熬过2年就能赔？到底是瞎说还是真的？
你是不是经常听到卖保险的说这样的一句话：
“没如实告知不要紧，只要熬过两年才出险，保险公司不赔也得赔！”
实际上这句话为我们引出了一个关键词——两年不可抗辩。
所谓“两年不可抗辩”也称为“不可争议条款”。
指的是在保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。
也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。
可这难道就代表着，不需要如实告知了？
难道两年不可抗辩条款，就是免死金牌了吗？
今天保姐就给大家一次性说说两年不可抗辩的问题。
01
在2009年“两年不可抗辩”正式纳入我国《保险法》。
在此之前，确实有保险公司“店大欺客”，因为一点小问题，就拒赔已长期缴费的客户，导致整个保险行业都出现信任危机。
所以为了保护消费者的权益，两年不可抗辩才应运而生。
根据《保险法》第十六条，关于如实告知与两年不可抗辩条款的规定是这样的：
首先声明，两年不可抗辩条款，只适用于长期险，并不适用短期险。
我们来解读一下第16条的重点。
1.买保险的时候，有义务如实告知。
2.如果没有如实告知，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。
这里分两种情况：如果故意不告知，不退保费；因过失没告知，会退还保费。
3.合同成立2年后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除合同。出险之后，也应该赔偿。
在这个条款的保护下，大部分未如实告知，都可以得到保险公司的赔偿。
两年不可抗辩的加入，很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为，对客户和保险公司来说都是好事。
但问题就出在，大部分人因此错误地认为这是带病投保的利器。
因为如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩就可能失去效力，必须在合法的基础上才行。
02
两年不可抗辩条款，虽然对我们消费者很有利，但也不是万能的，依然有不赔的情况。
比如在投保前就有了大病，两年后申请理赔。
这种属于主观恶意的，明显的带病投保行为，就是明显的骗保行为。即使真的过了两年，也不能赔付。
就算去诉讼，法院也不会支持，毕竟法院不会纵容大家骗保，去影响社会的公平公正与稳定性。
而且保险公司也不傻，在条款当中也都加了初次确诊的定义，只有在投保后，第一次发生重疾才能赔付。
所以，如果之前就有过重疾，哪怕是康复了，也不要去隐瞒告知，否则过了两年也不会赔的。
这时候我猜你一定会问：我要是没大病，比如我有甲状腺结节没告知，两年后会影响理赔吗？
这种情况还是挺多的，并不少见，不过也存在很大争议。
这里保姐觉得也要分几个情况来说：
1.如果是小毛病，比如感冒发烧，不足以影响承保结论的，一般不会被拒赔。
2.如果是有直接关系的，或影响承保结论的，虽然过了两年，也一样拒赔。
相反，如果过了两年，所患疾病之间没有明显的关系，一般是可以赔的。
举个例子，小A有甲状腺结节，得了甲状腺癌，当时的核保结论是拒保，或者除外，那保险公司是可以拒赔的。
但是如果小A是得了甲状腺结节，但是小A意外残疾了，或者是得了其他器官的癌症，甲状腺结节无法引起这些疾病，也没有近因，那大概率还是要赔的。
在争议很大的情况下，就需要走司法途径了，将这个难题留给法官大人去解决。
不过根据以往的判罚来看，很多时候司法还是倾向于保护消费者的。
除了刚刚说的主观恶意明显的情况，还有几种情况，即使是上诉也讨不到便宜：
1、主观恶意明显；
2、非合同约定的保险事故：
①条款“责任免除”提到的事项；
②保险公司和客户特别约定不保的，比如某重疾险对甲状腺结节是除外责任承保，客户也接受，那之后客户确诊甲状腺癌，保险公司不用赔；
③不符合赔付要求的；
3、客户未按时缴费，超过宽限期（一般为60天，超出60天仍未补缴保费，合同自动失效），宽限期后出险。
两年不可抗辩条款是国家用来保护消费者的，但并不鼓励消费者拿来钻空子或打擦边球。
如果未如实告知的情况是导致保险事故发生的主要原因，涉及金额特别大，即便过了两年，保险公司也可进行抗辩。
作为消费者，在维护自己权益的同时，一定要尽到如实告知的义务，不然亏的还是咱们。
03
保姐想说，不管两年不可抗辩到底是不是免死金牌，我们都一定要秉持如实告知的思想去购买保险。
不为别的，就为了对自己负责。
你想象一下，一旦以后真的生病了，躺在冰冷的病床上，家人在照顾你，是你有心思跟保险公司打官司，还是家人有心思跟保险公司打官司？
如果你未如实告知，这大病又是发生在2年内怎么办？是不是妥妥的白花钱了？
所以啊，为了给我们自己省事，给家人省心，就一定要如实告知。