上期我们说到在新西兰生活中不可缺少的五大个人保险的前两种，健康和重疾。这期我们继续来说后三种险型，人寿险，收入险（或者房贷险），终身全残险。
首先要跟大家强调的就是，在新西兰每一种保险都有它自己存在的价值和意义，如果细分的话至少要有几十种，我们这里概括的五大保险可以说是最常见的也是最重要的几种。
这个月由于培训员工，接触的老外客户比较多。下面，先聊一下我最近常见到老外客户问的问题，然后比较我们华人客户的购买习惯和理念，来总结一下我的个人看法。
客人问题1: 我明白我需要以上五种保险，但是我每个月只能承受$80的保费，我该怎么选择转移我的风险？
这是一个经常见到而且很实际的一个问题，毕竟每个家庭对保险的承受能力不同。在这里，首先要考虑的是，你的最大的风险是什么？是公立医院的等待，或者享受私利医院治疗？还是房贷款，生意贷款或者亲人孩子今后的生活开销？总的来说，宗旨就是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
这么多年的客户里，99%的老外会选择保障房贷款，生意贷款和亲人孩子的生存，医疗保险是最后的选择，因为毕竟还有公立医院作为后盾。80%的华人客户反而会选择医疗保险却忽略其它的风险。这里，就不多说购买力和购买习惯的问题了。
但是，有一个重点一定要强调，尤其是有房贷款或者生意贷款的朋友，房产或者生意是很难在短时间兑现的，尤其是在家庭出现变故的时候，当您最需要钱的时候。
大家对人寿保险应该不会陌生，人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险 。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
个人建议：
人寿保险保额=所有债务+亲人孩子到18岁的抚养费用
可能马上会有人问，债务（房贷，车贷，生意贷款）会慢慢减少，孩子们会慢慢长大，保额难到需要减少？答案是肯定的，但不是必须的。当债务减少，孩子长大了，你的风险自然降低了。做为专业的保险顾问，要周期性的回顾客户的保险，这一点很重要，一般周期在2到3年。
新西兰是一个保险业比较完善的国家，保险监管制度对于顾问要求很高，往往顾问需要了解客户的财政情况，债务，收入，支出，未来规划，以便提供最适合的保险方案，在之后的日子里，如果以上数据发生变化，也要建议对其保险做改动以备不时之需。
还有一点数据跟大家分享一下，新西兰死亡人口里，只有6%是突然死亡的（大多是意外事故），而其它的94%是在或长或短的治疗当中丧生。这也是人寿保险存在的关键之处。
这期我们就先说到这里，下一期我们再继续说收入险（或者房贷险），终身全残险。
