2020年 第 419 篇
现在各家保险公司的“开门红”都已经陆续开始了。保险公司开门红期间会主要销售理财能能为主的保险，主要是年金保险，增额终身寿险，或者分红型保险。
关于年金保险和增额终身寿险有什么区别，可以参见番茄之前发的文章：增额终身寿险VS年金险，谁更好？
增额终身寿险，简单的说就是保额和现金价值可以终身不断增长的寿险产品，兼具强制储蓄，保障和财富传承的功能。为什么增额寿险成了今年的香饽饽呢？我们先说说金融产品的三要素：安全性，收益性，流动性。我们选择理财类保险，更多的是为了强制储蓄，在安全性保证的前提下，也要考虑收益和灵活性。年金险和增额终身寿险，都能起到这类作用。2019年8月银保监会重磅，普通型养老年金及10年以上的普通型长期年金产品，预定利率最高不能超过3.5%。自此4.025%时代正式退出历史舞台。之前在4.025%年金产品的光环之下，增额终身寿还没什么“露脸”的机会，因为增额终身寿的预定利率一直都是最高3.5%，现在4.025%的终身产品基本都下架了，预定利率3.5的增额终身寿的优势就明显了。增额终身寿险到底有什么优势呢，为什么它成了稳健理财新选择？在2020年这个特殊的经济环境下，世界主要经济体为刺激经济发展不断“放水”，全球利率震荡走低。普华永道更是直接指出，中长期利率会呈现较为明显的螺旋式下降趋势。这时候提前锁定一个相对较高的长期利率，把利率下行风险转移给保险公司，将是一个不错的选择。资金安全是很很多人理财的首要追求，这也是保险区别于其他金融工具的特点之一。增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中，具备安全、保值、增值的功能；能实现人寿保单的刚性兑付。增额终身寿险，本质依然是寿险，能够提供身故保障，只是其保障能力较弱。增额终身寿险作为一个"保额会长大"的保险，被保险人多生存一年，保单的现金价值和保险金额将不断增长。随着时间的推移，现金价值和保险金额积少成多，聚沙成塔，得到多倍数的放大。因此，增额终身寿险，兼具保障和强制储蓄，稳定增值的功能。在交费结束后（甚至部分产品在缴费年期内），现金价值会超过已交保费。当需要使用资金时，可通过“减保领取现金价值的方式”来实现资金的自由支取，从而应对孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划需要。剩余的现金价值可以留在保单中继续每年复利递增。增额终身寿险还可以应对一些大额开支的需求。当急需资金周转时，可以申请保单贷款，最高可以贷出保单现金价值的80%（每次最长贷款时间为6个月），帮助客户解决燃眉之急。这样的形态，在今天这种经济下行的经济环境中，意义是很大的。因为在这个阶段中，我们对于投资既有收益的要求，也有灵活性的要求，也就是所谓的“现金流为王”。和定额终身寿险不同，增额终身寿险前期并不提供极高的身故保额。也正是这样，才能使得增额终身寿险不会有太多的风险保障成本消耗。但是增额终身寿险的保额是持续增长的，后期的保额会超过相同条件下定额终身寿险。这也就意味着活得越久保额就越高，在往后余生的时间里，为自己建立一个与生命等长的身价保障，也为家人留下更多的资产，让爱能长长久久。另外增额终身寿险的本质是寿险，寿险有很多特定的功能，这里就不展开讲了！所以，增额终身寿险具备着年金险、普通寿险没有的优势，对客户来说，安全，锁定长期稳定收益，规划灵活，可提供现金流，且具备资产传承等功能。大家也知道，延迟退休已经基本确定，未来我们国家大概率利率还将继续下行，这两年国家货币去杠杆，财政去杠杆，各种暴雷。所以及早的做规划，买一些年金险或增额终身寿险作为家庭资产配置的一部分是非常有必要的！下面番茄就来推荐一款适合中长期交费，购买门槛很低的增额终身寿险——增多多增额终身寿险。
