孝亲保·孝顺金测评：为了卖定期寿险，微信发明了一个套路
今天有朋友来问，微信保险多了一个叫“孝亲保·孝顺金”的保险，是什么鬼来的？奶爸看了一下宣传页面“每月保费13元起，父母赡养金月月领”，一开始还以为是养老险，认真看了下介绍，原来是一款被包装过的“定期寿险”。
“希望能有更多中国家庭拥有定期寿险保单”，这一直是我们创立奶爸保的一个重要信念。今天微信保险出了款定期寿险，奶爸肯定要跟大家围观一下。
孝亲保·孝顺金，本质上是由一款定期寿险和一款转换年金险组成的保险产品。
如果被保人在60岁后仍生存，则保险合同终止，已交的保费就被“消费”了。假如被保险人在保障期间内（60岁前）身故，保险金会被分为两部分，一部分叫抚恤保险金，一次性领取；另一部分叫赡养保险金，由被保险人的父母60岁后开始每月领取，直至终身。赡养保险金本质上是把定期寿险的一部分保险金转换为年金，由被保险人的父母按年领取。
这个产品组合里，定期寿险对应的产品是《国华优选定期寿险》，转换年金对应的是《国华优选转换养老年金保险》。
孝亲保.孝顺金由国华人寿承保，限本人投保，投保年龄为18-50周岁，缴费期间和保障期间均为至本人60周岁，
另外，孝亲保是按月缴纳保费的，通过微信自动扣款，如果连续6个月没有支付保费，那保险合同就会自动失效。
下面我们详细来分析下孝亲保.孝顺金。
我们先来分析一下“孝亲保·孝顺金”的定期寿险部分。关于定期寿险，我们再来看看唐僧保制作的这个3分钟科普视频。
先说保额，免体检，最多买5份。如果不同意转换年金，每份可以一次性领取23.148万元，也就是最高保额115万左右。相比很多定期寿险的最高免体检保额只有50万，孝亲保115万的保额还算不错的。当然，115万的定期寿险保额对于很多人来说还是不太足够的，定期寿险的保额是最重要的。
保障期限和缴费期限都是到60岁，相对来说就不够灵活，对于希望保障期更短的朋友就不太友好。等待期90天，还是不错的。
免责条款，和市面上3条免责本质上是一样，因为孝亲保投保人和被保险人是同一人，所以免责条款里面没有“投保人对被保险人的故意伤害”。
健康告知方面，非常宽松。只有两条，患乳腺结节、甲状腺结节、乙肝携带者或乙肝大小三阳等都是可以购买的，非常不错。另外，部分高危职业是不能购买的。
费率方面，性价比也是比较高，虽然比不上中信保诚祯爱优选非吸烟体，但与平安大安定期寿险、瑞泰瑞和定期寿险等相比，费率上稍微便宜些。
另外，特别要提醒一下：孝亲保跟平安大安定期寿险一样，没有全残责任。
转换年金，是微信保险发明的一个套路。奶爸猜测这可能有2个原因：
1、为了让客户更接受这个产品，以传统的孝文化作为切入点，迎合消费者的需求；
2、超额利润所在，定期寿险不怎么赚钱，那我们在这个年金险上面作文章，反正也没几个人能算的清楚。
奶爸咨询了客服，这款产品默认的受益人是父母（包括配偶父母、继父母、养父母），投保时只能填两个人（父母），一男一女；承保后可以致电国华人寿客服，提交资料是可以变更受益人。如果变更后的受益人为非父母，则年金转换功能自动丧失。不过，目前暂不支持在线变更。
所以，如果你认为这个转换年金太复杂，不喜欢，可以在承保后变更为指定受益人，这样以后理赔也会简单点。不太厚道的地方，产品销售页面并未对此进行明确提示。
合同约定，如果受益人，即被保险人父母同意转换为年金险，那理赔款一部分会以慰问金的形式一次性发放，余下部分则作为赡养金，按月发放。
这个年金险这么看呢？举个栗子吧。
30岁的马先生，给自己买了5份孝亲保.孝顺金，当时父母都是54岁。6年后，马先生不幸因病去世。
如果马先生父母选择不转换年金险，他们可一次性拿到赔偿金115万。如果他父母选择转换年金，则马先生父母可以一次性拿到25万慰问金，并且从马先生去世第二个月起，每月可领取5000元的赡养金，直至身故。
假如马先生父母活到75岁，则每月5000元的赡养金可以领取15年。因为货币时有时间价值的，马先生父母60岁时拿到的5000元，跟75岁时拿到的5000元价值其实是不一样的。
我们按4%的折现率算，把15年领取的赡养金折现到马先生去世那年，PV(4%,15,60000)=66.71万元。加上一次性拿到的25万，合计91.71万元。相比一次性拿115万，少了23.29万元，这是4%折现率下，领取15年的情况。
同时，奶爸测算了一下，当马先生父母领取到83岁的时候，转换年金合计拿到的钱折现值，会开始超过不转换。也就是说，如果其父母能领取超过23年的赡养金，转换年金比不转换年金更划算。
至于能不能领23年，这个就见仁见智了。影响这个领取期限有两个因素：被保险人死的够不够早，以及其父母活得够不够长。能不能理解？不能理解就不要转换年金了。这就是微信保险创新之处。
另外，奶爸认为，定期寿险的受益人除了父母外，配偶、孩子也是很重要的。钱还是自己做主的好。
据媒体报道，微保执行董事兼首席执行官刘家明是这样评价孝亲保.孝顺金的：
“基于微信的强社交属性，这不仅仅是一份寿险保障，更是子女与父母高频互动的有效连接。我们希望让用户感受到它是一款有情怀、能连接亲情与责任的产品，这与腾讯一直以来秉承的'一切以用户价值为依归’的理念一脉相承。”
这是一种创新，也是一种营销套路。目前国人对定期寿险的了解普遍不多，如果简单粗暴直接卖定期寿险，可能不一定很顺利。微信保险把这款定期寿险包装成“有情怀、能连接亲情与责任的产品”，也许更多保险小白们更容易接受。
这种包装的方式会不会得到预期的效果，留给市场去判定吧。
腾讯利用自身优势，如果能让更多中国家庭拥有定期寿险保单，这，绝对是一件功德无量的事！