拥有华夏红【福瑞版】养老金，老年生活乐开怀！
开篇
每年的12月份到来年4月份是开门红保险产品的销售旺季，保司们为了打好第二年保费创收的这场战役，不仅在广告投入上加大了力度，并且在核保政策和产品设计上都有不少让利。
健康险在健康告知上放松不少，那些身体上有些小毛病，健康告知无法通过核保的朋友机会来了，年金险同样存在各种各样的优惠。
在此背景下，华夏人寿也隆重推出了华夏红（福瑞版）养老金保险，三木下文将作详细介绍。
01产品基本信息
1、产品形态
▲从产品形态看，这是一款普通型养老年金险附加金管家万能账户，定价利率4.025%，养老金的领取年龄可以灵活选择60/65/70/75周岁起领，直至终身，活得越久，领得越多。
（1）确定性保险利益：
生存金：自养老金起领年龄对应保单周年日起，每年给付基本保额。
身故责任：已交保费现价取大
保费豁免：投保人意外身故、全残豁免保费
万能账户：保底利率年化3%
（2）不确定保险利益：
万能账户结算利率分为三档，低档保底利率3%，中档利率4.5%，高档利率6.0%；具体结算利率与华夏人寿经营投资效益挂钩，2018年11月结算利率为年化6%，在行业内居于领先水平。
（3）万能账户（金管家）
保证利率：年化3%，行内领先。
历史结算利率：2018年11月结算利率为年化6%，市场领先。
保单借款：80%现金价值。
初始扣费：转入保险费、趸交及追加保险费均为1%。
持续奖金：第5保单周年日给付之前生存金转入部分的1%，之后每保单周年日给付上一年度生存金转入部分的1%（仅转入保险费部分享受，趸交及追加保费不享有)，额外1%收益，可抵消初始扣费。
退保/领取扣费：前五年：3%/2%/1%/1%/1%，超低领取扣费。
趸交及追加限制：搭配主险总保费＜20万，2倍主险总保费；20万≤搭配主险总保费＜50万，5倍主险总保费；搭配主险总保费≥50万，无上限。
2、投保规则
投保年龄：5天-70周岁
缴费期：趸交/3/5/10/15/20年交
保险期限：终身
02案例演示
40岁福先生家族具有长寿因子，投保华夏红（福瑞版）保险产品计划，每年交费10万元，选择20年交，合计公交保费200万元，交满即领（60岁开始领取），满足养老规划。投保计划如下：
福先生保险利益演示图如下：
▲从上图来看，
1、福先生可得到的确定保险利益：
▲从60岁直至终身，每年领取116300元养老金，身故领取保单现金价值；
举例：
假如福先生不幸70岁身故：累计领取养老金127.93万，身故金274.74万，合计：402.67万元；
假如福先生不幸80岁身故：累计领取养老金244.23万，身故金266.5万，合计：510.73万元；
假如福先生90岁身故：累计领取养老金360.53万，身故金250.65万，合计：611.18万元；
假如福先生有幸成为百岁老人，自己可以动脑算算。
2、福先生可能得到超出确定保险利益部分：
假如福先生把每年所领养老金存入万能账户，将按照保底年化3%，中档4.5%，高档6.0%累计生息二次增值。
举例：福先生从60岁开始领的养老金没有领取，都存入了万能账户二次生息，直至年满80岁身故，那么福先生子女能领取多少保险金呢？
按保底利率3%算为599.79万元，按中档利率4.5%算为：659.11万元，按照高档利率6.0%（历史结算利率）算为731.24万元。
假如福先生年满90岁身故呢，可以从上表找找。
03其他特点
04热销产品PK
华夏红（福瑞版）与其他公司热销年金险对比，到底怎么样呢？为了便于对比，假设统一按照：30岁男性，缴费期5年，每年缴费10万元。详细对比看下▼
