解读风险金字塔，如何管理规划高、中、低各种人生风险？
人生最大的风险是什么？是没有意识到风险的存在，或者无视风险，任其自生自灭。
今天我们聊的话题是：风险金字塔！
金字塔分层解读
01
基础性风险
位于金字塔的低端，是所有风险的基础，每个家庭无论贫富都会面临这样的风险，一旦发生会导致家庭收入的重大损失，所以也叫损失性风险。如果家里只有一个人工作有收入，而经济支柱一旦发生风险，可能会造成家庭生活品质的大幅下降；严重的可能会让家庭背负债务风险。
02
中端风险
位于金字塔中间，是大部分中产家庭和富人家庭都会面临的风险。它是指家庭在未来某个确定的时间段会面临的必需的刚性支出，如孩子接受教育必须准备的教育金；夫妻双方在退休后必须要解决的养老金；未来为孩子准备的婚嫁金、创业金等财务支持等。由于这种资金的支出具有刚性的特点，万一发生现金流断流就会对未来的生活产生重大的影响。
03
高端风险
处于金字塔的顶端，是富人阶层才会面临的风险。高端风险主要是指家庭财富的私有化保护以及传承。例如，企业资产与家庭资产不分导致的连带债务风险，婚姻关系的变化导致的财产分割风险以及税收政策变化带来的税务风险。
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风险分类有助于我们选取合适的风险管理工具来预防风险的发生对我们造成的财务损失，我们再聊聊三类风险所对应的工具以及各自的优缺点：
01
高端风险：主要解决财富私有化的风险。防范的是企业债务、婚姻变化、税务、债务对私有财产的损失，由于这种风险具有复杂性、关联性、社会规范、法律条款的约束，很难简单描述，需要针对具体情况一对一分析，在此不做过多阐述。
02
中端风险：主要解决未来某个时间段的一笔刚性现金流的问题，具有普遍性。常用的金融工具有：银行储蓄、教育金保险、国债、基金、股票等，这几张方式各有自己的优缺点。
银行储蓄、教育金保险、国债的优点是安全性高、流动性好、本金都安全。缺点较之股票和基金收益性相对偏低；
基金、股票的优点是收益性高，流动性好。缺点是受市场波动影响较大，风险高，有可能亏损，无法保证到期领取。
梅姐建议：根据家庭具体情况，采取不同的金融工具组合方案来达成目标。
03
基础风险：前边讲过这类风险主要解决意外和疾病造成的财务风险。这类风险可采取回避、自留、转移的方式管理规划。而针对严重的意外伤害、重大疾病的风险通过保险转移是最佳的风险管理方法。保险转移的最大优势是利用杠杆原理，小钱撬动大钱。
风险金字塔，是风险规划管理的基石。虽然很多家庭的收入日渐宽裕，但是手中的闲钱并不足以应对突发事件。比如，重大疾病、意外死亡、严重伤残等，所以首先要考虑为家庭成员转移风险，配置意外险和重疾险。否则基座上，一旦出现一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水、甚至被消耗殆尽。
另外，要善于利用保险“强制储蓄+专款专用”的特点，通过储蓄型保险帮助家庭进行子女教育、储蓄、退休养老等各项财务规划。通过购买教育金和养老金产品来满足家庭长期理财的需求，还可以充分利用手头的闲散资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期、稳定的现金流，来支付未来生活所需；或作为旅游、医疗、教育、养老等专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。