网商银行：大数据供应链融资案例
大数据金融 数据中找到新业务
2015年6月25日，网商银行正式开业。作为银监会批准的中国首批试点的民营银行之一，网商银行选择了互联网银行的独特发展模式，将服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融作为自身的愿景和使命。开业以来，网商银行基于各种各样的场景去触达小微企业，并为他们提供信贷在内的各类金融服务，先后推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、双十一大促贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品，服务线上、线下各种类型的小微企业以及农村经营者。
2015年8月下旬，网商银行宣布与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出一款信贷产品——流量贷，帮助中小网站解决创业过程中融资难融资贵的问题。网商银行将根据CNZZ平台上网站的流量统计数据，综合考量网站的经营状况、网站经营者的个人信用等因素，向网站提供单笔最高100万元的贷款，首批授信总体额度为100亿元。据了解，流量贷产品也是网商银行首次向阿里巴巴平台之外的小微企业发放贷款。
据介绍，拥有注册域名、在CNZZ平台上有流量统计数据，并且信用记录良好的个人或者公司均可以申请流量贷。申贷者登陆CNZZ网站，就可以看到自己网站的初始授信额度，点击"信+"标签进入申贷页面后，登录支付宝实名认证账户发起申请即可，无需提交其他的额外资料。网商银行将基于大数据风控模型对申贷者进行身份、信用、流量以及经营状况等要素审核，审批过程最快能在1分钟之内完成。而在审核通过后，最快3分钟款项就能打入申贷者的支付宝账号内。
流量贷产品的特点不仅是申请审批放款全部在线完成，简单便捷，最重要的是流量贷面向包括阿里体系内外的所有符合条件的创业型中小网站，扶持对象首次走出阿里巴巴体系内的中小商家。它本身是通过数据信息(网站流量)创造出的全新业务，是一次从零到一、从无到有的创新。
贷款规模：网商居首
2016年3月，网商银行抛出开业以来的首张成绩单。数据显示，截至目前，网商银行服务小微企业的数量已经突破80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。目前，网商银行户均贷款体量约为2万元左右，旺农贷产品上线不到半年，已经覆盖了全国24个省139个县的2425个村庄，农民的户均贷款支用金额在4.4万元。
作为首家开业的民营银行和互联网银行的微众银行，也在近日交出部分"业务大数据"。自2015年5月份以来，该行陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以个人贷款和大众理财为主的普惠金融产品服务体系基本成型，目前个人客户数已超过600万人。
P2P网贷平台凭借技术优势，可以消除金融地域歧视，吸引城市富余资金回流农村，通过对缺乏信用记录的农户提供小额贷款支持，建立农户信用记录，从而有效甄别具有潜在还款能力的农民。未来有望成为解决 "三农"领域融资难问题的主要出路。
加大力度支持小微企业推动普惠金融
35岁的彭金东在天猫上经营着一家服装店。从2007年开始，彭金东先是在淘宝上做服装生意，后来干脆带着老婆孩子从老家河南郑州举家迁到杭州，网上店铺也从淘宝转到了天猫，并且拥有了自己的独立服装品牌——M－MAICCO(墨麦客)。去年9月份，为了备货双十一，彭金东从网商银行拿到了150万元的双十一大促贷款，“天猫店铺页面上有一个网商银行的申贷入口，点击进去填一些资料，几分钟后钱就到账了”。彭金东说，用这150万提前备足了货源，又雇了几个老乡来帮忙，“双十一当天店铺销售额窜到1100万元”。