▲从上图来看，三木特意挑选了君康人寿【颐养今生】、华夏红【福瑞版】、工银【鑫丰瑞】、人保寿【优享生活】、平安保险【金玺人生】、太平人寿【福寿连连】6款2019开门红热销产品，前3款为普通型年金险，后3款为分红型年金险。具体分析如下：
1、保险期限
人保寿【优享生活】、太平人寿【福寿连连】保至88周岁，88周岁还生存给付满期金（所交保费），其他4款保终身，身故给付现金价值。
2、年金领取规则
君康人寿【颐养今生】、华夏红【福瑞版】从60岁开始领取，领取的保险金额相对较多，是典型的养老金产品；其他4款从第5个保单周年日开始领取，每年领取的保险金相对较少，可以作为儿女教育金、婚假金、创业金等，也可以作为自己的养老金使用。
3、截止80岁累计领取的生存金
君康人寿【颐养今生】、华夏红【福瑞版】领取的生存金120多万元，排在前列，平安保险【金玺人生】、太平人寿【福寿连连】仅领取40万左右，还不够领完所交保费。
4、满80岁身故领取的保证保险利益
华夏红【福瑞版】约245万排首位，君康人寿【颐养今生】约233万次之，平安保险【金玺人生】约99万最少。
5、从投资理财角度看内部收益率（IRR）
华夏红【福瑞版】3.86%>君康人寿【颐养今生】3.85%>工银【鑫丰瑞】3.73%>太平人寿【福寿连连】2.96%>人保寿【优享生活】2.05%>平安保险【金玺人生】1.97%
华夏红【福瑞版】3.86%已经非常接近定价利率4.025%，非常棒。
看下华夏红【福瑞版】IRR具体具体计算过程▼：
提醒：因为分红型保险的分红是浮动不确定性的，在计算是暂未考虑，大家有兴趣可以看保司历史分红情况。
5、万能账户保底利率
华夏红【福瑞版】3.0%=君康人寿【颐养今生】3.0%=人保寿【优享生活】3.0%>工银【鑫丰瑞】2.5%=太平人寿【福寿连连】2.5%>平安保险【金玺人生】1.75%。
行业目前最高保底利率3.0%，华夏红【福瑞版】很优秀。
小结：
从产品对比图上看，华夏红【福瑞版】不管是从理财收益IRR上，还是养老金的领取规则上，以及万能账户保底利率、历史结算利率、手续费等方面都做的非常棒，三木认为，这款产品将会成为华夏保险的又一款热销产品。
05年金险适合投保人群
1、已购买足额保障型保险，希望通过年金险准备养老资金，懂生活爱旅游，品质活力养老
2、孩子已有足额保障型保险，希望给孩子准备教育金及规划未来，快乐成长全生命周期的关怀护航。
3、家族具有长寿因子，长辈寿命较长，对于寿命会有良好的预期，关注资产传承和晚年生活。
4、目前企业运营良好，强制储蓄需求，但未来存在收益不稳定或高负债风险，成熟而理性的消费观念，把握今天规划明天，奋斗后顾无忧。
三木总结
1. 由于定价利率的不同，传统型产品确定的保险利益（生存年金 + 祝寿金 + 满期金）比分红型更好。但分红型能让投保人参与分红险业务经营利润分配（不确定的保险利益），通过保单分红弥补差额。对于偏稳健保守的投资人，可以选择传统型产品。
2. 万能账户对于这笔投资的增值有决定性作用。在保单持有期内，每年派发的生存金和在固定年龄支付的祝寿金才能进入万能账户做二次增值。原则上每年派发的生存金越多，祝寿金（如有）支付的时间越早，万能账户的原始资本累积越快，增值效果也越好。
3. 万能账户提供最低保证利率，利率越高对投保人越有利。但长期看，实际结算利率和保单分红一样，同样由保险公司的经营实力和投资管理能力决定，也会受当时的经营策略的影响。按照目前险资的投资效率，维持长期高结算利率可能性不大。