读书笔记：西方国家的金融机构体系
一、金融机构体系：金融机构体系的定义。金融是现代经济的核心，如果说经济是我们的机体那么金融就是我们的血脉。金融在我们的经济生活当中，起着越来越重要的作用。对实体经济来说，金融的发展，为实体经济的发展提供了融资的支持。金融机构是专门从事金融活动、承担各种金融业务及相关服务的金融中介组织。对于个人家庭来说，金融的发展，为我们提供了理财和金融服务。提高了我们的收入，是我们投资的手段。从国家层面来说，金融是一个国家进行宏观调控，资源配置的手段，在资金的直接融通，例如我们的资本市场，与间接融通，例如我们的商业银行，在这个过程当中，金融提供了中介，存款和贷款的中介。金融机构在国民经济的发展过程当中，越来越具有举足轻重的作用。
在一定的历史时期和社会经济条件下，由各种不同的银行，主要是商业银行，和非银行金融机构，例如证券公司、保险公司、信托公司等等，二者有机结合的系统，就称一个国家的金融机构体系。
二、金融机构体系的功能：
1、创造金融工具。例如在美国金融危机的发展过程当中，起着重要作用的房地产资产证券化这就是一个新的金融工具。
2、创造货币。通过商业银行的存款贷款的过程，在我们的高能货币的基础上，创造出了更多的货币。
3、充当信用中介。在银行存款以及银行提供贷款过程当中，银行它充当信用中介。
4、充当支付中介。例如像我们的刷pos机、银行资金的转帐、以及微信、支付宝等等，都是一种支付的中介。
5、提高资金的利用效率。通过金融机构把资金投向最有效率的地方，从而提高整个资金体系的效率
三、金融机构的分类
1、银行与非银行金融机构的定义。根据我们传统的分类方法，按照金融机构的业务性质，可将金融机构分为，银行金融机构和非银行金融机构。
银行金融机构，是指以经营货币存贷业务为本源业务的金融机构。它主要包括中央银行、商业银行、专业银行和政策性银行等金融机构。中央银行可以为商业银行提供存款和贷款。商业银行它是银行金融机机构体系当中最主要的一个银行金融机构。政策性银行，例如我们国家的国家开发银行、进出口银行、农业发展银行，可以为一些特定的对象，提供政策性的存贷货币的业务
非银行金融机构是指以经营货币存贷业务以外的金融业务(如保险、证券、信托、租赁等)为本源业务的金融机构。包括投资银行(证券公司)、保险公司、信托投资公司、金融租赁公司、信用合作社、财务公司、消费信用机构等金融组织。证券公司可以承销发行证券，自营买卖或者代理买卖证券；保险公司可以购买保险进行投资，以及信托投资公司，通过募集信托计划去投资；金融租赁公司，提供租赁业务以外的金融机构；还有信用合作社，这是由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供资金服务的合作金融机构；还有财务公司、消费信用机构等等
2、银行与非银行金融机构的区别。
(1)经营业务内容：银行以存贷业务为本源业务，其负债业务是银行通过各种方式组织和筹集资金，其中最主要的是存款业务。而与其他非银行金融机构的一个重要区别是，一般只有银行金融机构才能接受公众的活期存款。银行的资产业务是运用自有的资金和负债以获取收益，主要是由贷款和投资两部分组成，而贷款构成其资产业务的主体。非银行金融机构不能吸收存款(信用社除外)。信用社它成立最初的目的是社员自己解决自己的资金融通的问题，后来我们国家的信用社逐渐演变成类似银行的金融机构，也可以进行资金的存贷。非银行金融机构的资金来源，它主要是通过发行一些证券，或者一些契约的方式来取得。它的资金的运用主要是以中长期贷款和长期的投资为主
(2)业务范围：银行业务范围较广，如商业银行号称金融百货公司，它可以从事中介经纪和咨询业务，它也是货币市场的主要参与者。而非银行金融机构的业务范围较窄，主要提供专门的金融服务或指定范围的服务，例如证券公司它仅仅从事发行证券、投资证券、代理买卖证券这些业务。保险公司主要从事保险业务。非银行金融机构它也是我们的资本市场的主要参与者。
(3)创造货币的能力：由于银行能接受公众的存活期存款，并可采用支票等非现金的方式结算，因此银行具有较强的存款货币创造的能力。而非银行金融机构它由于业务范围的限制，不能吸收存款作为资金的主要来源，也没有转账结算的功能，因此它虽然具有一定的货币创造能力，但货币创造能力较弱。远不能同银行机构相比。
(4)金融中介的功能：银行具有信用媒介功能、支付功能、货币创造功能、创造支付工具功能，比如可以创造银行支票、汇票等等。而非银行金融机构具有信用媒介功能、支付功能、创造支付功能，但是它没有货币创造功能，它的功能比银行金融机构相对少一些。
(5)发展的历史：银行的产生远远早于非银行金融机构，在我们传统的金融体系当中处于一个非常重要的地位。虽然非银行金融机构产生时间较晚，但发展速度较快，现在已经成为我们金融体系当中重要的组成部分。
(6)重要性：以往间接融资是筹资的主要方式，银行作为金融中介，在金融体系具有主导作用。但随着融资方式的改变，因为直接融资成本更低，效率更高，直接融资的比例越来越大，非银行金融机构的金融中介作用越来越大，其重要性也日益凸显。在很多发达国家，例如美国，其非银行金融机构，包括证券公司、投资银、保险公司就具有非常重要的作用，甚至超过了商业银行的作用。当然在另外一些发达国家，例如德国，其银行的间接融资，仍然是处于一个非常重要的地位。