该怎么给家庭配置保险，医生妈妈的答案在这里

比起上一辈，我们这一代人对保险的认知已经发生了巨大变化，不再是“一味排斥”，而是想要用心了解和理性选择。但我和很多家长朋友交流时，也发现了一些问题。例如，似乎大家并不知道应该买什么保险。还有人告诉我，之前什么也不懂，就听保险代理人推荐，胡乱买了一些，多年后才发现，原来买的保险并不是自己真正想要的，这时再退保或续费都很尴尬。

图片来源于网络

其实，医疗和保险有不少相似之处。首先，两者本质上都是和概率打交道，在面对不确定性时，去谋求解决方案；其次，两者都存在信息严重不对称的状况，也就是俗话说的“水很深”。今天我想和大家分享一下我对保险的理解，并给大家带来一份来自小雨伞的专属福利。

平时我常收到“我应该买什么保险？”的提问。但如果你不加任何前提条件，一来就问我这个问题，回答起来就特别为难。因为，就像看病一样，如果患者连病史都不说清楚，就直接问医生“我该吃什么药”一样，那一开始就跑偏了。因为这个世界上，最清楚要买什么保险的人，不是别人，而是你自己。所以，只有在分析清楚自己的家庭情况、规避风险的倾向性之后，才能更好地回答“我该买什么保险”这个问题。

在回答“我该买什么保险”之前，我建议你按以下步骤来梳理自己的思路：

第一步：买保险，不是去占保险公司的便宜，而是花钱去减少“输不起”的风险。

回顾保险发展历史，我们知道，15~16世纪大航海时代，欧洲人广泛远洋活动，使其经济飞速发展。那时候做远洋贸易，只要平安回来，往往利润颇丰一夜暴富，但如果不幸船沉大海，船主就面临巨额损失。一面是丰厚利润的诱惑，另一面又高悬着巨大的风险，这让商人们难以承担，于是他们想出了一招。即大家一起成立保险公司，每一次成功贸易，都交一笔不菲的利润给保险公司，如果船沉了，保险公司负责承担损失。

图片来源：pixabay

仔细想一想就知道，这笔交易里，船主其实是“亏”的。因为每一次贸易都要交钱给保险公司，不过，在船主眼里，最重要的是，保险对冲了巨大的风险，让他们将高收益高风险的远洋贸易，变成了“中高”收益但风险可以承受的行业。

我们普通人买保险，其实也是类似的道理。买保险，不是去赚钱，而是花钱减少“输不起”的风险。特别是生了孩子之后，想想孩子的成长我们要保障，父母年迈需要照顾，这时，我们输不起的东西就越来越多了——不敢生病，生怕意外，千万别失业……

第二步：想清楚，自己最担心最输不起的风险是哪些，排好序。

每个家庭的情况不同，最担心最输不起的风险也不一样。选保险之前，先盘点一下家庭收入来源、资产配置、主要支出等情况。认真问自己，在目前和可以预期的未来，你最害怕的风险是什么？我们可以把担心的风险列出来，按重要程度，一一排序。

图片来源：pixabay

第三步：规划好，自己和家庭愿意付出多少代价，去降低上述风险。

如果发生了风险，自己和家庭打算怎样应对？例如，担心家庭的主要收入来源也就是顶梁柱不幸去世，房贷、孩子教育、赡养老人的资金供不上，那就要认真考虑寿险。用寿险的身故赔偿金，去保障家人在一定时间内，生活水平不至于出现重大影响。例如想保障家人5年或是10年的生活，那寿险的保额就应该覆盖到相应年限的总收入。我们可以先盘点盘点，目前家庭的收入分配情况，是否能支撑预算？如果不能，可以从哪些方面来调整？

最后，才是去比对选择，哪种保险适合自己。

等把前面三步的问题都回答完了，“我该买什么保险”这个问题也就有了足够的基础，你就可以真正去对比选择保险产品了。

常见问题解答

Q 1 ：平时给娃买东西要选最好的，买保险也是这样吗？

A 1 ：其实不然。娃的保险不见得要选最贵的。尤其是预算有限的情况下，买保险一定要优先家庭经济支柱。因为挣钱养家的成年人，父母才是孩子最需要的保险！只要爸妈在，天塌下来都有人替宝贝顶着，对吧？但大人保险保障不充分的话，万一大人发生意外，孩子的保障根本无从谈起。

Q 2 ：给孩子选保险有什么好建议吗？

A 2 ：从统计数据看，孩子疾病和意外伤害，是家庭相对难以承担的风险。

因为，在现代医学发展的今天，危及孩子生命的主要原因之一就是各种意外；当然，像一些花费高昂的疾病也可能让家庭陷入困境。所以，给孩子选保险，优先考虑意外险、少儿基础医疗险、重疾险。而那些教育金、年金类的理财产品，预算有限的情况下，就不必考虑了。

Q 3 ：找熟人买靠谱吗，怎样判断保险推销员是否专业？

A 3 ：很多人不敢买保险，都是被不专业的保险业务员吓怕了。我们平时接触的保险业务员，往往是自己的熟人。其实，判断保险业务员专不专业，关键不是看他是怎么样认识你的，更重要的是要鉴别他的做事方式。

如果业务员一上来就推荐产品，说这个怎么好；或者根本不问家庭情况，上来就问“有没有考虑过养老问题和子女教育问题”；或者图省事在健康告知环节敷衍了事，那你就要当心了。

而专业素养高的保险业务员，就会像我前面提到的那样，按照一二三四的步骤，帮你理清思路。例如，他们会先问清你们家的情况，再针对你家的财务状况，帮你分析出你们家当前有哪些风险，帮你排出优先级。在你们家的预算范围内，帮你选择合适的产品，把钱花在刀刃上。