65岁才退休，40岁就失业，人生下半场路在哪里？

◎本文作者 | T博士、螺蛳粉

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李非，2015年加入熊猫直播，从测试组长做到了测试经理，管理着一个9人团队，事业如日中天。不料就在他39岁那年，公司因为资金紧张倒闭，李非失业了。

随后他重新找工作，却处处碰壁。投出去的几百封简历，几乎都石沉大海；朋友内推的企业嫌弃他年纪太大，没有提供面试机会；老同事邀请他合伙，薪资只能开到原先的1/3……

最后他向现实妥协，入职了老同事的企业，拿着每月不到8000的工资。因为还要还6000的房贷，所以他的日子过得十分紧巴，不敢去麦当劳，也不敢踏进影院。他曾经担心还完房贷后，就没钱养老了。

苏健祥，研究生毕业后入职腾讯当程序员，从此开始了没有节制的加班生活，几年后，他的身体终于亮起红灯——患上胃病，完美错过了一次升职加薪的机会。

后来他跳槽去了微众银行，尽管公司很稳定，也没有裁员消息，但他却时刻充满了危机：房贷3万多，孩子的学费每月是5千，培训班开支一两千，一个月下来的开支去到4万元，正好和他们一家的收入平衡。

他说，他是属于失不起业的职场人。

这是我最近看到的2个有关中年危机的真实案例。

用焦俊艳的话说，“就像颗菜一样被人挑拣，嫌你老了，嫌你不够新鲜。”

虽然很残酷，但现实就是这么赤裸裸：规定65岁退休，但40岁就面临失业危机。

张爱玲曾在《半生缘》里写道：“中年以后的男人,时常会觉得孤独,因为他一睁开眼睛,周围都是要依靠他的人,却没有他可以依靠的人。”

中年失业，面临的是自我实现和经济压力的双重考验。

如何突围？

跳出自己的“围城”

上一辈人在一个公司、一个单位工作一辈子的情况，现在基本不可能了。当职业遭遇非连续性时，很多人还是沿着惯性去找下一个机会。有时候，换换思路，说不准柳暗花明。

身边很多原来在传统媒体遇到瓶颈的朋友，去了新媒体后，依旧可以发挥做内容的优势。对于内容创作者，读者在哪里，自己就在哪里。

再以保险行业为例吧。这几年，我看到很多其他行业的人，主动进入保险行业，获得了超越原来职业的发展。他们不是我们想象中走投无路，才去保险业的，恰恰相反，他们中的很多人无论从学历还是职业经历来说，都是精英。

他们之所以选择保险行业，一方面是看好保险行业的前景。随着人均国民收入超过10000，大家的保险意识觉醒，保险业迎来了快速发展的阶段，未来一二十年，每年保持10%以上的增长。随着老龄化上升为国家战略，国家在商业年金险方面会大力扶持，这都是行业利好。

另一方面，优秀的人进入保险行业，可以说是“降维打击”。在这样一个快速发展的行业，从业人员的平均素质是偏低的，那么对于优秀的人来说，就容易脱颖而出。

所以，不给自己设限，一念花开，一念花落。

如果想做保险经纪人，欢迎和我们聊聊。

做好人身保障，避免屋漏偏逢连夜雨

很多时候，我们赚钱的速度根本比不上花钱的速度，做好人身保障，可以避免屋漏偏逢连夜雨。

1. 疾病保障。一旦得了大病，可能会面临：医疗开支、3~5年内的收入损失、康复疗养费、配偶陪同的收入损失等等。这部分经济损失，用医疗险和重疾险转移。

医疗险是交一年保一年，用来覆盖医疗费。建议大部分家庭选择住院医疗险，一般门诊属于小风险。小风险的损失自担，大风险的损失转移，这样可以压缩保费。

重疾险是保障终身，主要作用是应对重疾导致的收入损失。重疾险的保额要买高，30万+3倍年收入。其中30万用于覆盖康复疗养、异地就医等费用，另外3倍年收入，是考虑患了重疾后可能有一段时间无法工作，这笔钱可以用来补充为此损失的收入，维持家庭正常的生活周转。

2. 身故保障。身故风险同样不容忽视，尤其是单经济支柱家庭。因为万一身故，等于家里的收入来源完全中断，一家老小无以为继，房贷将完全压在另一个人身上，负担会很重。

用定期寿险转移身故风险，假如不幸身故，仍然能延续对家庭的责任。

寿险的赔偿很纯粹，身故即赔。而且价格极低，保障期选择保到60岁，30岁的人购买一年大概在一千元左右，平均下来每天不到一份早餐钱。

3. 伤残保障。生活中很多场合极易发生意外，比如上下班途中、外出旅游等等。然而，伤残导致的风险，有时候比身故还严重。

假如伤残特别严重，很可能再也找不到工作，从此失去收入，同时还需要有人长期照顾，长久下来开支也会非常大。意外险可以保障意外伤残。我们可以用它赔的钱支付康复疗养费，或者是请护工等。

值得一提的是，伤残等级不同，赔的钱也不一样。十级伤残对应10%的保额，每上一级，保额增加10%，一级伤残赔偿100%保额。建议意外险的保额和寿险齐平。保障更充分。

经济宽裕时投保储蓄险，自己准备一笔“失业金”

中年人最直接的压力——钱。养活一家老小要钱，房贷车贷也要钱。

一旦失业，就将面临：

1、几个月甚至几年没有收入，生活寸步难行；

2、薪工作的收入，远远覆盖不住那时的开支。

 

为了让自己有底气面对职场的辞退，为了让生活不会因为失业而变得苟延残喘，建议大家在经济宽裕时，拿一笔不会影响生活的钱出来作为“失业金”。

失业金，有人管它叫fuck you基金，它可以在企业辞退你时，让你勇敢地说出fuck you，而不是向生活委屈低头。

失业金放哪里合适？增额寿险。它具备失业金所需的2个特点。

一个是安全。失业金最重要的就是安全，不能有亏损，否则如何保障我们中年危机后的生活？

增额寿险是以后能拿多少钱，全部白纸黑字写在合同上，不会发生任何亏损。此外法律还规定，哪怕保险公司倒闭了，还会有其他保险公司接管你的这份保单。非常地安全。

增额寿险里的现金价值，就是退保时我们能取出来的钱。

以传世壹号为例。假设30岁的人每年投5万，连续投10年，假如他在第45岁不幸失业，可以一次性取71.5万出来。也可以一点一点取，比如每年取个5万出来补贴家用，直到取完为止。值得一提的是，取部分钱出来后，不会影响帐户里剩余资金的增值速度。

另一个是强制储蓄，避免诱惑。人很容易受到商家的鼓吹而盲目消费，再加上移动支付的普及，降低了我们对金钱的感知，使我们在不知不觉中花掉很多钱，所以失业金最好是放在一个很难被取出的地方。

这个时代充满了不确定性，你永远不知道下一秒会发生什么，提前做好准备，才好在中年危机到来之前全身而退。

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