跟彭金东差不多的时间，来自河北省清河县柳林村的李洪中，在去年9月份拿到了网商银行8万元的“旺农贷”贷款，现在家里已经摆上了新添置的两台羊绒分梳机。加上原先的三台机器，李洪中由此成为柳林村羊绒分梳能力最大的一户人家。在北京天通苑，陈立亮的火锅店刚刚完成了店面重装。去年12月份，陈立亮通过网商银行口碑贷拿到19万元的贷款资金，在春节歇业期间重新装修了店铺，也多招了两三个人手。而在辽宁沈阳，38岁的社区超市老板王欣婷这两天通过掌合天下平台，拿到了网商银行10万元的贷款，“准备多上点货，资金周转不那么难了”。
类似这样的小微企业、小微商户和农村经营者，网商银行在开业8个月的时间里，就已经服务了80万家，累计为他们提供了450亿元的贷款资金。近几个月以来，随着服务小微数量激增以及小微企业对金融服务的渴求度上升，网商银行持续加大支持小微企业、实体经济的力度。数据统计显示，近5个月以来，网商银行服务小微企业数量的每月环比增幅都在12%以上，贷款余额的每月环比增幅更是维持在30%左右的高位，呈现快速发展的态势。
而在普惠金融、农村金融方面，旺农贷上线不到半年，已经覆盖了全国24个省139个县的2425个村庄，农民的户均贷款支用金额在4.4万元;网商银行支持大学生回乡创业专项资金计划自去年6月份发布以来，已经累计为超过14000多名回乡回村创业的大学生，提供了专项资金支持，累计发放资金接近4亿元。这些举措在很大程度上激活了农村，促进了农村地区的经济发展。
网商银行行长俞胜法表示，这些数据说明小微企业、农村地区对金融服务和信贷资金的需求非常旺盛，网商银行通过互联网技术，极大地提高了触达客户的效率、降低运营成本，从而更好地帮助小微企业、支持实体经济发展;同时运用大数据风控提高风险甄别能力，控制好贷款质量。
多场景多平台为小微提供综合金融服务
除了提供信贷资金之外，俞胜法还透露，今年网商银行将在服务小微企业、支持实体经济的宽度和深度上做文章，联手商业平台和金融机构，融入越来越多的场景，为更多的小微企业提供融资、供应链金融、账户管理、余利增值等综合金融服务，为小微企业营造一个便捷、高效的金融服务大生态。
网商银行成立之初，管理层就定下了将金融服务深度融入场景的发展策略。而在目前已经成功服务了80万家小微企业的基础上，网商银行通过数据分析，发现核心客户所需要的服务场景越来越多元化、交互频率越来越高，因此，网商银行决定尝试建立独立的服务渠道。本月初(2016年2月份)，网商银行企业网银更新上线，具备APP扫码、U盾、银企直联等多种服务模式，可为平台企业或小微用户提供账户管理、转账汇款、协定存款、余利增值、批量代发等金融服务。而网商银行APP也将于近期登陆苹果和安卓两大公开市场，通过邀约的形式为小微企业提供专属金融服务。网商银行APP负责人介绍，随着服务的小微企业数量激增，不少小微企业用户需要在多个场景中使用到网商银行的金融服务，APP就是为了提供一个相对统一的服务场景，免去小微企业用户多场景切换的繁琐步骤，优化服务体验。
同时，网商银行也积极通过小微企业的供应链，将金融服务延展到小微企业的上下游，由此拓展自身的服务边界。目前，网商银行供应链金融服务已经接入1688市场、天猫超市、菜鸟等商业平台，为这些平台上的小微企业提供存赊购、应收账款质押、存货融资等全系列的供应链金融服务。
而在外部商业平台方面，网商银行也已经接入了慧聪网、猪八戒网、掌合天下、德邦物流等B类商业平台，为平台及平台上的小微经营者提供账户对接、资金增值、账单管理、批量代发、贷款融资等金融服务。此外还接入了金蝶、用友等企业级服务平台，通过大数据分析，为小微企业提供在线实时贷款服务。
在金融同业方面，网商银行联手杭州银行、长沙银行等中小商业银行，开展贷款直投合作，借助他们的信贷资金，共同服务更多的小微企业，支持实体经济;而对于华澳信托、华安保险等接入的金融机构来说，网商银行通过输出技术和风控能力，为他们建设或者改造IT系统，帮助他们提高服务客户的效率;同时网商银行还将技术和风控能力输出给创富、广汇、力帆等融资租赁或汽车金融公司，将大数据风控嵌入到相应环节中，提高他们的风险识别能力，帮助他们完成每天超过100单的汽车金融服务，且未发生一笔坏账。
据了解，目前网商银行已经接入了30多家商业平台和金融机构，与他们一起联手营造服务小微企业、支持实体经济的金融服务大生态。