乙肝人群买保险，核保最宽松的产品清单来了

我国是一个乙肝大国，截止至今年7月，我国现有乙肝病毒携带者约7000万，数目相当庞大。

据悉，乙肝和丙肝已经影响全球3.25亿人。

目前还有很多人对乙肝是恐惧的，也是不了解的。

当家里有人感染了乙肝，这家人老老少少基本被大家“隔离”。

究竟什么是乙肝，真的有如此可怕吗？

如果感染上了，还能不能买商业保险？

奶爸一一为大家解答。

• 什么是乙肝

• 如何判断是否符合健康告知

• 患有乙肝可以买什么保险

• 奶爸总结

01

什么是乙肝

乙肝是乙型肝炎的俗称，是由于感染乙型肝炎病毒（HBV）引起的一种传染性疾病，属于病毒性肝炎的一种。

乙肝的传播途径主要是血液传播、母婴传播和性传播。

也可以通过针具、医疗器具和破损的皮肤感染进行传播。

乙肝患者与他人共用生活用具一般不会传染。

因为乙肝病毒不会通过消化道传播，但口腔或消化道有破损，也不排除有通过血液感染的可能性。

一般生活之中的接触的传染性比较小，所以身边即使有乙肝患者也不需要太过恐慌。

而且乙肝也是一个笼统的说法，乙肝通常包括乙肝仅病毒携带、小三阳、大三阳和乙型肝炎。

不同状态可通过乙肝两对半检查来区分，不论是大三阳还是小三阳，如果没有症状和体征，肝功能正常，均称为乙肝病毒携带者，这一人群也是占比最多的。

我们来看看下表：

（乙肝两对半检查结果）

上表五项中，检查报告单上的顺序一般是固定的。

（1）肝功能正常

如果第1项结果阳性，其余为阴性，则是乙肝仅病毒携带，对身体没有太大的影响。

如果第1、4、5项结果阳性，则为乙肝小三阳，传染性较弱。

如果第1、3、5项结果阳性，则为乙肝大三阳，传染性较强。

（2）肝功能异常

如果第1、5项结果为阳性，且肝功能异常，则为乙型肝炎，对身体影响较大。

由上可知，乙肝四种状态的严重程度：仅病毒携带＜小三阳＜大三阳＜乙型肝炎。

相应地，投保难度也会依次增大。

02

如何判断是否符合健康告知

健康告知是我们买保险时必经的一个环节，需要投保人如实回答。

不如实告知，万一出险，保险公司可能因此拒赔。

那么，乙肝人群在购买保险时，该如何判断是否符合健康告知呢。

首先，我们要知道，在保险产品的健康告知中会有直接提及和间接提及。

直接提及：比如出现“乙肝小三阳”“乙肝大三阳”“肝硬化”等字眼。

间接提及：比如问到“最近半年或一年是否持续服药”“健康检查是否异常”等。

当我们在健康告知中遇到间接问的情况就要多加留意了。

接着，具体看看健康告知的内容。

（健康告知）

如果健康告知中只问及肝硬化，那么乙型肝炎、乙肝仅病毒携带、大小三阳均可投保。

如果健康告知中问及肝硬化、肝炎，那么乙肝仅病毒携带、大小三阳可投保。

如果健康告知中问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎和乙肝仅病毒携带都不符合投保标准。

所以，乙肝人群也不是完全不能投保的，还是要看病情严重程度以及不同产品的核保标准。

03

患有乙肝可以买什么保险

不同险种的健康告知严格程度不同。

一般来说，投保困难程度：意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。

可以利用这个特点，为自己配置足够充分的保障。

我们来具体看看。

• 意外险

意外险是四个险种中健康告知最宽松的，理赔的依据是外来的、突发的、非本意且非疾病所致的。

所以绝大部分意外险对乙肝人群投保都没有限制，直接投保就可以了。

需要了解热门意外险测评的请看：《11月意外险榜单》。

• 寿险

由于乙肝病毒感染有可能会发展为肝癌，所以寿险产品的健康告知中一般也会问到肝炎情况。

有部分产品，乙肝仅病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常是可以正常承保。

大家可以看看下面四款热门寿险产品对不同乙肝状态的核保情况。

（热门寿险核保结果）

从上表可以看出：

瑞泰瑞和2020相对于其他产品而言，健康告知是最宽松的。

