶X线报告，做B超的话最好做BI-RADS分级，如果是2级，还是有保险公司可以正常承保的；3级，最好的结果是除外乳腺癌承保；4级，拒保。

以前发现甲状腺结节，需要提供半年内的甲状腺B超（最好做TI-RADS分级）、甲状腺功能五项报告。在甲状腺功能正常的前提下，2级有望正常承保；3级，除外甲状腺癌承保；4级，拒保。

乙肝携带，提交半年内的乙肝两对半报告、肝功能报告、肝部B超、甲胎蛋白、hbv-dna报告。

尿蛋白、尿潜血异常，需要提交半年内的肾脏B超、肾功能报告。

不同的保险公司核保规则稍有差异的，有的体况，同样的状况，不同的保险公司核保结果是不一样的，例如乙肝大、小三阳，有的公司加费，有的公司可以正常承保。作为客户很难一家一家公司去了解相关信息，如果您有身体指标异常，可以联系我们，尽量为您争取最佳的核保结果，微信号是：tbs610

2、保额超过免体检额度

保险公司会设一个免体检保额，超出这个额度，客户需要做体检。不同保险公司的免体检保额不一样，重疾险的免体检保额50-120万，终身寿险的免体检保额300-800万。

为啥要设这个额度呢？因为，保险公司怕呀。假设我投保一份800万的寿险，我交完第一笔保费10万左右，保险公司就得准备着800万待命了。我一旦出险，家人就可以获赔800万。

如果您的投保额度超过免体检保额，建议拆分成多家公司来买。我们曾经为一个客户投保过300万保额的重疾险，为了避免体检，就拆成了三家公司同时投保。当然，额度更高的话，需要个案个异。

3、抽检

有的保险公司有时候会进行的一定的抽检，抽取少部分的客户，给他们下发体检函。被抽中的话，那不好意思，就不得不去体检了。

买完保险，为啥不要马上去体检？

买了保险，最好过了等待期再去做体检。

保险的保障不是立马就生效的，需要过一定时间的等待期，一般医疗险是30天，重疾险是90-180天。

这段时间，如果去体检，出险的话，保险公司不赔的。你看一下重疾险的理赔条款，需要在等待期后确诊。

这里也建议大家，如果考虑买保险，尽早投保，因为不是你今天买了保险、明天它就生效的。每年，我们都会遇到等待期没过或者刚过等待期就出险的客户，太可惜了。

最后再给大家一张图，买保险什么时候体检最合适，看它就明白了：

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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