怎样才算如实告知

1、常有伙伴问：如果客户“不如实告知”，保险公司会怎样处理？保险公司对是否“如实告知”，到底是如何判定的？你们有没有标准定义啊？今天，我们就来聊聊这个话题。

2、关于“不如实告知”的后果，其实《保险法》第十六条已经讲得非常清楚。简单讲，投保后两年内，如果保险公司发现客户有“不如实告知”，1）过失的，解约退费；2）故意的，解约不退费。希望了解细节的朋友，可在我订阅号中搜索《两年后赔不赔》。关于如何定义“如实告知”，高院也有相关司法解释。

3、首先，客户只需对保险公司作出询问的问题作答。也就是说，有问必答，无问不答。各国保险立法，对于告知范围，有两种指导思想：无限告知主义和询问告知主义。这两个名称不用解释，大家可以顾名思义。我国采用的，就是询问告知主义。

4、其次，客户只需对明确具体的问题作答。比如，“是否曾患糖尿病”，这就是一个明确具体的问题。再比如，“除上述疾病外，是否曾患其他疾病”，这就不是一个明确具体的问题。我们把这类问题称为“兜底式”问题，或“概括性”问题。

5、不过，有些问题看似“兜底式”问题，其实却是明确具体的。比如，“是否曾患有其他恶性肿瘤”。“恶性肿瘤”乃少有之大事件，足以引发普通人的关注。于是，这当然需要认真作答！实务操作中，有时难免双方认知不同。此时，就只能交由法官，结合具体案情分析判断了。

6、第三，客户只需就自己知道或应当知道的情况作答。比如，一个客户罹患了癌症，但由于家属瞒着他，他不知道自己患癌这回事。他为自己投保，并在“是否患癌”问题上回答“否”，这就不算“不如实告知”。但反过来，一个客户明知自己患癌，却不告知。甚至保险公司的体检，也未能发现其患癌。但这种情况，仍可判为“不如实告知”。客户以保险公司已经体检为由，来豁免自己如实告知的义务，是行不通的。

7、说到这一点，有人要较真了。什么叫“应当知道”？你凭什么说我“应当知道”？比如，我曾经确诊过一个疾病，可我就是忘了。哪怕投保时营销员提醒了我，我也不记得。所以，我就是不知道，你怎么可以说我“应当知道”呢？

8、我并不想用文绉绉的定义，来说明什么叫“应当知道”。我只举两个例子。第一个例子，一位朋友在十年前得过一次急性胃肠炎。当时只是在门诊拿过一些药，好了以后再未复发过。第二个例子，另一个朋友在投保前一个月，刚确诊癌症，住了医院，做了手术，用了靶向药。请问，谁可以说自己确实“不知道”，谁又属于“应当知道”？

9、好了，1）只答有询问的问题，2）只答明确具体的问题，3）只答知道或应当知道的问题，三点解释了什么叫“如实告知”。但说实话，你要保险公司拿出个“如实告知”的标准定义，确实比较难。

10、说个跟保险无关的例子吧。有段时间，网络上出现了许多色情小说。为了净化网络环境、规范网络文学，就有人提出，以后不允许描写头部以下的身体部位。于是很快，就有小说开始描写一个倒吊起来的人的头部以上的部位。办法永远比问题多，对策永远比政策多——许多人都是这样激励自己的。

11、波特·斯图尔特（Potter Stewart）曾于1958年到1981年担任美国最高法院大法官。他曾说：你不要问我什么是色情，我也不知道色情的定义。但如果你给我看一眼那张照片，我就能告诉你，它是不是色情照片。

12、如上所述，“如实告知”的定义并非由保险公司说了算。高院结合实务，正在不断完善和补充有关“如实告知”的内涵和外延。但即便如此，“如实告知”也可能永远不会有一个精确的、一劳永逸的标准定义。

13、也许，有些标准定义只存在于每个人的心中——那叫良知。

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