为什么有些上了年纪的人喜欢去银行买理财产品呢？注意三大问题

很多人觉得奇怪，为什么有些上了年纪的人喜欢去银行买理财产品呢？实际上，不仅仅老年人喜欢去银行购买理财产品，很多年轻人也喜欢去银行购买理财产品，这里有很多因素。

最重要的原因有三个：

一是以前银行的理财产品大多数是保本保息的，实际上相当于变相的高收益存款，以至于很多人根本没有搞清楚银行的理财产品和存款产品的根本区别在哪里？即使是在新的资产管理规定以后，所有的理财产品都已经不再保本保息，仍然有一些人觉得在银行购买理财产品是安全的。这样的结果有利也有弊：利是大众对银行的信任，导致银行销售理财产品有很多的优势；弊是一旦理财产品出现风险或者损失，投资者难以接受。

二是由于历史的原因和银行网点的广泛性，人们去银行网点购买产品比较方便和习惯。很多人最早的联系是工资代发开始的，由于工资代发人们必须与银行打交道，因此存款、取款也就已经习惯了去银行办理，同时也就从银行开始购买理财产品。再加上目前银行的营业网点比较多，去银行购买理财产品比较方便。

三是现在很多人已经通过各种网络银行、移动银行、手机银行的方式购买理财产品，但是事实上银行柜台仍然有一些网络上没有推出的理财产品，有一些特殊的理财产品只在柜台销售，更重要的是，在银行柜台购买理财产品可以与柜台人员和理财经理进行沟通和交流，可以更好地了解理财产品的情况：风险和收益，可以更有利于进行各种选择，还有的银行网点在特殊时点购买理财产品会有一些小礼品和一些礼物赠送，如油、米等。这是一些老年人特别喜欢的成就感。

人们愿意去银行网点购买理财产品虽然有各种原因，但同时也有很多问题应该引起重视，特别是以下三大问题一定要引起重视：

第一大问题，资产管理新规发布以后，所有的理财产品都不再保本保息，即使在银行购买理财产品，也不再保本保息

以前很多人之所以去银行购买理财产品，是因为觉得理财产品安全，但是从资产管理新规发布以后，所有的理财产品都已经不再保本保息，银行的理财产品也已经不再安全。

2018年中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局日前联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号），这就是大家所说的资产管理新规，主要是要求所有理财产品“打破刚兑、禁止资金池、去通道、非标不能期限错配、净值化等”五大核心要点，其中最重要的就是打破刚性兑付。

在资产管理新规实施以后，银行的保本理财产品就不再有了，新发行的理财产品都不能保本更不能说确保收益。而现实中，银行理财产品出现浮亏也已经真正向我们走来，说明理财产品亏损并不仅仅是理论上的可能性，而是成为现实。

2020年6月开始出现银行理财产品浮亏，数据显示，截至2020年6月28日，一共有391只理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到了40%。此后陆续出现一些银行理财产品亏损，在未来所有的理财产品出现亏损的可能性都是存在的。

第二大问题，在银行购买理财产品一定要分清楚是银行自营的理财产品还是银行代理的理财产品，这一点非常重要

银行销售的理财产品分为两种：一种是银行自己发行的理财产品，也就是人们常说的银行自营的理财产品；另一种是银行代理销售的理财产品，也就是银行代销的理财产品。所以，你如果在银行购买理财产品一定要分清楚。

银行自营的理财产品也就是我们平时所说的银行自己销售、自己发行的理财产品，银行对此承担全部责任。银行代理的理财产品一般情况下也是银行或者其它金融机构发行的理财产品，比如小银行代理大银行、大银行也会代理一些地方小银行、银行代理销售保险、信托、基金、资产管理等理财产品。银行代理的理财产品并不是假的理财产品，而只是不是自己银行发行的理财产品。

银行推荐或者代理的理财产品不是银行自营理财产品，风险与银行无关，收益的兑付也与银行无关。银行如果兑付也仅仅是代理兑付，真正的兑付责任在理财产品的发行机构。

银行理财产品没有其它非银行金融机构的收益高，购买者更多的是考虑在银行购买理财产品的安全性和稳定的收益性。特别是银行以前的保本保息的理财产品，更让购买者觉得像存款一样安全。虽然现在所有的理财产品都有风险的可能性，但整体而言，银行理财产品的风险小于其他金融机构的理财产品。

在银行购买理财产品时要把握以下几个原则：

一是看清楚理财产品的发行主体，即理财产品是谁发行的。看清楚发行主体再决定是不是购买，不要盲目相信是银行推荐的就是安全的。

二是要根据自己的风险承受能力选择不同风险等级的理财产品。在购买理财产品时，一定要先明白自己的风险承受能力，确保将购买的理财产品风险控制在自己可承受的范围之内，这一点至关重要。

三是要看清楚购买合同和理财产品的风险揭示，这一点非常关键

第三大问题，即使是银行销售的看起来是自己银行的理财产品，也有可能是理财子公司的理财产品

目前很多银行的理财产品虽然仍然是某某银行理财产品的名义，但已经不再是传统的银行理财产品，而是银行理财子公司的理财产品，由于银行理财子公司在理财资金的投资方式、风险管理已经与银行有所不同，所以，银行理财子公司的理财产品风险程度可能会高于以前的银行理财产品。

2019年6月，我国第一家银行理财子公司建信理财正式开业，截至去年年底，已经有36家银行公告设立理财子公司，先后有24家银行系理财子公司获批筹建，获批开业的有20家，包括6家国有银行、6家股份制银行、6家城商行、1家农商行及1家合资机构的理财子公司。而银行理财子公司开业以后，原有的银行就不再发行理财产品，因此银行理财子公司成立以后的银行理财产品就已经是银行理财子公司的理财产品了。目前已经出现浮亏的银行理财产品实际上已经全部是银行理财子公司的产品。

我们不能说银行理财子公司的理财产品就风险大，但从理论上说已经不是银行的理财产品，银行理财子公司的理财产品在操作方式、风险控制能力以及理财产品的投资资产都会发生变化 。

银行理财子公司虽然是银行的子公司或者是附属机构，但是作为专门负责银行理财的一个独立的法人主体，是以独立的法人公司治理机制完全独立开展理财产品的经营管理，与银行体系无论是法律责任还是经营风险建立了完善的“防火墙”隔离体系和机制。因此，你从银行购买的银行理财子公司理财产品，无论是风险还是收益银行都不会再承担责任。

银行购买理财产品的内涵也已经发生了很大的变化，上面的三大问题在购买理财产品时一定要注意。（麒鉴）