事实上很多一些理财类的文章和课程通常只会提及「财务规划」和「投资」这两个部分，并不会去讲储蓄这件事。我之所以要把「储蓄」单独来讲，是因为我知道很多并没有接触过理财的人，本身的消费习惯和自己的收入相比很容易存在问题，所以对于管理收支这一块的意识非常薄弱。
在你收入有限的情况下，如果不做好收支的合理分配，哪怕你学会了怎么去投资也是没多大意义的。因为只会是这边进那边出，产生不了良性的积累，也就不存在复利这一说。所以这一篇我会围绕「储蓄」这件事去讲，并且清晰的告诉你具体应该如何去做，教会你如何正确的合理的做好「储蓄」这件事。
我们大多数人对于花钱这件事多数时候其实都是处在一种无意识状态。
以前没有移动支付的时候，买东西要付现金，那时候还会有些意识，起码每次付钱的时候自己口袋里的钱少了几张，心里多少还是有个数的。但是现在换成手机支付以后，每天花了多少钱心里其实很模糊，结果就是一个月下来看一眼自己的余额你会发现，你的实际支出每一次都远超你的预估，可能你心里模模糊糊觉得你可能只花了2000，但实际上结果却是你已经花了3000多。这种情况会发生在我们很多人的身上，并且每个月如此往复。他是一名理财师，和畅销书作家，他曾提出过一个概念叫做「拿铁因子」
一对夫妻每一天都要去咖啡店喝一杯拿铁咖啡，有一天巴赫告诉他们，假如每天你们少喝两杯拿铁咖啡，30年下来可以省下70万美元！这个数字听起来是否很震惊？就算是两杯咖啡的钱在坚持积累的作用下也会变成一笔巨款。
我们其实可以把这个小故事，换到自己身上，一杯星巴克咖啡的价格是35元，假设你每天少喝一杯咖啡，30年下来会省出383250，这笔钱足够你买一辆宝马5系。
其实「拿铁因子」在我们生活中很常见，你可以想一想你自己平时的小开支都是怎么花的。有事没事就一杯奶茶，明明不是很渴还是习惯性去超市拿瓶饮料，接着顺手又拿两包零食，又顺手再捎个口香糖，化妆品都没用完看见新款还是接着买，步行也就10分钟的路还是习惯性的打个车，有时间自己做饭偏偏顿顿都要出去吃。你若仔细回想一下，其实这当中有很多都是非必要开销，这其中也包含你的冲动消费，也正是这些开销逐渐促进了你的月光。“人是一种很奇怪的动物，其实大多数人在面对大项开支的往往都是很小心拮据的，所以往往在大开支上面我们都会控制的很好，因为你能看见这个帐，而且如果你看过了上一篇我写的 “ 消费主义的陷阱 ”，你就更不会在大项开支上犯错。但是生活中的那些小开支因为数额太小就会被我们忽略，在积累的效应下自然而然就滚成了大雪球。”所以对于你来讲，合理的储蓄最好先学会节制掉这些生活中小的非必要开销，这是你应该重点整理的地方。提醒一下，可别觉得这是一笔小钱，事实上当你开始把自己的开销记录下来的时候就会发现。我们多数人每个月的这些小开支累积起来，至少会超过你收入的3/1，甚至有的人可能达到了2/1。就算你每天只省下了一杯咖啡的钱，30年下来也有将近40万这40万其实完全可以成为你理财的本金。如果你每个月都能省下了1000元，那么这1000元当月就可以投进指数基金里，产生收益，并且持续增加复利。以10%的年化收益计算，在复利的作用下30年后本金加收益会是2260507，也就是两百二十多万，而这每个月1000块钱的本金，只需要你每天省下一杯咖啡。当然，如何做到10%的年化，需要你用学习和实践去完成，但如果你往长期去看，事情就是这么个事情，所以再微小的储蓄对你而言都可以即时投入，且有意义。而且节制这些小开支并见得会让你的生活质量有什么太大的影响。“你自己在家做饭比你外面吃的要好得多，星巴克也不见得比其他咖啡要好喝，含糖饮料，还有零食吃多了只会有害无益。”所谓节流，并非要你勒紧裤腰带，一分钱都不花，而是让你学会节制掉那些多出来的「非必要开支」，管控好自己的收支，才会有良性积累。现在你已经知道了，你的钱是怎么被自己花掉的。那接下来你要做的就是要落实到具体行动，所以你需要从现在开始做一件事。
记账是可以让我们清晰自己收支状况的最好方法，当你能够清晰的知道自己每个月的钱具体开销在哪个地方，哪些地方超支了，你才能够更有效的针对性的进行调整。
这就类似于「定点打击」，首先你得知道你要打击的点在哪。其次养成记账的习惯，会慢慢增强你的资产管理意识，理财意识会加强，你对自己的开支掌控度也就会越高。其实都是一个意思，人家公司都还要做财务报表，个人也一样需要一份财务报表，来帮助我们清晰管理自己的开支。你可以根据自己的情况，做成家庭版和个人版，只需要变化一下开支大类即可。表格的建议尽量简单化，要保证自己记起来方便，看起来一目了然
「衣」：买新衣服的，或者配饰的钱
「食」：买菜，请客，外卖等吃饭开支
衣、食、住、行 为基本大类，剩下的就按自己的个人情况自己加，比如女生会买化妆品，还有如果你喜欢看书，或者购买知识类课程，可以单独开一个大类。如果是记录家庭开支，就根据家庭开销情况添加，比如孩子的教育费用，房贷等等。或者如果你觉得自己精力宽裕，也可以把分类进行细化，比如「食」这个板块，你可以分为「早饭」、「中饭」、「晚饭」，这样会更精细，具体根据个人情况选择。比如在「食」这一块，如果你是自己买菜做饭花了100，就写 “买菜100“如果你是请别人吃饭花了100，就写上“请客100”，以此类推。这样细化一些，你月底去总结的时候也会更清晰自己的开支，等到后期你已经对自己的开销掌控的比较清楚了，就可以不用记明细，直接记金额。具体的表格形式，我做了一个模版，你可以按照自己的情况根据这个模版的格式去进行调整，这个模版我只做了一个15天的表格，你去做的时候，按照30天的标准去做就行了。
如果不习惯用电脑记，也可自己在纸上做一个表格手写记账，也可以用手机记账app（不过我个人不建议用手机记账app，因为记起来不够清晰。）我想提醒一下，记账的目的不单单是为了短暂的纠正你的开支问题，而是让你时刻能够清楚自己整体的收支状况，这样心里才会有规划，才能进行合理的分配。你应该尽量养成长期的记账习惯，这对你来说一定是一件好事。1、你已经知道了，除了大项开支外，你该重点节制的是那些小的非必要开支，你每个月省下的钱，完全可以即时用于投资复利。2、你需要开始记账，清晰你的具体开支，并且针对性的对自己认为不合理的地方进行调整，时刻清晰你的整体收支情况。我想我大概是除了你父母以外，为数不多的呼吁你要攒钱的人，因为我知道这对你有多么重要。无论是理财，还是将来你打算创业，买房，积累一笔钱对于你来讲都会非常有用，你应该从现在开始学着为自己的未来考虑。这个时代人人都想着一夜暴富，透支消费，恰恰我们忽略了那些对于自身最稳妥，有效的方法。
