年轻人不要随便买惠民保

大家好，惊不惊喜意不意外，我居然周更了~

（最近生意很好，没有很闲，只是想你，谢谢）

又到了各地惠民保们上线、续保的日子，最近找我的朋友聊天内容出奇一致。

先甩个链接，然后问我：“要不要买”。

机智鹿妈早已看透一切，今天一次性把惠民保说清楚。

惠民保是什么？

去年，惠民保产品“井喷式”发展，全国参保人数超过5000万。

一个城市没有惠民保都不好意思跟别家玩耍。

最早的惠民保是2015年深圳市和保险公司联合开发的大病医疗保险，目前也是所有城市里投保比例最高的。

所以惠民保其实是政府和保险公司的梦幻联动。

某个政府部门牵头，商业保险公司开发，当地社保参保人投保的普惠型医疗险，就是惠民保。

作用很简单，社保兜不住的，它共同分担。

不过每个地区政府参与程度不同，甚至有的保险公司为了抢噱头，也自作多情取一个“惠民保”的名字，实际和政府的关系不好说。

惠民保怎么赔？

既然惠民保属于商业医疗险，由保险公司全权承担风险，就必须遵循商业世界的逻辑。

有请当红炸子鸡，7 月 26 日北京推出的“普惠健康保”，借它的保障责任看懂惠民保。

没关系，我知道你不会看，也不需要仔细看。

北京的普惠健康保代表了惠民保们最大的特点，免赔额高，报销比例较低。

一名健康的城镇职工，医保内的免赔额是3.95万，高于免赔额的部分，报销80%。医保外的免赔额是2万元，高于免赔额的部分，报销70%。

举两个栗子，说明一下惠民保的玩法，参照物请出最近同样很红的百万医疗险。

百万医疗险免赔额1万，医保内外都是100%报销。

得了小病怎么赔

B站顶流张三前段时间辛苦996，精神恍惚，走在路上不慎掉坑摔断了腿。去医院做手术花了6万块。

假设社保报销60%，则需要自费2.4万。

这时候张三掏出了自己珍藏数月的健康保，结果赔不了。

为什么？因为社保内免赔额是3.95万。

如果说张三自费花到5万，扣除3.95万免赔，报销80%，则可以报销8400元。

如果是百万医疗，扣除1万免赔，则可报销4万元。

得了大病怎么赔

王麻子天天吸烟不幸得了肺癌，就医花费50万，假设医保可以报销60%，还需自费20万。

癌症很多特效药都是社保外的，计算方便，假设这20万都是社保目录外的。

按照北京健康保要求，医保外免赔额2万元，报销70%。王麻子可以报销12.6万。

如果用百万医疗，扣除1万免赔，可以报销19万。

这之间差距就非常玄妙了。

适合谁买？

既然作用不大，政府为什么要搞？

一方面是为了推动社保+商业保险的国民医疗格局。

毕竟保险公司的国民形象太过卑微，搭上政府总会让人觉得非常靠谱。

另一方面，很多老年人身体不佳，无法投保其他商业医疗险。还有部分人群经济限制，需要这么为人生最大风险兜底的产品。

不过从195元的价格和完全不限健康告知的要求看，保险公司赔付率堪忧，未来续保的稳定性不好估计。

作为一个身体健康，有选择权利的大好青年，这种时候真的没必要冲上去贡献保费。

30岁买北京健康保195元，买百万医疗险也就贵一杯星巴克的钱，何必呢？

为了方便理解，下图是惠民保的挑选逻辑。如果符合，文末有投保链接~

没想到吧？我这个也能卖~是的，我还是那个无所不能的鹿妈。