除了慢性乙肝外，其他状态在一定情况下，可以通过智能核保后正常投保；

慢性乙肝如果通过人工核保也有机会成功投保。

大三阳和乙型肝炎患者可以优先选择瑞泰瑞和2020。

华贵大麦2020、定海柱2号这两款款产品相对来说严格一点，大三阳和乙型肝炎直接拒保。

仅病毒携带和小三阳，只要肝功能正常即可正常投保。

急性乙肝符合一定条件也可正常承保。

定海柱2号对仅病毒携带和小三阳正常投保的要求是：

未曾被诊断有乙肝e抗原（HBeAg）阳性、HBV-DNA检查异常、肝硬化、肝纤维化，以及肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍。

奶爸之前也有做过这几款产品的测评，详情请看：《11月寿险榜单》。

• 重疾险

因为重疾险与疾病相关，所以产品的健康告知会相对严格。

乙肝仅病毒携带者和乙肝小三阳患者如果肝功能正常，只要通过智能核保，也是可以购买的。

（热门重疾险核保结果）

我们可以看到，重疾险的承保条件比寿险要严格，当然还是有不少产品可买。

大三阳和乙型肝炎基本都是直接拒保，三峡福倍倍保符合条件可加费承保。

乙型肝炎患者有机会投保昆仑健康守卫者3号。

三峡福倍倍保对乙肝大三阳和急性乙肝也比较友好。

对乙肝大三阳可加费承保，只需要无甲胎蛋白（AFP）阳性/偏高，近一年内肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍。

对急性乙肝也可正常承保，只需要自发病起6个月后乙肝表面抗原非阳性，且肝功能一直正常。

患有乙肝大三阳或乙型肝炎的朋友可以多加关注这两款产品。

无忧人生2020和瑞华康瑞保这两款产品健康告知较为宽松。

乙肝仅病毒携带者和乙肝小三阳投保，只要肝脏超声结果正常，肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍都有机会正常承保。

无忧人生2020的保障比较全面，重疾保障最高可达160%基本保额，等待期也只需要90天，同类产品可能要180天。

康瑞保可选保至终身，承保职业范围广，1-6类职业都可投保，另外还含有1年健康管理服务。

超级玛丽3号Max和达尔文3号这两款产品的最高赔付额度是目前市面上最高的，可达180%基本保额。

但这两款产品的健康告知要求稍微多一些，乙肝病毒携带符合要求可正常承保；小三阳有机会通过人工核保投保。

更多重疾险产品测评请看：《十月重疾险榜单》

• 百万医疗险

因为乙肝病人经常需要服药治疗或住院治疗，花费较大，所以很多医疗险对乙肝人群是直接拒保的，但也有小部分正常承保或除外承保。

（热门医疗险核保结果）

可以看到，大多百万医疗险的健康告知是非常严格的，对大三阳和乙型肝炎直接拒保。

即使是仅病毒携带和小三阳，都只能是除外承保。

比如众安尊享e生，如果是乙肝仅病毒携带，则对肝炎及其并发症不承担赔付责任。

如果是乙肝小三阳，则对肝脏疾病引起的保险责任不承担赔付责任。

但也有少数产品对乙肝人群比较友好，比如众惠相互普惠e生和瑞华医保加。

众惠相互普惠e生的健康告知只问到肝硬化，不管是乙肝仅病毒携带，还是乙肝大小三阳，甚至是乙型肝炎都可以正常承保。

而瑞华医保加对乙肝小三阳也可以正常承保，只要肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍且肝脏超声无异常。

急性乙肝符合一定条件也能正常承保。

乙肝患者可以多加关注这两款产品。

更多详情请看：《11月医疗险榜单》

奶爸建议大家在投保时，优先选择有智能核保的产品；

同时尝试多家投保，说不定也能以标准体成功买到合适自己的产品。

04

奶爸总结

买保险是个双向选择，我们在选择保险的时候，保险也在挑选着我们。

“昨日的我你爱答不理，今日的我你高攀不起”，这句话用在保险上也是相当合适。

所以，买保险一定要趁早。

不要等到年老了，或者身体出现各种问题的时候，才想起保险的好处，到那时候就很被动了。

最后，奶爸要提醒各位打工人，梦想很重要，身体更重要。

养成良好的生活习惯，少熬夜，别“爆肝”。