增额终身寿的一大特点就是基本保额会按合同约定逐年递增，这款产品有效保额每年按3.6%递增，活得越久，有效保额越高，保障也就越高，越久越值钱。
相对基本保额，大家最为关心的收益，也就是现金价值，和泰增多多也是非常高的，目前可以说说同类产品的佼佼者了，最高IRR基本都可以维持在3.4%左右，越往后，收益越高，长期IRR接近3.5%。
在收益上有绝对竞争优势。而且这个收益从保单一开始就是固定的，不会受到外界经济情况的影响，所以整体还是非常好的。
为了方便大家平时闲钱的追加，以及紧急情况的用钱，和泰增多多支持随时加保或减保，追加最低100元起，非常灵活方便。
整个流程经过全新改造，可以全部在线操作，既可以在有闲钱的时候随机追加，也可以设定固定时间来追加，比如每月工资到账时，以养成良好的储蓄习惯。
市面上能支持直接线上加保的增额终身寿险产品很少。目前在售增额终身寿绝大部分是不支持加保的，个别可以加保的条件限制却非常多，灵活性大打折扣。
利率呈下行趋势，投保财富类保险产品锁定未来长期收益，成了绝大多数人首要选择。
但大部分人资金有限，无法投保更多保额，等过几年宽裕了再买，不一定还能买的到高收益产品。
和泰增多多支持加保就能很好的解决问题，给资金有限的朋友一个持续加码锁定收益的机会。
加保：保单生效后便可追加，100元起，加保后次日后生效，不限次数和频率；
保费按加保时年龄对应的趸交费率计算。
减保：保单生效犹豫期15天后即可减保，100元起，不限次数和频率。
不过注意在保障前期尽量不要做减保动作，前期现价较低，减保容易造成损失。
也可以随时根据自己的需求来进行减保操作，打造人生稳稳的现金流。在人生不同的时间点，通过减保灵活支配人生每个关键时期，可以用作教育金，创业金，养老金等，形态非常的灵活。而且减保领取后，剩余有效保额仍然按照3.6%复利递增。这款产品的投保门槛在市场同类型中也是刷出新低，趸缴5000元起投，年缴1000元起投，而且支持月缴，只需200元/月起。而且缴费期限有趸缴/3年/5年/10年/15年/20年6种可选，最大程度满足了不同人群的财富保值增值需要，特别是月交功能，可以分散交费压力，200块就能投，非常适合工薪阶层按月定投做长期财富储蓄规划。对于刚毕业的月光族也可以每月拿出一些钱来，培养储蓄意识。
同样是预定利率3.5%，不同交费年限对应的收益率却各有优势，有些产品还有其独特的功能，比如某些产品可以对接养老社区。下面番茄挑选几款收益率比较高卖得也比较火的产品，和增多多简单的做个对比，然后给大家一个购买意见。
图示：红色收益第一，紫色收益第二，蓝色收益第三
上图是趸交/3/5年缴费的对比
一次性交费万年禧收益保持最优，增多多第二，传世壹号第三；
3/5年交费都是琴童收益最优，万年禧第二，增多多第三；
三者差距非常小，属于第一梯队。
15/20年缴费，没数字的是没有这种交费年限
10年交琴童依然最优，万年禧第二，增多多第三；
15/20年交费，未交满时琴童和传世壹号更高，交满10年后增多多最优，传世壹号第二，守护神第三。
20年缴费的实际收益率对比
保费交满时传世壹号收益最高，往后（30~60年内）都是增多多最优，守护神第三。
通过前面的对比，我们可以看出，和泰增多多，无论是短期交费，还是长期交费，收益都属于前列。尤其是，长期交费，长期持有，非常具有竞争力。
所以特别适合做养老规划，加上其投保门槛低，支持月交，也非常适合工薪阶层做养老补充规划。
和泰增多多是一款非常优秀的终身增额寿险，不仅拥有一般增额寿险恒定的收益，支取灵活，缴费门槛低，非常适合长期的财富规划和终身的现金流规划！
你学会了嘛？
